常言道：“千萬別生病，一病回到解放前”。這一句話道出了現在中國看病就醫難并且貴的生活現象。一次住院，就會讓整個家庭承受巨大的經濟危機。住院后，各項醫療費用都會加倍往上增長，所以是否有什么方法將這些醫療費用轉嫁到其它地方呢?答案就是購買商業住院醫療險了，它就是主要針對人們在住院時所產生的醫療費用給予報銷的險種，目的在于解決人們因住院而產生高額的醫療費用問題。今天，就來給大家講講一些關于商業住院醫療險這方面的知識吧!

買商業住院醫療保險的理由

許多消費者大概在遇到保險公司給自己推銷住院醫療險時，都會這么想，自己不是已經有社保了嗎?干嘛還要這個呢?但實際上，消費者他們不清楚的是，社保能夠報銷的項目其實并不多，并且還有一定的報銷比例層級。

社保能夠報銷的內容僅有藥費、輔助檢查、手術費以及限額補償等，而這些費用都有其自身的限額。

也就是說，在實際的住院治療中，光靠社保來報銷的話，真的非常不夠用!

而商業住院醫療險作為一項能夠專門針對人們在住院時所產生的醫療費用給予報銷的險種，恰好填補了社保住院報銷力度不足的缺陷。不僅包含了住院醫療，可以針對社保報銷后的剩余部分來進行報銷;還含有住院津貼，即在合同規定范圍內的住院天數限制內給予每日20元~200元的津貼，讓患者更加安心接受治療。

不過每份住院醫療險產品的住院累計天數和津貼或有不同，在購買時還應該及時注意查看清楚。

商業住院醫療保險住多久都能報銷嗎

很多人買了商業住院醫療險之后，都會有個疑問，那就是自己購買的產品是否能保證自己無論住院多久，都是可以報銷的呢?反正都已經買了，又不怕花錢，那為什么不在醫院多住幾天在檢查檢查呢?

其實，商業住院醫療險的報銷時限，也有一定的限制的。不過這個限制的時限通常都很長，保證了人們都能接受。

因為市面上的商業住院醫療險大多都是一年期產品，也就是說，產品是按一年期來進行交費的。所以產品在一年內的最高住院時長限制，也是按自然年度來算的。一般來講，每年都是180天累計天數，并且不計住院次數。

打個比方，老方有次去醫院住院花了30萬，住了150天的院。但是在出院2個多月后，病情反復又繼續住院了。這次住院花了40天，花費了25萬。在住院的第30天時，醫療費用已經花費了20萬了。

那么在這一年里，老方所有的住院天數總共加起來一共是190天，但購買的住院醫療險實際可以報銷的累計天數為180天。也就是說，最后10天的醫療費用將不能報銷。

可報銷的金額=首次住院30萬+再次住院到第30天的20萬=50萬元，剩下的10天超出的5萬元需要自行給付了。

因此，每份產品的累計天數、報銷額度以及比例都可能不同，大家在購買時需要及時看清楚條款。

商業住院醫療保險可百分百報銷嗎

那么在購買之后，是否可以保證商業住院醫療險可以百分百全額報銷呢?這就涉及到產品中的自費部分。很多住院醫療險中都會有這樣一句話：“可在社保報銷之后報銷‘合理且必須’的費用”。這類“合理且必須”的費用主要指的就是藥品這部分的報銷。那么，大家此時此刻就需要注意以下這3個問題：

1、是否合理，由主治醫生決定。醫生覺得合理才能算合理，假設自己在住院時，給自己買了一些補品、保健品，那么醫生覺得這些并不是所必須的藥物，也不是醫生開具的，那么就不能報銷。

2、與本次住院無關的藥物可以報銷。有些人看病就醫多了，就會知道，住院可以分為主要診斷和其他診斷。前者是導致本次住院的主要原因，而后者則是在本次住院中所發現的其他身體問題。

那么若自己因為癌癥住院了，在住院過程中，醫生又發現了自己還有高血壓等疾病。在治療時，醫生肯定也會對其他的疾病進行治療，這個癌癥的治療費用肯定是可以報銷的。同樣的，其他疾病的治療藥物也是可以報銷的。但前提是，在投保前自己的身體沒有過這類疾病才行!不然，保險公司也會將這部分費用剔除后再來進行報銷。

3、藥品并非百分百報銷。藥品可分為甲類和乙類兩部分，前者是社?；旧隙伎梢匀~報銷，后者社保也可以報銷80%左右。然而丙類是不屬于醫保藥品目錄的，大多都是特效藥、新藥等，所以社保不能報銷。

而人們購買商業住院醫療險就可以報銷社保在甲類和乙類中無法報銷的部分，通常指的是社保起付線以下或未報銷的部分。而自費部分就是丙類藥品，普通的住院醫療險對其也是無法報銷的，除非個別有針對性的高端住院醫療險才行。

不過這也無關大事，因為大部分住院產生的藥品費用主要還是來源于甲類和乙類藥物，所以一年花個幾百元來保障可能發生幾十萬的醫療費用，總的來說，還是非常劃算的。

商業住院醫療保險續保問題

買商業住院醫療險，最不能忽視的就是產品自身的續保問題了。為什么這么說?因為大家通常認為的產品續保和實際的續保，并不是同一個事實。說的簡單點，自己認為可以續保到多少年或多少歲，并不代表產品就能真的續保到多少年多少歲。

總結來講，產品續保主要包含了以下3個元素：

1、在自己未出險以及未理賠的情況下，產品最高可以續保到多少年以及多少歲。

2、自己在發生了重疾的情況下，產品能提供多少年的續保，或者是多少額度的續保。

3、年齡改變的話，產品是否能保證不漲價或作出價格調整(根據產品的理賠情況、經營狀況等對個人或整體作出調整)。

那么在以上這3大元素中，以第2類元素是最為重要的。因為大家若是在身體健康的情況下投保，保險公司也自得其樂。你交錢，我收錢，雙方都滿意。

但是當自己罹患了重疾，需要長期治療，并且希望保險公司能夠對你進行長期的醫療保障的時候，那么保險公司通常都會以第2個元素為由，對你拒?；蚣淤M承保了。

因此，大家在投保時，需要密切注意產品的續保條款。打個比方，某個產品的合同條款中明確寫到，該產品需要每年進行審核，不同意續保的情況下，在下一年度中將會解除附加住院醫療險合同，主險繼續交錢。并且產品保留調整價格的權利，除開年齡改變的因素外。

那么這個產品不僅需要每年進行身體審核，并且還保留了除年齡之外等其他因素的漲價權利。所以大家在投保這類產品時，就需要考慮到每年在身體審核時所可能遇到的疾病，畢竟發生血液、臟器、神經系統的疾病以及重疾、慢性病等，都算身體出狀況了!