目前市場上有的重疾險，主要分為消費型和返還型。這兩種類型產(chǎn)品有什么區(qū)別呢?首先我們不能簡單來看重疾險的消費型與返還型孰優(yōu)孰劣，存在即合理，你買哪種，要看哪種更合適。

返還型：對于需要強制儲蓄來鎖定收益率的用戶，返還型產(chǎn)品自然會成為您的選擇;消費型：對于更注重保險保障本身的用戶，保障責(zé)任更完善的消費型產(chǎn)品當(dāng)然是首選。且消費型重疾險線上主營成本低，價格也低。返還型重疾險代理人銷售，成本高，價格也高。所以，您的核心需求究竟是保障還是返還，這就是一個值得思考的問題了。

之前就有很多朋友都在問我，交了十年、二十年保費，這些錢最后是不是會返還?如果什么事沒發(fā)生，難不成還能打了水漂嗎?其實買了消費型重疾險，到期時沒出險，那這筆錢就等于是您花錢買了個保障;買了返還型重疾險，到期時沒出險，那就會按照約定比例把滿期金返還給您。

在我看來，從錢的付出與回報這個角度來講，二者其實是差不多的。實際上，在繳納同樣保費的情況下，返還型重疾險的保額相對就會低很多。所以，并不是說您得到了返還的保費，就是賺了。其實，您只是把一部分錢存在保險公司，到期之后把儲蓄部分的錢返還給您而已。我們不要忽略返還型保險在純保障作用部分的表現(xiàn)，在保費相差不大的情況下，消費型應(yīng)該會有明顯優(yōu)勢的。成本差異讓返還型保險價格更貴。實際上很多人并沒有意識到一個保險產(chǎn)品，其本身是帶有一定成本的，這直接影響著產(chǎn)品價格。而且返還型具有強制儲蓄，為了負擔(dān)儲蓄部分的成本，返還型重疾險的價格是需要要高于消費型產(chǎn)品的。甚至可以這樣理解，返還型產(chǎn)品多年后交到你手里的錢，可能很大一部分都來自你自己交的保費。

因此，當(dāng)不清楚要購買哪種類型的重疾險時，先了解自己的需求，根據(jù)自身的實際情況來選擇自己所需要的重疾險。

重疾險根據(jù)保障時間不同，可以分為終身重疾險和定期重疾險。終身重疾險顧名思義就是保障被保險人人的一生，而定期就是保障至某個年齡段，或者保障多少年。我們今天所要說的就是后者的一種，一年期重疾險。

選擇一年期重疾險的原因，很大程度上是取決于價格。如果在30歲之前購買的話，一年期重疾險的價格優(yōu)勢確實比較明顯。但問題也同樣存在：1、保費隨年齡遞增。一年期產(chǎn)品的價格會隨著購買者年齡的增長而遞增，在30歲后會有一個明顯的上漲趨勢。這個趨勢，將會逐漸接近甚至超越長期型產(chǎn)品的總體價格線;2、停售風(fēng)險。能夠設(shè)置為一年買一次的產(chǎn)品，自然也就有來年停售的可能。如果你正處在身體狀態(tài)下滑或工作壓力大導(dǎo)致的重疾高發(fā)階段的話，此時再投保任何重疾險都會讓性價比變得很低，且存在核保隱患;3、你什么時候最需要重疾險?這也是最重要的問題。

正如以上所說，如您在20多歲時購買了一年期重疾險產(chǎn)品，它的價格會在30歲后呈現(xiàn)明顯上升趨勢;而到了40歲，又可能會面臨產(chǎn)品停售風(fēng)險。而40-60歲又正是家庭經(jīng)濟支柱面臨重疾風(fēng)險最大的一個階段。如果因為買了一年期產(chǎn)品而出現(xiàn)了“裸奔”的情況，那真的是得不償失了。

購買重疾險，就是為了防范未知的重大疾病風(fēng)險，讓患者能得到最好的醫(yī)療救治與康復(fù)條件。所以，不能僅僅因為價格或是保額，就簡單定義重疾險產(chǎn)品的優(yōu)劣水平，更重要的，是考慮保障責(zé)任在正確時間內(nèi)所起到的作用，這是選購重疾險的關(guān)鍵所在。