“金牛市”中金價(jià)激戰(zhàn)1200 2010年上半年,全球各大 市場(chǎng)起起伏伏,股市、大宗商品價(jià)格更是不斷下跌,但黃金再次一枝獨(dú)秀,屢次創(chuàng)出新高。 正當(dāng)各大機(jī)構(gòu)繼續(xù)看多黃金之時(shí),近期黃金突然向下盤(pán)整,圍繞每盎司1200美元大關(guān)展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪。不少投資者在金價(jià)振蕩中產(chǎn)生了疑惑,下半年黃金 走勢(shì)是否生變?應(yīng)該如何投資呢? 家庭流動(dòng)備用金可買(mǎi)黃金
案例 2010年的上半年 市場(chǎng)在股市暴跌與樓市被看淡過(guò)程中結(jié)束。廖先生夫妻心生疑惑：經(jīng)濟(jì)大市不穩(wěn),下半年該如何理財(cái)?廖先生29歲,年薪10萬(wàn)元。太太年薪6萬(wàn)元,兩人基本齊全。2年內(nèi)不計(jì)劃生子。現(xiàn)金9萬(wàn)元,15萬(wàn)元,存款7萬(wàn)元。
理財(cái)分析 廖先生全家年收入16萬(wàn)元,目前流動(dòng)資產(chǎn)31萬(wàn)元。下半年的投資 市場(chǎng)前景并不明朗,多數(shù)家庭都需要控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于廖先生這樣收入有限、積累有限的家庭,可在未來(lái)半年減低理財(cái)?shù)倪M(jìn)取水平,以穩(wěn)健保值為準(zhǔn),觀望 市場(chǎng)后再做進(jìn)一步調(diào)整。 理財(cái)建議 10%應(yīng)急金投資黃金 建議以黃金投資替換貨幣基金形式的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。預(yù)計(jì)黃金價(jià)格下半年還會(huì)有較好的表現(xiàn)。時(shí)逢金價(jià)調(diào)整,不妨盡快入市,建議將10%的流動(dòng)資產(chǎn)買(mǎi)黃金。
在目前的牛市行情下,一年約可獲得5%~6%的平均投資回報(bào)。 90%資金買(mǎi)基金 剩余90%的資金3個(gè)月里以6：4的比例配置于債券型與混合型基金,預(yù)期可獲得6%左右的年投資回報(bào)。 年度結(jié)余：買(mǎi)平衡型基金 廖先生一般年度開(kāi)支為5000×12=6萬(wàn)元,年度結(jié)余可有10萬(wàn)元。建議將年度結(jié)余定投平衡型基金為主,預(yù)期可獲得5%左右的年投資回報(bào)。 理財(cái)結(jié)論 31萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)年底帶來(lái)9145元的收益,10萬(wàn)元年度結(jié)余帶來(lái)2500元的收益,共計(jì)11645元。 市場(chǎng) 2010年上半年,黃金再度跑贏大市,在歐債危機(jī)陰影中“傲視群雄”,現(xiàn)貨金價(jià)6月21日盤(pán)中觸及每盎司1264.80美元的歷史高點(diǎn)。
國(guó)內(nèi)金價(jià)更是在股市暴跌近三成的背景下,猛漲12.5%。 高位黃金振蕩整理 但進(jìn)入7月,黃金卻突然出現(xiàn)調(diào)整,1200美元大關(guān)展開(kāi)了爭(zhēng)奪,但很快重回每盎司1200美元的關(guān)鍵價(jià)位。昨天,國(guó)際金價(jià)振蕩整理,收于1213.90,微漲0.57%。 中國(guó)黃金投資分析師資格評(píng)審委員會(huì)委員周洪濤認(rèn)為,黃金上漲動(dòng)能并沒(méi)有減弱,近期黃金消費(fèi)地區(qū)的消費(fèi)增加也將成為利好,實(shí)物黃金投資者在金價(jià)回調(diào)之際逢低買(mǎi)入,也為現(xiàn)貨黃金價(jià)格提供了支撐。 走勢(shì) “金牛”轉(zhuǎn)向言之尚早 關(guān)注美元走勢(shì) 高位黃金,變幻莫測(cè)。那么,連漲10年的黃金大牛市是否已見(jiàn)頂? “實(shí)際上黃金 市場(chǎng)目前不會(huì)見(jiàn)頂,其作為天然硬通貨的獨(dú)特地位繼續(xù)發(fā)揮,牛市不會(huì)就此結(jié)束。”大陸分析師施梁這樣認(rèn)為。
他認(rèn)為,近期金價(jià)回落后,投資者重返黃金 市場(chǎng)尋求保值和避險(xiǎn)出現(xiàn)了逢低買(mǎi)入機(jī)會(huì)。 黃金業(yè)內(nèi)專(zhuān)家、分析師蔣舒分析,“近幾個(gè)月來(lái),隨著區(qū)主權(quán)債務(wù)危機(jī)愈演愈烈,黃金出現(xiàn)了與美元同起同落的態(tài)勢(shì)。而目前金價(jià)的趨勢(shì)主線仍將回歸黃金美元反向關(guān)系。未來(lái)美元的 走勢(shì),又將主導(dǎo)金價(jià),投資者視線可以逐漸從歐洲轉(zhuǎn)向美國(guó)。”
70年代結(jié)婚有手表、自行車(chē)和縫紉機(jī)；80年代結(jié)婚三大件兒變成了冰箱、彩電、洗衣機(jī)；到了90年代金銀首飾三大件兒也加入其中……。
隨著生活水平的提高,21世紀(jì)的結(jié)婚三大件又換成了什么呢？三室一廳、轎車(chē),還是鉆戒？方卓今年28歲,碩士畢業(yè)后在深圳一家民營(yíng)企業(yè)工作,月收入6000元,年底可有獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。女朋友王玲玲24歲,在銀行工作,每月收入4500元,年底獎(jiǎng)金1萬(wàn)元。
二人均參加社保,并且王玲玲所在銀行還另有企業(yè)年金。由于房?jī)r(jià)快速增長(zhǎng),已超出了小兩口的購(gòu)買(mǎi)力,仔細(xì)想想,不如先簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的結(jié)了婚,節(jié)省一些不必要的開(kāi)支,哪怕將來(lái)有錢(qián)了再重溫一下浪漫呢？現(xiàn)在盛行的“裸婚”是男女雙方根據(jù)實(shí)際條件,不舉債、不奢侈的結(jié)婚。因此,方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”,小兩口徹底擺脫了幾千元一桌的酒席和上萬(wàn)元的鉆戒,房子和車(chē)給結(jié)婚所帶來(lái)的困擾。為了享受期望的人生,小夫妻婚后不準(zhǔn)備要孩子。
方卓夫婦現(xiàn)有定期存款10萬(wàn)元,活期儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元。現(xiàn)在每月房租1700元,結(jié)婚時(shí)雙方家庭贊助了20萬(wàn)元,老人希望小兩口能擁有一套自有房屋,但夫婦兩人希望在買(mǎi)房后還能有一定的資金結(jié)余,不希望辛苦打拼幾年還得每天為購(gòu)房首付款東省西省,付了首付的呢,還得再熬幾十年的過(guò)房奴生活。現(xiàn)階段兩人每月生活花費(fèi)為3000元,并且兩人又各買(mǎi)了一份商業(yè)養(yǎng)老,各人每月月交保費(fèi)900元。方先生和王小姐都酷愛(ài)旅游,每年都要利用假期出行,旅游費(fèi)用約1.5萬(wàn)元。理財(cái)目標(biāo)：兩人婚后不打算生小孩,屬于“丁克一族”,婚后隨著家庭資金的積累,可考慮擁有自有房屋。深圳市政府出臺(tái)了人才安居房政策,深圳戶(hù)籍人口,符合人才條件,連續(xù)繳納社保3年即可購(gòu)買(mǎi)。
秦麗石先生和石太太是同鄉(xiāng),兩人滿(mǎn)懷著定居城市的向往來(lái)到了大城市。石先生今年30歲,石太太今年27歲。石先生是銷(xiāo)售經(jīng)理,每月收入為1萬(wàn)元,全年年終獎(jiǎng)金為10萬(wàn)元；石太太是公司財(cái)務(wù),每月收入為7000元,年終獎(jiǎng)金為1萬(wàn)元。公司為其兩人都購(gòu)買(mǎi)了社保。夫婦兩人有一個(gè)4歲的兒子,在讀幼兒園中班。
擁有兩套房子,一棟是價(jià)值200萬(wàn)元的新房子,用于自住。目前該房子還欠貸款80萬(wàn)元,每月支付房貸款為6000元。另一套價(jià)值100萬(wàn)元,沒(méi)有向銀行貸款,每月可收取租金3000元。
石先生和石太太每月支付雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)總計(jì)2000元。目前銀行存款20萬(wàn)元,每月生活費(fèi)4000元,小孩支出1000元,每年旅游費(fèi)用2萬(wàn)元。夫婦兩人未購(gòu)買(mǎi)商業(yè),兒子購(gòu)買(mǎi)了一份保額10萬(wàn)元的萬(wàn)能險(xiǎn),每年保費(fèi)6000元。石先生投資股票10萬(wàn)元。家里剛剛買(mǎi)了一輛價(jià)值20萬(wàn)元的自用汽車(chē),還沒(méi)提貨。由于石先生每年都有10萬(wàn)元的年終獎(jiǎng),這筆獎(jiǎng)金如何投資成了石太太最關(guān)心的問(wèn)題。另外,石太太了解到,目前居住的小區(qū)有對(duì)外出租的車(chē)位,租賃費(fèi)用為每月400元。
小區(qū)的車(chē)位價(jià)格為35萬(wàn)元左右,石太太想計(jì)算一下租車(chē)位和購(gòu)買(mǎi)車(chē)位哪個(gè)更合算？對(duì)于孩子和自己的未來(lái),石太太希望為小孩籌集60萬(wàn)元的教育費(fèi)用,并希望兩人退休后能保持良好的生活品質(zhì)。
財(cái)務(wù)狀況分析先從資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出情況表兩方面來(lái)對(duì)石先生一家的財(cái)務(wù)狀況做一個(gè)診斷分析, 石先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)金額/萬(wàn)元占比家庭負(fù)債金額/萬(wàn)元占比現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄205.71房產(chǎn)貸款80100股票102.86汽車(chē)205.71房產(chǎn)20057.14房產(chǎn)10028.57合計(jì)350100合計(jì)80100家庭凈資產(chǎn)2,70萬(wàn)元表2 石先生家庭收入支出情況表月收入金額/元占比月支出金額/元占比工資收入1萬(wàn)50生活支出400030.77工資收入700035小孩支出10007.69房租收入300015贍養(yǎng)費(fèi)200015.380房貸還款600046.1500每月收入合計(jì)2萬(wàn)100每月支出合計(jì)1.3萬(wàn) 100月節(jié)余7000元年度節(jié)余額8.4萬(wàn)元加：年終獎(jiǎng)金11萬(wàn)元減：旅游費(fèi)2萬(wàn)元減：年保費(fèi)6000元實(shí)全年家庭節(jié)余18.8萬(wàn)元從石先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看,家庭總負(fù)債占石先生家庭總資產(chǎn)的22.86%,沒(méi)有超過(guò)50%的安全警戒水平。但是需要注意的是,由于資產(chǎn)以市值來(lái)進(jìn)行計(jì)價(jià),特別是股票、房產(chǎn)等會(huì)受市場(chǎng)及政策的影響而產(chǎn)生變化,這種變動(dòng)會(huì)影響家庭資產(chǎn)負(fù)債比率的變化。從石先生家庭目前的收入支出情況來(lái)看,夫妻兩人月度總收入2萬(wàn)元。石先生月度收入占總收入的50%,是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。另外,家庭收入的租金收入屬于收入,理財(cái)收入占總收入的15%,說(shuō)明石先生家庭具有一定的理財(cái)意識(shí)。
目前,石先生家庭月度總支出為1.3萬(wàn)元。其中,日常生活及小孩支出為5000元,占38.46%；贍養(yǎng)費(fèi)為2000元,占15.38％；房貸還款為6000元,占46.15%。家庭月度節(jié)余為7000元,全年節(jié)余為18.8萬(wàn)元。節(jié)余金額占全年家庭總收入的55.29%。說(shuō)明石先生家庭控制支出和儲(chǔ)蓄的能力較強(qiáng),建議適當(dāng)增加一些投資,為以后的財(cái)富積累打下更好的基礎(chǔ)。
《紅樓夢(mèng)》至今已經(jīng)有200多年的歷史,歷讀彌新；投資大師如本杰明？格雷厄姆的《聰明的投資者》走過(guò)60年依然被現(xiàn)代投資者奉為經(jīng)典。《紅樓理財(cái)(修訂版)》作為一本具趣味性的投資概念類(lèi)書(shū)籍,在中國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的時(shí)間里,在喜愛(ài)紅學(xué)的國(guó)內(nèi)古典文學(xué)愛(ài)好者中間,必然能受到持續(xù)的關(guān)注和討論,成為國(guó)內(nèi)理財(cái)文化發(fā)展史上搖曳生輝的一筆。
內(nèi)容簡(jiǎn)介本書(shū)用《紅樓夢(mèng)》中那些耳熟能詳?shù)娜宋镅堇[現(xiàn)代理財(cái)生活,讓您耳目一新之余,在以下方面為您提供投資理財(cái)建議：家庭理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)步驟；如何衡量您可承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)；不同人生階段適合的不同投資組合；如何搭建投資組合；如何衡量投資品種的內(nèi)在價(jià)值；如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)；如何進(jìn)行信托計(jì)劃理財(cái)；如何進(jìn)行基金理財(cái)；“月光族”的理財(cái)；新婚夫婦的理財(cái)；如何對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育；如何進(jìn)行子女教育金儲(chǔ)備；如何進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備；“銀發(fā)族”的理財(cái)。
"家庭理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)基本功能有哪些？保險(xiǎn)可以使家庭平時(shí)面臨危難時(shí)，損失得到延緩，減少家庭因?yàn)橐馔馐鹿蕩?lái)的傷害。除此之外，保險(xiǎn)還能夠?qū)彝サ呢?cái)產(chǎn)起到很好的保護(hù)作用等等。 一、風(fēng)險(xiǎn)保障 目前，我國(guó)的社會(huì)保障制度還不是很完善，并且對(duì)家庭對(duì)災(zāi)害的承受能力比較脆弱，不論是家庭成員的生老病死還是火災(zāi)，水災(zāi)對(duì)家庭的沖擊都是巨大的。家庭在平時(shí)的資金寬裕的情況下繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而在面臨危難時(shí)得到援助，使生活能夠得以正常維持，這是保險(xiǎn)最根本的職能，也是家庭理財(cái)規(guī)劃中對(duì)保險(xiǎn)的基本定位。 二、儲(chǔ)蓄功能 對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值的存在使得保單具有儲(chǔ)蓄功能，并且保單現(xiàn)金價(jià)值 采取復(fù)利計(jì)算賬戶(hù)收益，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)投資賬戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位進(jìn)行利滾利。而像銀行等其他理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限，一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間，不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利計(jì)算。從這個(gè)角度看，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品在儲(chǔ)蓄生息方面具有一定優(yōu)勢(shì)。 家庭理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)基本功能 三、資產(chǎn)保護(hù)功能 在特定的條件下，壽險(xiǎn)保單能夠起到資產(chǎn)保護(hù)的功能。以企業(yè)主為例，當(dāng)由于債權(quán)債務(wù)問(wèn)題發(fā)生法律訴訟時(shí)，銀行里的資金甚至股票，房地產(chǎn)等都可能被凍結(jié)。但是，投保所形成的人壽保單的相應(yīng)價(jià)值卻不受影響。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)《保險(xiǎn)法》，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，因此當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚至被拍賣(mài)時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不會(huì)被凍結(jié)和拍賣(mài)，而其保單貸款功能則又使其成為最好的額“變現(xiàn)”工具，即便企業(yè)遇到破產(chǎn)情形，也不會(huì)因此一貧如洗。 四、融通資金功能 保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，可為投保人提供臨時(shí)的融資功能。這種功能主要通過(guò)保單質(zhì)押貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求。金融理論認(rèn)為，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)的基本屬性，幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，保險(xiǎn)單作為一種金融資產(chǎn)也不例外。一般金融資產(chǎn)的流動(dòng)變現(xiàn)能力時(shí)依靠二級(jí)市場(chǎng)的資產(chǎn)交易得以實(shí)現(xiàn)的。但人壽保險(xiǎn)單具有長(zhǎng)期性的特征，同時(shí)它不能通過(guò)建立二級(jí)市場(chǎng)和保單交易來(lái)實(shí)現(xiàn)而流動(dòng)性變現(xiàn)要求。因此，為賦予保險(xiǎn)單一定的流動(dòng)和變現(xiàn)能力，壽險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生。"
案例資料
劉先生今年36歲，經(jīng)營(yíng)服裝生意，月收入7000元左右。妻子王女士從事小說(shuō)創(chuàng)作工作，年收入約15萬(wàn)元。兩人現(xiàn)有存款30萬(wàn)元，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。孩子與劉先生父母同住，三年后將接老人和孩子同住，并換套大住房。孩子將上小學(xué)，孩子上初中時(shí)將出國(guó)留學(xué)，有購(gòu)車(chē)想法。
理財(cái)建議
劉先生目前的理財(cái)目標(biāo)為購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、子女教育計(jì)劃。按照劉先生夫婦的收入能力，三代同住以140平米為宜，以6000元/平米計(jì)算，約需84萬(wàn)元，考慮裝修因素，約需100萬(wàn)元。購(gòu)車(chē)方面可考慮購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的中檔轎車(chē)，6年后需為孩子準(zhǔn)備好40萬(wàn)元教育基金。劉先生夫婦合計(jì)年收入在24萬(wàn)元左右，除去年度總支出5萬(wàn)元，贍養(yǎng)老人3萬(wàn)元，每年將有大量的盈余資產(chǎn)。但在目前通貨膨脹率高于存款利率的情況下，資產(chǎn)面臨縮水、且劉先生有購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等計(jì)劃，這將會(huì)增加劉先生的家庭支出，所以應(yīng)盡快擴(kuò)大投資范圍，提高資產(chǎn)收益。另外，劉先生夫婦作為家庭的主要收入來(lái)源，沒(méi)有投資任何保險(xiǎn)產(chǎn)品是不適宜的，且王女士職業(yè)收入具有一定的不穩(wěn)定性，應(yīng)該適量投資失業(yè)保險(xiǎn)，以便在職業(yè)生涯出現(xiàn)變故時(shí)，能保證家庭的正常生活。
理財(cái)方案
建議劉先生可將10萬(wàn)元投資于投資連接保險(xiǎn)，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)除具有一般終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的全部特征外，還可將定期保險(xiǎn)和投資基金相結(jié)合。投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)指定資金的投資方向，如普通股票基金、債券基金等。可另將10萬(wàn)元資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式證券投資基金，并將每年盈余的10萬(wàn)元逐年增加于此。可將6萬(wàn)元投資債券型投資基金，并將每年盈余的6萬(wàn)元資金陸續(xù)投入其中，按照年收益率4%計(jì)算，在六年后約可籌齊40萬(wàn)元的教育基金。現(xiàn)在黃金投資的收益率大大增加，劉先生可嘗試黃金投資。央行日前發(fā)布的一份市場(chǎng)分析報(bào)告中顯示，我國(guó)黃金價(jià)格將繼續(xù)持上升態(tài)勢(shì)，其中蘊(yùn)含的投資獲利機(jī)會(huì)會(huì)很大。目前黃金投資主要有三個(gè)品種：賀歲金條、高賽爾金條和黃金寶。黃金投資的收益可用于在三年后作為房屋的首付款及裝修資金，而后續(xù)的按揭款可依靠出租房屋來(lái)“以房養(yǎng)房”。這里需要注意的是，以房養(yǎng)房的投資策略并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程，除了支付銀行按揭款，還有物業(yè)管理費(fèi)、物業(yè)維修基金等固定支出要計(jì)算，而個(gè)人或家庭的收入?yún)s只是相對(duì)固定的，這就要注意租金風(fēng)險(xiǎn)和支付供樓款風(fēng)險(xiǎn)。租金的穩(wěn)定與否主要來(lái)源于市場(chǎng)租房供求關(guān)系的變化。一旦房屋空置率出現(xiàn)暴漲，潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯露出來(lái)。
我姓周，男，34歲，山東煙臺(tái)市銀行職員，年度收入151200元，年度支出108400元，年結(jié)余42800元，現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款1.5萬(wàn)，定期存款1萬(wàn)，投資性金融資產(chǎn)11萬(wàn)，投資房地產(chǎn)50萬(wàn)，負(fù)債36萬(wàn)，其中，汽車(chē)貸款9萬(wàn)，房貸27萬(wàn)。
我有商業(yè)保險(xiǎn)兩份，有社保。太太有商業(yè)保險(xiǎn)一份，有社保。
家庭理財(cái)目標(biāo)：
1、為女兒準(zhǔn)備教育金
2、保險(xiǎn)保障規(guī)劃
3、兩人的退休養(yǎng)老規(guī)劃（長(zhǎng)期）
漢和理財(cái)理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
周先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，夫妻收入穩(wěn)定，凈資產(chǎn)有47.5萬(wàn)元。清償比率在50%以上，說(shuō)明周先生資產(chǎn)比較安全，同時(shí)也可以更好地利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體預(yù)期年化收益率。投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的73%，說(shuō)明周先生有較好的投資意識(shí)。但周先生每年結(jié)余比率只有28%，相對(duì)較低，房貸支出占支出的64%，比重過(guò)大。
理財(cái)規(guī)劃建議
一、現(xiàn)金規(guī)劃
周先生要建立現(xiàn)金儲(chǔ)備保障包括兩個(gè)方面：其一，是覆蓋家庭生活開(kāi)支的現(xiàn)金儲(chǔ)備，一般是三到六個(gè)月的家庭支出，主要為防止收入暫時(shí)減少對(duì)家庭生活品質(zhì)的影響，周先生月支出8900元，建議準(zhǔn)備3萬(wàn)左右作為生活支出準(zhǔn)備，這筆費(fèi)用從活期存款和定期存款中提出。其二，是家庭意外支出儲(chǔ)備，建議準(zhǔn)備6萬(wàn)左右儲(chǔ)備金，此筆費(fèi)用可通過(guò)兩人各申請(qǐng)兩張3萬(wàn)的信用卡來(lái)滿(mǎn)足。
二、風(fēng)險(xiǎn)保障建議
周先生已經(jīng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，為自己和妻子購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但整個(gè)家庭而言，保障還不充足、不全面。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保障缺失會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此建議增加兩人的保障需求，按6：3：1的比例為周先生的家庭配置保險(xiǎn)。保額為總收入的10倍，保費(fèi)為總收入的10%，即年支出1.5萬(wàn)，保額150萬(wàn)。分別由周先生用9000元購(gòu)買(mǎi)重大疾病和養(yǎng)老保險(xiǎn)，外加意外險(xiǎn)，周太太用4500元購(gòu)買(mǎi)重大疾病和養(yǎng)老保險(xiǎn)，女兒用1500元購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療和意外保險(xiǎn)。
三、為女兒準(zhǔn)備教育金
雖然女兒現(xiàn)在不滿(mǎn)1歲，但也應(yīng)及早為孩子準(zhǔn)備教育費(fèi)用。考慮到出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，這里假設(shè)準(zhǔn)備80萬(wàn)的教育金，能滿(mǎn)足將來(lái)女兒的基本留學(xué)費(fèi)用。這80萬(wàn)的教育金，可以從投資類(lèi)金融資產(chǎn)11萬(wàn)中準(zhǔn)備，用8萬(wàn)元做一次性投資，其中60%的比例選擇債券基金或平衡基金，40%比例投資股票型基金，按預(yù)期年投資預(yù)期年化收益率6%計(jì)算，18年后可得23萬(wàn)，缺口現(xiàn)在可以每月用1500元以基金定投的形式投資股票基金和債券基金，按保守預(yù)期年預(yù)期年化收益率6%計(jì)算，18年后可得到58萬(wàn)的預(yù)期年化收益，可以滿(mǎn)足80萬(wàn)的教育金。
四、退休養(yǎng)老規(guī)劃
周先生的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較全面，最基本的養(yǎng)老生活已經(jīng)有保障，但夫妻喜歡旅游，因此，還需要額外準(zhǔn)備養(yǎng)老金。建議可以采取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+基金投資組合的方式來(lái)準(zhǔn)備。資金來(lái)源為：1.汽車(chē)消費(fèi)貸款還清后，可用省下的月供定投股票型基金。2.因周先生有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以用金融投資11萬(wàn)中的3萬(wàn)做股票投資，雖然風(fēng)險(xiǎn)較高，但預(yù)期年化收益也較高。4.每月的房租收入2000元也可用于定投平衡型基金，增加養(yǎng)老費(fèi)用。需要注意的是，當(dāng)夫妻都比較接近退休年齡的時(shí)候，為養(yǎng)老準(zhǔn)備的這些投資，應(yīng)轉(zhuǎn)換成風(fēng)險(xiǎn)低一些的債券型基金。
家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃可以使家庭平時(shí)面臨危難時(shí)，損失得到延緩，減少家庭因?yàn)橐馔馐鹿蕩?lái)的傷害。除此之外，保險(xiǎn)還能夠?qū)彝サ呢?cái)產(chǎn)起到很好的保護(hù)作用等等。
一、風(fēng)險(xiǎn)保障目前，我國(guó)的社會(huì)保障制度還不是很完善，并且對(duì)家庭對(duì)災(zāi)害的承受能力比較脆弱，不論是家庭成員的生老病死還是火災(zāi)，水災(zāi)對(duì)家庭的沖擊都是巨大的。家庭在平時(shí)的資金寬裕的情況下繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而在面臨危難時(shí)得到援助，使生活能夠得以正常維持，這是保險(xiǎn)最根本的職能，也是家庭理財(cái)規(guī)劃中對(duì)保險(xiǎn)的基本定位。二、儲(chǔ)蓄功能對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值的存在使得保單具有儲(chǔ)蓄功能，并且保單現(xiàn)金價(jià)值采取復(fù)利計(jì)算賬戶(hù)收益，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)投資賬戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位進(jìn)行利滾利。而像銀行等其他理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限，一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間，不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利計(jì)算。從這個(gè)角度看，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品在儲(chǔ)蓄生息方面具有一定優(yōu)勢(shì)。三、資產(chǎn)保護(hù)功能在特定的條件下，壽險(xiǎn)保單能夠起到資產(chǎn)保護(hù)的功能。以企業(yè)主為例，當(dāng)由于債權(quán)債務(wù)問(wèn)題發(fā)生法律訴訟時(shí)，銀行里的資金甚至股票，房地產(chǎn)等都可能被凍結(jié)。但是，投保所形成的人壽保單的相應(yīng)價(jià)值卻不受影響。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)《保險(xiǎn)法》，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，因此當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚至被拍賣(mài)時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不會(huì)被凍結(jié)和拍賣(mài)，而其保單貸款功能則又使其成為最好的額“變現(xiàn)”工具，即便企業(yè)遇到破產(chǎn)情形，也不會(huì)因此一貧如洗。四、融通資金功能保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，可為投保人提供臨時(shí)的融資功能。這種功能主要通過(guò)保單質(zhì)押貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿(mǎn)足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求。金融理論認(rèn)為，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)的基本屬性，幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，保險(xiǎn)單作為一種金融資產(chǎn)也不例外。一般金融資產(chǎn)的流動(dòng)變現(xiàn)能力時(shí)依靠二級(jí)市場(chǎng)的資產(chǎn)交易得以實(shí)現(xiàn)的。但人壽保險(xiǎn)單具有長(zhǎng)期性的特征，同時(shí)它不能通過(guò)建立二級(jí)市場(chǎng)和保單交易來(lái)實(shí)現(xiàn)而流動(dòng)性變現(xiàn)要求。因此，為賦予保險(xiǎn)單一定的流動(dòng)和變現(xiàn)能力，壽險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生。
?