咨詢內容：我的基本情況如下：3人雙薪家庭，國有企業，工資低但是工作較為穩定，有一女兒7個月。我本人：32歲，有三險一金，醫療部分單位給上的是每月多加3元的那種。我愛人：35歲，保險情況與我相同。

女兒：有北京一老一小保險。我愛人的收入是家庭經濟主要來源。大概占70%我的需求：我愛人：壽險。希望保費低保障金額多。我們3個人：由于已經有了社保，希望能覆蓋社保不能保障的部分。主要考慮醫療和意外的醫療費用。盡量可以報銷門診和住院中社保沒有報銷的部分。女兒：希望有部分教育金和大病可以從保險中獲得。全家全年可以支出的保費：不超過1萬元。希望方案可以做到：1、考慮到我們的實際情況，比如已經有了基本社保。保障真正需要保障的部分。2、適當考慮其他公司的最有效的產品。我認為不可能有一家公司所有產品都最好最適合我們。3、希望代理人能綜合考慮各個公司的產品，從客戶角度進行選擇。4、中途退保可能產生的損失。

咨詢網友：YY（北京）專家解答：你好：考慮到你家庭的經濟狀況及寶寶哺育期間的家庭費用支出情況，建議以寶寶作為主被保險人，主險定期重疾，附加少兒重疾+住院醫療，您與您的先生為第二、第三被保險人附加消費型的定期重疾+住院醫療+住院收入+定期壽+意外+意外醫療，太太還可附加女性特殊疾病保障。在保費預算允許的情況下，考慮附加寶寶的教育金，或者過幾年，您與先生的收入提高后，在附加，在一個建議保障只要補充社保的不足即可。

一張保單保全家，省錢、省心、省事，保單的附加被保險人，險種，在保單周年可隨意增減，詳細的介紹歡迎來電，愿為您的家庭、家人、可愛的寶寶帶來量身定做的保障。目前樓主家庭都有基本的社保，沒有其他保險，所以先將對家庭經濟沖擊最大的兩個風險重疾風險和意外風險開始做起。寶寶的保障好解決，每年幾百塊錢，就解決了三十萬重疾保障、每年幾萬住院醫療的補充、以及意外門急診等保障了；你們夫妻的，還需要根據更具體的情況來看。

買保險，第一步是保額的確定，根據夫妻各自收入情況、家庭各方面責任量化，確定各自所需的保障額度；然后，是根據家庭的理財和消費習慣，來確定用什么類型的產品來搭配解決（返還型、消費型、理財型等）；上面兩步確定了，再詳細考慮對保險公司是否有特別的要求（內資、外資等），對保障項目是否有特別要求（側重全面保障，還是側重價格更優等），來確定具體使用哪些公司的哪些產品組合。

建議您跟您愛人可以做如下組合：重大疾病險+住院醫療（報銷自費藥）+住院津貼（補貼康復期間的收入）+意外險。重大疾病盡量選擇以后可以轉換險種的公司，萬一真不喜歡了，換個也沒損失！若以后覺得保額不夠，也可以再增加保額，保費則按當初投保時候算，省錢還保的高！寶寶的組合方案：不知道您為什么會擔心中途退保，建議您一旦投保輕易不要退保（猶豫期內還可深思熟慮）！避免損失的發生！萬能險+附加重疾+住院醫療+津貼（其實是補貼大人的收入）+意外。萬能險比較靈活，萬一退保，損失最低或沒有損失！