我在網站上看到貴報報道,也想為我和家人制訂一份計劃。 我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎2萬元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業,身體健康。
財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房,市值約180萬元,還有75萬元的房貸,50萬元公積金+25萬元商業貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經辦理公積金按月代扣,實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。
里還有7天通知存款5萬元,應急金2萬元。 其他開銷：一是各項生活費,每月平均4000元;二是定投了兩年,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現賬戶市值3萬元;三是年保險支出,我和太太每年的總保費1萬元,涵蓋了重疾、意外和住院補貼,公司還有醫療商業險補充;四是每年3500元;五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元,共計3萬元。
理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系,分階段為還貸、孩子教育、等做準備,能夠承受中低風險理財產品。
文熊明今年34歲,某外企主管,妻子35歲,某國企高管。家庭年收入約為73萬元：熊明年收入30萬元,妻子年收入40萬元,年收入3萬元。熊明有幾大家庭理財目標：1年內生小孩,需要籌備教育；2年內添置1輛30萬元左右的轎車；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后,每月除社保外,能獲得等同于當前6000元的生活費用。家庭資產狀況分析可以從以下方面對熊明家庭進行財務分析,具體見表1、2。表1 資產負債表 資產項金額負債項金額生息資產項50負債0性資產50投資負債0企業股權0自用負債90自用資產260總資產310總負債90凈資產220表2 2010年度收入支出 收入項金額支出項金額工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理財年收入3按揭還款本息9.6其它年收入0保費6年其他支出5總收入73總支出35現金結余38熊明家庭月總支出近3萬元,其中包含8000元的房貸月供,過年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外,熊明有一份投連險,保額為20萬元,目前賬戶余額為10萬元,月交保費5000元。
妻子有保額50萬元的人身意外險。
目前,家庭有現金5萬元,定期存款15萬元,理財產品20萬元；總價值約為230萬元的自住房產,貸款余額90萬元；自用轎車2部,市值30萬元。熊明家庭正處于成長期,收入高,支出負債較為合理,整體來講,家庭財務狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入,年收入約為73萬元,年支出35萬元,年結余率為52%,高于一般參考值30%,這反映出家庭儲蓄能力較強。房貸是家庭唯一負債,房貸月供占月均收入比約為13%,家庭償債壓力小。目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一,存款偏重,理財產品收益不高,資產的增值能力較低；家庭成員的風險保障欠佳,需要進一步完善家庭風險保障體系。
由于計劃一年內生小孩,屆時家庭支出會有明顯增長,子女的養育費需盡早規劃。
問：周先生,28歲,在一家國企工作,月收入稅后6000元,有三險一金,單位還附加商業醫療險。工作之余,兼職年收益在3萬元左右。妻子27歲,結婚后離職,今后生活支出由周先生承擔。結婚前,兩人購買了一套110平方米的三居室,目前市值200萬元,無房貸。房屋正在裝修,花費在30萬元。家有一輛價值10萬元的。現在家中還有15萬元定期存款,股票賬戶中還有5萬元。月支出3000元左右。
今后計劃增加妻子的商業保險,兩年后要小孩,規劃子女教育費用。答：按照周先生目前的家庭經濟情況來看,年收入10.2萬左右,無負債,家庭年生活支出3.6萬元,家庭年節余在6.6萬元；家庭資產包括15萬元定期,5萬元股票,固定資產200萬元,流動資產10萬元。婚后周先生是家庭經濟收入的唯一來源,對于周先生應做好充足的保險保障,好在周先生的保險保障比較充足。
周先生家庭面臨的最大支出是裝修費用30萬元,從現有狀況來看,要動用到存款,建議周先生可以考慮一些家裝分期付款或者貸款,這樣,可以保留現金作為家庭的應急備款。妻子的商業保險是要考慮到的,首先建議做足保障保險,現在市場上有很多針對各種類型的大病做的保障型保險,甚至已發展到按照疾病的種類分成幾個大類,按照不同的大類型可以重復索賠,建議可以關注。
在保障的基礎上,周先生可以考慮再購置分紅型的投資型保險,在獲得一定保障的基礎上收獲紅利分紅,它可以作為社保的補充,也可以作為一種強制性儲蓄,按照既定的規劃積累養老金,確保專款專用,不被隨時挪用。對于子女的教育費用,建議可以單獨開立一個賬戶,通過或者定活通等形式,日積月累,積累小錢變大錢,通過時間的積累,來獲得長期穩定的收益。
理財案例劉娜，29歲，職位為行政專員，身體狀況良好，希望能在50歲退休。愛人，30歲，教師，身體健康。兒子，2歲。劉娜年收入3.2萬元，丈夫年收入7.2萬元，年支出3.4萬元。
目前沒有任何現金及活期存款，金融資產投資股票市值1.2萬元，一套自住房產，市值40萬元。夫妻均有基本社會保險，劉娜還花了100元購買了一份意外險。理財目標：1.全家每年兩次旅游計劃，費用大概在5000元。2.2012年購買一輛10萬元的汽車。3.10年后每月給雙方父母各1000元的養贍養費用。4.兒子明年準備上幼兒園，學費估計每年1萬元。5.每年家庭購買保險保費1萬元左右。劉娜的家庭財務狀況見表1和表2。
侯先生38歲,某地產公司高層,年薪150萬元,年終獎金50萬元；愛人36歲,私企管理人員,年收入20萬元；女兒8歲,現讀小學三年級。
目前家庭日常性消費月均約2萬元,另外每年家庭的旅游費用支出在10萬元左右。侯先生家庭在京有2套房產,市值約1000萬元,無房貸。有市值合計100萬元的汽車2輛,現金及定期存款1500萬元,國債200萬元,基金及股票市值合計200萬元。此外,全家人有社會保險保障。商業保險部分侯先生為自己購買了45萬元重大疾病險,年交保費2萬元；用10年時間分別為太太和女兒建立了200萬元養老賬戶及60萬元教育金賬戶。 侯先生夫婦希望合理規劃家庭資產,增加投資性收益,保障夫妻目前及退休后保持現有的生活水平不變,同時打算女兒高中畢業后送到國外留學。
財務狀況分析 侯先生家庭屬于國內典型的高收入家庭。從資產配置看,目前家庭總資產為3000萬元,其中固定資產與金融資產4∶6配置,比例合理,流動性較強。家庭財務狀況良好,高資產零負債,現金流充足,具有較強的風險承受能力。但家庭金融資產中5成為銀行存款,閑置資金利用不充分,幾乎沒有任何中度風險的理財產品實現過渡,在目前市場狀況下,容易導致資產縮水。
另外,該家庭保險保障機制尚有欠缺。 財務規劃建議 主要做好4方面的保障和規劃。 現金流規劃 現金資產是家庭必備不可少的流動性資產,意在保障家庭的日常支出和意外時的應急。對于侯先生這樣收入穩定的家庭來說,其現金水平保持3～6個月的消費支出額度即可。同時考慮到年度內會有旅游、大宗商品購買等需求,建議預留不超過100萬元作為家庭應急基金,可以貨幣基金、短期銀行理財產品等方式持有,以保障該部分資產的合理流動性。 完善家庭保險保障 保險是家庭的保障,是責任的體現。侯先生家庭在保險的配置方面,只有很少額度的重疾險,不足以起到保險工具為家庭帶來的杠桿功能。建議侯先生增加意外險、終身壽險和醫療保險的配置,同時為防范意外而導致保費無法按期交付,建議他為重疾險和終身壽險增加保費豁免權利。太太和女兒均可考慮投保匹配的意外險、住院醫療險及重大疾病險。
侯先生為太太及女兒分別建立終身給付型的養老年金賬戶和教育金賬戶,是非常明智的安排。如在其品質上有更多要求,可以在后期進行補充。 子女教育規劃 子女的教育在此分為3個階段規劃,即幼兒教育、義務教育和高等教育。女兒已經8歲,就讀于公立小學。面臨的主要是高中教育和留學（大學教育）方面的規劃。
義務教育此階段國家進行了學雜費的減免,花費相對較少,可從日常結余中支取。 高等教育此階段的花費較大,需要家庭提前準備。侯先生夫婦計劃讓女兒上國際高中,為日后留學做好鋪墊。現在一個孩子的國際高等教育階段費用約需要10萬元/年,若按4%的通脹和學費增長率,則7年后需要15萬元左右。侯先生為女兒建立的教育金賬戶,可在7年后支付高中教育費用。 留學教育留學階段的支出因為地域的不同差別較大。侯先生夫婦希望女兒能去美國,費用30萬～50萬元/年。初步給出建議,用10年時間給孩子增加品質教育金專項賬戶,作為孩子的留學費用的籌備。 因為教育金為剛性需求,教育金籌劃必須為較為穩健的投資組合。建議侯先生夫婦每年拿出部分資金進行專項投資。可采取長期定存（含國債）（50%）+保本型的基金或保險理財產品（30%）+每月定投指數型基金（20%）的組合進行理財,從而構成將來的教育準備金。
投資建議 基于侯先生所處的生命周期和風險承受能力,建議可繼續嘗試股票、偏股型基金的投資,投資總額度不變,控制在200萬元以內。
為了追求穩定的投資回報,在當前處于降息通道,可通過配置風險度適中、期限適中、投資回報較高的信托產品,將未來1～3年的投資收益鎖定至相對較高水平。建議侯先生夫婦將活期存款中的1400萬元轉而進行1～3年期的固定收益類（如投資于基礎設施建設或能源等方面）的信托理財產品投資,預期年均投資回報率可達9%以上,從而每年獲得一筆穩定、可觀的投資收益。 基金定投收入、信托收益、房屋租金收入及年金型保險領取的收入總和完全可以覆蓋侯先生夫婦的家庭開支,這樣的投資理財結合社保一起構成了夫妻將來退休的保障。
不同的家庭有不同的理財需求,沒有一個理財方案完全適合于所有的家庭,但是家庭中沒有制定理財方案絕對是不可行的。那么,一個合理的家庭理財方案,你做到了幾點呢？
【弄清楚家庭財務現狀】在制作理財規劃制定家庭理財方案之前,需了解一下自己家庭的財務現狀,包括收入、支出、資產、負債以及對未來收入和支出的預期,這是最基本的前提。
【設置家庭理財目標】設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化,其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現狀設置理財目標是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃。
【了解家庭風險承受能力】考慮使用風險偏好測試問卷來了解家庭的風險喜好,但要注意的是,網站上的風險偏好測試只能反個人主觀對風險的態度,它不能代表家庭的風險承受能力。
【進行戰略性資產配置】要進行戰略性資產的分配,在所有的資產里做資產分配,了解不同風險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。建議選擇一些固定收益類產品,風險較低,保障本金。
【計劃執行和跟蹤評估】這一步起到監督作用,堅持執行家庭理財方案。一個合理的家庭理財方案需做到以上5點,不都做到了嗎？制定家庭理財方案并不在于目前家庭所擁有多少財產,是每個家庭必須制定的。
來自黑龍江市寶清縣七星泡鎮的老陳一家三口,來北京已經有8余年了。老陳,今年50歲,是一家物業公司的保安,月工資2600元。妻子張大姐,50歲,在一家連鎖酒店當服務員,月工資3000元。女兒小陳,26歲,是位美甲師,月工資3500元左右。
老陳家有固定存款19萬元。他們在老家有1畝的耕地,一直閑置著,也沒有租金收入。每月開銷：伙食費800元,交通費300元,電話250元,水電氣費100元,房租2000元,其他500元。老陳所在的物業公司包吃包住,為他們家節省了一筆不小的開銷。
老陳家3口人平時都很忙,幾乎沒有接觸過理財方面的訊息,也沒有購買過任何理財產品,家庭存款大部分放在了銀行的定期賬戶里。老陳夫妻想早日歸鄉,并在雙鴨山市買套兩室兩廳的養老房,他們希望盡快湊夠買房款35萬元。
老陳家年收入共109200元,年支出47400元,年總結余約61800元,月結余5150元。總體來說,老陳家的資產結構比較簡單,如果按照這個狀況,兩年半的時間就可以攢夠35萬元的房款。但隨之而來的房屋裝修,購置家具等費用也是一筆不小的數目,而且現在隨著黑龍江省房價的不斷上漲,老陳一家越早攢夠房款越好。他們應該開源節流,提高理財支出,合理配置資產。
家庭理財方案
第一步：購買貨幣或債券基金。老陳家每個月結余5150元,其中5000元可以購買貨幣基金或債券基金,這兩種投資理財方式起點低,認購、贖回方便,可以作為家庭緊急備用金,目前貨幣基金和債券基金一般可以達到3.5%-5%的年化收益率,收益率高于活期且穩定,是儲蓄流動資金最好的理財工具。這樣,一年下來家庭結余加上收益可以有7.3-7.95萬元的現金流入,平均7.5萬元左右。
第二步：購買銀行理財產品。現在銀行的理財產品主要是5萬元起的短期產品,收益一般是在5-6.5%左右。理財產品的收益是基于風險的高低,不過現在五大行的理財產品風險都在中低風險以下,明顯高于定期存款收益,且比較穩定。到第一年末19萬元的理財本金及收益存款總額可以達到20-20.1萬元左右。
第三步：投資指數基金定額定投。現在老陳家的家庭剩余可支配的資金還剩150元,加上可以節流的其他支出,可供投資的資金在平均300元/月左右,可以投資于指數基金定額定投,進行10年以上的長期穩定的理財投資,即使在家庭收支比較緊張的時候也一定要堅持,積少成多,基金定投長期堅持一定會獲得意想不到的收獲。
第四步：增加家庭保障。老陳夫妻倆的年齡都在50歲,女兒是26歲,三個人都是家庭重要經濟支柱,家庭的重要勞動力是需要購的人群,為了避免可能的 人身意外風險 ,建議夫妻二人增加 人身 ,作為家庭主要收入來源的風險保障。的特點就是用很少的保險費就可以提供較大的保額。該筆保額要能夠覆蓋房子的首付款和房屋裝修費等,以保證當家庭重要收入來源者出現意外時,可以為親人留下購買房屋及后續一些房子支出的費用,免去家人為了房款奔波的壓力。以目前需要購買房子還差的16萬房款來計算,老陳一家人需要每年交納700元左右的保費。
理財目標的實現
通過上述理財規劃的實施,老陳家可在兩年內基本實現購買房子的理財目標。鑒于老陳家目前的家庭狀況考慮,如果他們不急于入住,可以在購買房屋后,將房屋簡單的裝修然后出租,以租金彌補房屋裝修款,既可以提高家庭儲蓄,又可以減輕家庭經濟壓力。
此外,在他們湊夠買房款后,對于老陳和妻子的養老規劃、規劃以及女兒未來的婚姻問題等,都是這個家庭需要考慮的現實問題。
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從目前來看，減收費用不會影響基金收支平衡或個人福利的支付。社會保障待遇支付水平主要取決于國家和各地區制定的支付計劃或報銷管理辦法，除部分基本養老保險待遇外，其他社會保障待遇與繳費水平沒有直接關系。
目前已有很多個省市出臺了社保的相關方案，我們來看具體的城市是上海、重慶、四川、新疆、山西、江西、陜西、天津、湖北、河南、山東、廣西等10多個省份出臺了本地的社保降費方案。多地強調，降低社保費率，不會影響職工的社保待遇。
多地出臺社保降費方案
4月13日召開的國務院常務會議決定，從2018年5月1日起兩年內，一是對企業職工基本養老保險單位繳費比例超過20%的省份，將繳費比例降至20%;單位繳費比例為20%且2018年底基金累計結余可支付月數超過9個月的省份，可以階段性降低至19%。二是將失業保險總費率由現行的2%階段性降至1%—1.5%，其中個人費率不超過0.5%。上述兩項措施的具體方案由各省(區、市)確定。
隨后，各地社保降費方案陸續出爐。中新網記者梳理發現，目前至少已有上海、重慶、四川、新疆、山西、江西、陜西、天津、湖北、河南、山東、廣西等10多個省份出臺了本地社保降費方案。
在養老保險費率方面，上海提出養老保險企業的單位繳費費率下調1個百分點，即從21%降到20%;重慶、四川、新疆、山西、江西、天津、湖北、河南、廣西等地則將企業職工基本養老保險單位繳費比例從20%降至19%。
在失業保險費率方面，湖北、陜西、廣西、重慶、山西、江西等地將失業保險費率降至1%;河南將失業保險費率由2%降為1.5%。其中，在個人費率方面，湖北、河南將個人費率降至0.3%，廣西、天津、重慶等地降至0.5%。
黑龍江省靈活就業人員自己繳納社保：
1、繳納養老保險只能選擇省社平工資的60%或100%兩檔為繳費基數，個人按照繳費基數的20%按月繳納
黑龍江去年社平工資為24376元，月社平工資2031.33元，養老保險個人交納額為2031.33*20%=406.27元/月(按100%檔次),或2031.33*60%*20%=243.76元/月(按60%檔次)
2、醫保繳費基數為當地社會平均工資的100%（醫保未經全省統籌）。