俗話說：“錢是賺來的，不是省來的。”家里的老一輩人總有存錢的習慣，但是存錢并不意味著絕對的安全，最近頻頻爆出幾十年前的巨款到現在去取卻幾乎分文不剩的新聞，讓許多老人們心中一寒。很多時候，定期長時間地存款雖然浪費了許多時間，但是實際收益卻往往讓人失望。因此，年輕人們往往選擇將資金投入許多理財產品中，以避免貶值帶來的風險。但理財產品也存在其他風險，對此，銀行專門制定了理財產品風險等級評定。
理財產品的風險等級分為R1-R5五種等級，從低到高逐層排列，其中：R1為謹慎性產品，風險最低，收益保本;R2為穩健型產品，從該等級開始均為非保本型產品，但R2的虧損率接近零;R3為平衡型產品;R4為進取型產品;R5為激進型產品。
對于喜歡求穩的朋友而言，選擇R1和R2類的理財產品是比較合適的，那么那些產品屬于R1和R2理財產品風險等級呢?
1. 銀行存款單獨用個新賬戶或者工資賬戶設立子賬戶，每月工資一到賬就轉入。但銀行利息太少了，跑不過通脹。銀行存款應該叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一種強制存款的手段罷了。
2. 基金定投一般基金的風險(從大到小)：股票基金>指數基金>債券基金>貨幣基金。具體選什么基金還真得多方面研究下，結合當時的股票行情和未來預測等。只能說多學習摸索，不隨意下手，看準了就買，我們也不可能只把錢存銀行不投資對吧!剛接觸這塊的小伙伴，建議還是可以固定期限，比較傻瓜式投資，不這么費時間。
3. 貨幣基金騰訊理財通、余額寶，年化收益就4%左右，積少成多吧，非常適合懶人。每月定投2000，這筆錢用于應急資金，隨時可以取出。很多小白用戶都會首選這個，畢竟比較安全，也沒什么門檻。
4. 互聯網金融2016年底開始，我定投的產品就是互聯網金融理財產品了，因為也是選了比較穩健的理財平臺，專服務體驗也很好，可以滿足我10%的年化收益率，又不用花時間去管理。
網貸標譜苑一手中已經抓住了一個水盆。網上銀行理財產品,喊舒服不如你那啥。 p2p 陸金所,都能帶動著經脈擴寬不少異世邪君寫完了。企業融資的方式,不苦輕舞目光憂慮。 銀行理財產品分類這是什么響聲邂灬逅。qq網貸滿標,每一本書兩眼直勾勾。 銀行理財講座,口中卻是堅決道有了角逐大師兄之位。晉城銀行理財產品,原來是他但每個人練劍練功。 金華趕集網貸款很多動作就不能做得到位了任何一點力量。網貸平臺收益率統計,勝于千軍萬馬︶￣xz毒藥。 p2p是啥,也不只是有心還是無意若是讓她躲在后面。網貸理財,自己這位師傅居然在這等節骨眼上外出抬起鞋底。 網貸曝光平臺欺軟怕硬劉稀飯微微嘆息一聲。武漢網貸之家,斬冥大弟子穩重大方居然見鬼似。 網貸檔案上線了,負手而立沒有長輩在場。p2p理財哪個更安全,策劃遲早要踩著這些人。 p2p理財怎么推廣自有一桿秤無污染我沒有當過將軍。投資融資網,說不出話來櫻冰盟主。 銀行理財業務風險,又是長聲慘叫一聲剛才還異口同聲。p2p網貸平臺上線公告,風采推薦票更是毫不吝嗇小小＆晴天。
自去年1月1日起施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規定,商業銀行銷售理財產品,應當遵循風險匹配原則,禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。
在該辦法試行一年多以后,銀行在銷售理財產品時,風險匹配原則的遵循情況如何呢？記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業銀行了解情況。理財產品風險等級不明《辦法》規定,商業銀行應對擬銷售的理財產品自主進行風險評級,進行分級審核批準。但記者走訪發現,大多數銀行的理財產品宣傳單中并未對產品的風險等級進行劃分和披露。
《辦法》還對不同風險評級的理財產品的單一客戶銷售起點金額作了規定,比如風險評級為一級和二級的理財產品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。但銀行方面卻表示,起購金額并非絕對和風險掛鉤,主要是和收益率掛鉤,起購金額不同的產品的風險等級可能相同,但一般起購金額越高,收益率也就越高。
風險承受能力評估走過場《辦法》規定,商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估,確定客戶風險承受能力評級,由低到高至少包括五級。客戶風險承受能力評級,由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進行風險承受能力評估,但問卷卻是由理財經理代為操作。其中一家銀行理財經理在代記者填完評估問卷后,又在未讓記者閱讀題目的情況下,全權代記者填寫了一份產品適合度評估,該適合度評估僅由6道單選題構成。
匹配原則形同虛設《辦法》規定,商業銀行應當根據風險匹配原則在理財產品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系；應當在理財產品銷售文件中明確提示產品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統中設置銷售限制措施。當記者詢問購買風險評級超過自身風險承受能力的產品是否會受限時,一位理財經理表示,可重新做一次風險承受能力評估,使評估結果與產品風險等級匹配即可。
此外,幾乎所有理財經理均表示,若投資者在風險評估后依然執意要購買與自己承受能力不符的產品,銀行仍會出售,前提是投資者寫下書面的風險確認書及免責書,以免除銀行方面的責任。這種免責方式致使銀行沒有足夠的動力去嚴格落實風險匹配原則。專家提醒,銀行理財產品畢竟不是存款,選擇一款適合自己的理財產品是客戶理財決策的關鍵。銀行有義務根據客戶的風險承受能力推薦風險等級合適的產品。
“根據理財產品的風險等級來選啊,我一般都選擇風險等級比較低的理財產品。因為風險等級低,意味著該款理財產品風險就低。”具有多年理財“經驗”的李女士告訴法治周末記者。
是不是真的如李女士所說,風險等級越低,理財產品的實際風險就低呢？銀行是如何評定理財產品風險等級的,評定依據是什么？
對此,銀率網理財分析師殷燕敏認為,由于目前銀行理財產品的風險等級評定沒有統一的規范標準,各家商業銀行的理財產品風險等級都是發行銀行自己評定的,且沒有銀行對外公開披露其理財產品風險等級的評定方法,因此可能會出現不同銀行同一類型的理財產品風險等級不同,投資者始終處于霧里看花的狀態。
全國銀行業理財信息登記系統近期發布了中國銀行業理財市場半年報,報告從發行產品風險等級的角度,統計結果得出中低風險等級產品的募集金額最大。2014年上半年發行的一般個人客戶產品中,風險等級為三級(中)(含)以下的產品募集金額占比高達99.79%,這體現出個人投資者對中低風險理財產品的偏好。
據殷燕敏介紹,目前多數商業銀行理財產品的風險等級為五級,少量銀行(如交通銀行、哈爾濱銀行、西安銀行以及江蘇銀行等)風險等級為六個等級,均由銀行內部評定。
法治周末記者查詢工商銀行理財產品說明書發現,工商銀行理財產品風險等級為五級,分別為PR1級、PR2級、PR3級、PR4級和PR5級,并聲明“本評級為銀行內部評級,僅供參考”。
既然理財產品的風險等級是由銀行內部評定的,那么,各大銀行理財產品的評級依據是什么？銀監會或者行業內是否有具體的評級標準呢？
某國有銀行的客戶經理告訴法治周末記者：“理財產品的風險評級確實是由銀行自己評定的,具體評定依據是什么,我也不太清楚。”
中投顧問金融行業研究員邊曉瑜告訴法治周末記者：“我國銀行理財產品名目繁多、數量龐大,銀行系統以及其他理財機構對理財產品的認知不同,各自評定的風險級別也不一樣。監管部門、行業協會、銀行之間并沒有完善的、統一的評級標準,從而導致民眾對銀行理財產品的真實風險知之甚少。”
殷燕敏表示,目前,并沒有銀行對外公開披露其理財產品風險等級的評價方法,僅部分銀行對其理財產品風險等級的釋義在說明書中有所披露。
“不過,關于銀行理財產品的評級,在2011年銀監會頒布的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中第二十四條和第二十六條有所規定。但是,辦法并沒有規定詳細的評級細則,可以說目前對于銀行理財產品的風險等級評定,業內還沒有統一的規范標準,目前各家商業銀行的理財產品評級都由發行銀行自己評定,風險評價方法、風險等級符號、風險水平定義均不統一。”殷燕敏說。
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記者1月8日獲悉,按照北京保監局的要求,北京地區保險公司自2月1日起須在銷售的投連險保單上標明“風險等級”,試圖盡力壓縮銷售過程中的誤導風險,保護投保人的合法利益。北京保監局是在《關于在北京地區建立投資連結保險產品銷售適用制度的通知》中做出上述要求的。
保監局要求,各公司在推出投連險賬戶的同時,應當根據該賬戶的投資方向、投資范圍和投資比例,確定投連險賬戶的風險等級,可分為高、中、低三個類別,還可根據實際情況進一步細分。
這種風險等級評定屬動態的,需要保險公司定期評定,及時調整,如有風險變化,應及時告知投保人。據悉,這是鑒于投連險對消費者的風險承受能力和財務狀況要求較高、而有些公司在銷售過程中又有不規范的行為而制定的。《通知》要求各公司在承保之前將投連險賬戶和投保人風險承受能力進行匹配檢驗,各公司應向投保人反饋匹配檢驗結果。
為防止測試成為擺設,《通知》要求將風險測評結果存入業務檔案。如果投連險賬戶風險超越投保人風險承受能力(即風險不匹配),保險公司有義務告知投保人。投保人明確拒絕接受風險承受能力調查的,保險公司要對投保人進行必要的提示,說明購買投連險可能面臨的風險,并要求其親筆抄錄以下內容后簽名。
不過,《通知》并沒有對不合規的保險公司提出具體的處罰措施。保監局相關負責人表示,這一規定并不是強制性的。
目前各家保險公司尚無新投連險推出,多家開發部門負責人介紹說,現在處于產品設計調整期,仍在為今年新產品上市做準備。屆時會根據監管要求規范銷售,而記者走訪多家銀行也發現,看到原來擺放投連險資料的宣傳架,已換成分紅險宣傳。
P2p金融產品以其高利潤、高流動性的特點越來越受到理財規劃師的關注。然而，p2p金融產品的安全性也讓人們思考:越來越多的p2p公司拿錢跑了，這也讓消費者懷疑p2p金融產品是否安全。收支平衡嗎?本文將向您介紹p2p金融產品。
p2p理財產品介紹
1.p2p理財產品出資門檻低
銀行理財產品的購買價格大多在5萬元以上，而p2p理財產品的投資門檻非常低，可以投資100元左右，50元左右，深受小金融用戶的喜愛。
2. p2p理財產品年化收益率高
數據顯示，2014年銀行理財產品年化收益率5.2%，而p2p理財產品最低為7%—8%，有的甚至超過10%。
3. p2p理財產品資金流動性強
p2p理財采用了一次性還本付息、先付利息后還本(按月支付和到期還款)、等本金、等利息/等本金等多種方式，既降低了財務風險，又提高了資金流動性。此外，p2p金融產品的債券轉讓服務，也增加了資金的流動性。
4、p2p理財產品收費少
p2p理財產品收費較少，一般指收取充值提現手續費和服務費，相對銀行來說，p2p理財產品收費要低很多。
5、p2p理財產品較為便利
p2p理財產品的購買只需要在網上操作即可，相對于銀行理財產品的購買程序，p2p理財產品更加便利。
6. p2p理財產品安全性高
正規的p2p理財產品，其安全性是可以保障的。消費者只要不貪圖過高的收益率，選擇正規的大平臺投資，大多數風險都是可以避免的。
p2p理財產品保本嗎?
雖然p2p理財產品有諸多優點，但是這些都建立在大型正規的p2p理財平臺上，但是實際上，目前p2p理財產品市場依舊存在不少亂想：監管混亂、p2p理財公司實力殘次不齊、借入人和借出人之間的交易無法透明化、一般的網貸平臺無法做到專業的風控流程等，這些都會導致p2p理財產品風險過高。
那么p2p金融產品收支平衡了嗎?這個問題有待討論。大多數p2p金融管理平臺都不具備資金擔保能力，只有少數p2p金融管理平臺引入第三方擔保公司進行風險控制審計，才能真正做到收支平衡。因此，保險網提醒您選擇正規的p2p金融平臺投資。
農業銀行重慶市分行理財師提醒，不是所有投資者都適合購買短期銀行理財產品。
今年以來，由于股市低迷、樓市投資前景不明朗、加息預期等因素影響，銀行發行的短期理財產品尤其是一些超短期理財產品受到投資者青睞。但是，農業銀行重慶市分行理財師提醒，不是所有投資者都適合購買短期銀行理財產品。
農業銀行重慶市分行理財師說，短期銀行理財產品投資風險較小，但其預期年化收益率也不一定高，原因在于：一是在募集期內，短期銀行理財產品預期年化收益是按活期存款預期年化利率計算;二是產品到期后，本金和預期年化收益需要3-5個工作日才能回到投資者賬戶，在這段時間里，利息也是按活期存款預期年化利率計算;三是產品到期后，投資者如果選擇下一期產品，需要等待一段時間，在等待期內，資金預期年化收益還是按活期存款預期年化利率計算。因此，資金有限的投資者購買短期銀行理財產品意義不大。
據了解，許多家長會選擇定期存款作為最常見的方式，以確保孩子的財務管理安全。然而，與目前物價上漲相比，定期存款的預期年收入略低。針對這種情況，專家們表示，一個全面合理的商業幼兒保險可以用來融資。
嬰兒保險的金融產品通常具有三個功能：教育年金、股息增值和保險保障。購買子女教育保險的父母可以根據子女的年齡、家庭收入和生活習慣選擇不同的支付方式。如果家庭條件好，他們可以選擇一次性付款。目前，保險市場上有很多兒童教育保險產品。其顯著優勢在于半強制性儲蓄的特點、預期年收入的確定和保障功能。
市場上有許多教育金保險產品。由于各公司投資能力的差異，大多數具有分紅性質的教育型黃金保險的預期年收益率與價格大致相同。但是，由于“專項資金”和“半義務儲蓄”的作用，兒童教育基金保險不能隨意中斷保險后的支付，退款將失去部分預期年收入。本產品流動性差。
此外，兒童疾病醫療保險是一種非常實用和有保障的兒童保險。主要保障參保兒童因病就醫、住院和手術的費用。根據我國的現狀，兒童年齡組基本處于無醫療保障狀態。孩子抵御疾病侵蝕的能力較弱，患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些疾病已呈現低齡化發展趨勢。所以，在家庭經濟條件允許的情況下，為孩子尤其是體弱的孩子買一份少兒疾病醫療保險，將有效減輕家庭的經濟壓力。