在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，高收入、高資產(chǎn)的高端人士最該關(guān)注的是基礎(chǔ)保障，當(dāng)你還在為收入中斷后家人的生活擔(dān)憂時(shí)，不妨投高額意外保險(xiǎn)、高額定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

“我是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源，要是我的收入沒了，他們的生活水平肯定會(huì)大大降低。”美籍華人林先生在一家世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司擔(dān)任高管。雖然公司已經(jīng)通過團(tuán)險(xiǎn)為林先生配備了一些保險(xiǎn)保障，但是林先生自己覺得，自己目前已經(jīng)過了40歲，年薪也有了120萬(wàn)元，而太太是全職主婦沒有收入，大兒子今年10歲，小兒子今年7歲，兩個(gè)孩子將來所需還要花費(fèi)不少。因此，他還想為自己加強(qiáng)一些保障。

“對(duì)于林先生而言，因?yàn)樗麄€(gè)人身體狀況還算不錯(cuò)，疾病風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是預(yù)想不到的意外事故讓家庭經(jīng)濟(jì)突然中斷，因此最應(yīng)該加強(qiáng)的是高額意外保險(xiǎn)的保障，”

根據(jù)林先生的實(shí)際情況，代理人幫助其仔細(xì)分析了其收入、財(cái)務(wù)支出狀況、家庭結(jié)構(gòu)、已有保障等，最終林先生決定購(gòu)買中意人壽“樂無憂”高額意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額選擇了2000萬(wàn)元。

“我希望在最壞的情況下，他們?nèi)阅荛L(zhǎng)時(shí)間保持較高的生活水平。”林先生坦言，由于目前家庭資產(chǎn)包括房產(chǎn)在內(nèi)不過1000萬(wàn)元，他又計(jì)劃在三年內(nèi)購(gòu)置別墅，勢(shì)必需要貸款，所以投保一份高額意外保險(xiǎn)能讓他安心不少。

高端家庭首要考慮基礎(chǔ)保障

像林先生這樣的高收入人群其實(shí)不在少數(shù)。盡管收入水平已遠(yuǎn)超其他人，但資產(chǎn)仍在積累階段，同時(shí)隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對(duì)生活水平的追求也在日益提高。這時(shí)候，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致收入中斷，無疑會(huì)令家庭經(jīng)濟(jì)受到重挫。所以，對(duì)這些高收入者來說，基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障是首先需要關(guān)注的。

所謂的基礎(chǔ)保障就是高額意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。

同時(shí)，專家建議：風(fēng)險(xiǎn)無處不在，在購(gòu)買意外險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自身情況配備恰當(dāng)保額的健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。相對(duì)而言，健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時(shí)，有一定金額的理賠仍然會(huì)增加一些從容，減少一些忙亂。

再看養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對(duì)高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個(gè)較高的水平，或者利用年金產(chǎn)品來做資產(chǎn)傳承，也是不錯(cuò)的選擇。

如何確定基礎(chǔ)保障的保額

那么，意外險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障該該投保多少呢?在確定意外險(xiǎn)的保額上，現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。

現(xiàn)金流補(bǔ)償法，假設(shè)家庭支柱因?yàn)橐馔馍砉驶驓埣玻敲幢槐ｋU(xiǎn)人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險(xiǎn)來獲得補(bǔ)償。比如，林先生目前年收入是120萬(wàn)元(基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期)，還能工作約19年，那么對(duì)應(yīng)的保額就是2280萬(wàn)元。由于意外險(xiǎn)是每年投保一次，林先生今后的意外險(xiǎn)投保金額可以每年遞減120萬(wàn)元。因此，2000萬(wàn)元的保額對(duì)林先生而言是合適的。

還有一個(gè)辦法就是采用“需求法”該測(cè)量保額，這主要是為了防范因意外事故導(dǎo)致殘疾而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動(dòng)能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計(jì)算保額時(shí)，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預(yù)期壽命，那么就要按照40年來計(jì)算今后的現(xiàn)金需求。當(dāng)然，在利用需求法確定保額時(shí)，可以將自身已有的儲(chǔ)蓄考慮進(jìn)去，因?yàn)閮?chǔ)蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。