本人29歲，資金不是很充足，想了解一下消費型的重疾險有什么產品適合我？陳找到記者，希望我們的保險規劃師幫他的家庭做一份保險規劃。
陳，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業單位工作，年收入7萬元，有五險一金。妻子比他小2歲，是他的老鄉，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有五險，沒有公積金。
3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產，目前尚欠30萬元的房貸，月供2000多元。資產方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金300元，已經定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節費用合計為1萬元。
投保需求
由于夫妻雙方均沒有購買任何商業保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。
這個家庭目前來看財務比較穩定，收入大于支出，重要的是需要商業重疾保障及意外保障，以規避風險帶來的收入中斷。
收支分析
根據收支情況，在不考慮資產性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。
陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現，一定會更加努力，未來收入預期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責任期（上有老下有小），家庭支出也將上升。
陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產性收入，讓個人投資搭上gdp的順風車；另一方面也意識到在重大責任期要進行風險管理。每個人的生理生命背后還有一個經濟生命，風險管理左右不了生理生命，管的其實是經濟生命。
昆明火車站暴力事件、馬航失聯、校車遇難......直至近期上海外灘踩踏事件,這些想象中看似離我們遙遠的事情,卻又實實在在的發生在我們身邊。您還在認為買保險是有錢人的事情,自己是工薪階層,收入不多,與你無關？其實購買保險并不是越貴越好,做好計劃,選擇合適自己的產品,遇到問題時保險就能起到“雪中送炭”作用。一、提早進行規劃對于工薪家庭而言,不妨多關注低保費高保額的險種。雖然我們都知道終身壽險的時間長,可謂最上選,但是保費也比較高昂,對工薪家庭來說負擔較重。
可多關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險,這樣也就擁有了基本保障。二、注重消費型健康險俗話說的好,有啥別有病,沒啥別沒錢。對于普通家庭來說,最擔心的莫過于生病住院。昂貴的醫藥費遠遠超出了家庭的承受能力。因此選擇健康保險可以讓低收入家庭保險規劃更加完善。三、注重意外險做好了養老、疾病的規劃,還可以考慮意外保險。尤其是一家之主,肩負一家人的重任,最擔心的就是遭遇意外不測,等于整個家庭的頂梁柱坍塌。而一份一年期的意外險保費也不高。
特別是常年需要奔波或者從事較為危險行業的,更是應該注意人身意外險的補充。四、關注投資型保險工薪家庭在有余力的條件下,還可考慮購買投資型保險。按照自己的承受能力,為家人增加一份保障的同時,增加一種收益來源！保險不僅是對風險的防患未然,更是對家人的責任！
王先生,33歲,老家在偏遠地區,是當地為數不多的大學生。大學畢業后,在遼寧省凌源市從事獄警工作,收入穩定,平均每月3300元左右。愛人郭女士,33歲,從小和王先生青梅竹馬,也是老家為數不多的大學生,目前在凌源市一家鋼鐵企業工作,月薪3000元左右。目前夫妻二人沒有住房,租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中,每月租金200元。住房就在王先生單位附近,但距離郭女士單位稍微有些遠。家庭有6萬元定期存款、2萬元國債。
王先生一家三口非常節儉,每月基本生活開銷2000元左右。王先生父母身體健康,妹妹在讀大學二年級,需要他每月資助500元生活費。郭女士父母家條件一般,目前家中的幾個孩子都已獨立,已經沒有過重的經濟負擔,但郭女士母親身體不好,每月需要醫藥支出2000元,其中郭女士承擔500元。現家中有一個二歲的女兒,由于雙方老人都無法幫助帶孩子,王先生的工作時間相對靈活,且花錢請保姆開銷太大,兩個人目前難以承擔,因此,孩子由夫婦二人輪流照看。王先生家庭資產負債表（萬元）資產負債活期存款0.0流動性資產0.0消費性負債0國債2.0定期存款6.0投資性資產8.0投資性負債0自用房產0.0自用性資產0.0自用性負債0資產總計8.0負債總計0王先生家庭年現金流量表（萬元）收入項目金額支出項目金額儲蓄項目金額薪資7.56家計支出3.84工作收入7.56生活支出3.84生活儲蓄?3.72利息收入0.28保費支出0.00理財收入?0.28理財支出0.00理財儲蓄?0.28總收入7.84總支出3.84總儲蓄?4.00家庭財務分析1.王先生家庭暫時沒有活期存款,流動性指標沒有達到標準值（家庭月支出的3-6倍）,應建立存款準備金來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外狀況及突發事件。
2.從現金流量指標上看,王先生家庭當前的現金流狀況比較健康,可以應付家庭日常開支及一些近期目標。但若能開源節流（例如找一份兼職或減少不必要的購買）,多獲得一些流量資金,就能更好的完成資本的原始積累,這也是家庭理財規劃的首要目標。
3.從財務自由度的指標來看,王先生的財務自由度指標遠低于標準值100%,這意味著王先生工作收入在收入中占了絕大部分,一旦工作出現問題,就相當于切斷了收入來源。建議王先生逐步提高生息資產的比例,學會使用適合的理財工具,逐步提高理財收入,更快的適應理財的生活,防范風險,提高理財的能力。理財目標1.二歲的女兒是家中的重中之重,孩子雖然還小,但夫妻已經開始籌劃明年女兒上幼兒園的事情了,希望從現在開始,積累女兒的幼兒園費用。王先生現在住的是單位提供的房子,優點是非常省錢,但缺點也很明顯,就是離市區太遠,愛人郭女士每天上下班都辛苦。隨著孩子開始接受學前教育,在市區買套房子,每天接送孩子方便,是夫妻二人最大的心愿。理財建議建立緊急預備金王先生當前家庭沒有活期存款,首要問題就是建立家庭緊急預備金,主要用來應對家庭生活中遇到的意外狀況及突發事件。
王先生的家庭平均月支出約為0.32萬元左右,建議王先生留1萬元作為家庭緊急預備金,其中0.3萬元以活期存款方式留存,0.7萬元投資于貨幣市場基金。同時,王先生和愛人郭女士都可以申請信用卡。信用卡可以為家庭帶來很多好處,比如說可以提供一個短期內免息的信用額度（持信用卡在POS機刷卡,非取現）,增加家庭的緊急預備金,還可以大宗購物,分期付款,還可以預借現金,解決一些燃眉之急等。教育規劃儲備教育金最重要的一點是考慮時間和風險收益,畢竟投資時間和風險收益有很大關系。可根據學費繳納時間的不同,選擇不同風險的投資組合。比如說王先生的女兒今年2歲,打算明年上幼兒園,儲備教育金的時間只有一年,不適合投資一些相對收益高、風險高的投資組合。應選擇穩健型投資組合,投資側重于債券基金、可轉債、銀行理財產品等收益適中、風險度低的保本理財產品,為孩子的教育費用提供可靠的保證。按照當地的物價水平,幼兒園每年學費和其他各項費用共計2萬元,共3年。
考慮到買房問題,建議分期準備教育金,明年的首期學費由明年到期的2萬元國債來支付,其余兩年的教育金采用穩健型投資組合（例如貨幣與債券型基金定投）。假設學費增長率為5%,穩健型投資組合的平均投資報酬率5%,儲備后兩年的教育金,儲備期兩年,每月還需要投資1750元。買房規劃王先生單位的住房離市區較遠,隨著孩子越來越大,帶孩子上學和看病等將非常不方便,加上中國人的傳統觀念,在市區買一套房子,成了夫妻二人既現實又迫切的愿望。預計王先生夫妻二人年結余加目前的定期存款和利息,減去緊急備用金,明年還有10萬元左右。再減去購房的稅費和房屋維修基金、裝修等相關費用,首付款會更低,可用于首付款的資金只有6萬元左右。按照凌源當地的住房平均價格（3500元/平米左右）,6萬元首付款可以買到總價30萬元、85平米左右的房子（公積金貸款,個人第一套住房,首付20%）,余款24萬元采用公積金貸款的方式解決。貸款期限可以選擇10年或20年。以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限10年為例計算,每月需還款2487.32元；以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限20年為例計算,每月需還款1518.36元。通過10年期和20年期兩個方案對比,會發現選擇10年期貸款,明顯會給夫妻二人帶來一定的生活壓力,所以,建議選擇20年期公積金貸款。
年齡在40-55歲之間的中年人，一般處于家庭成長期晚期及成熟期初期。有的知識型家庭中，成員專業知識背景豐富，具備高級專業職稱，學術上已有一定成就，從事的是腦力活動，經常伏案工作，工作壓力比較大，較少進行體育鍛煉，年老后的身體狀況也不容樂觀。一般家庭的中年家庭成員平時作息時間穩定，工作時間比較自由，習慣早起；同事間相互交流較多，接受新事物的能力較弱，在資產方面有了一定儲備，有住房，每月有穩定的基本工資，手頭日漸充裕，可悠閑生活。 但是，這部分人群通常都是上有老下有小，孩子還在義務教育階段，父母都過了花甲之年，他們是家中的頂梁柱，家庭責任心較強，卻往往無法過多關注自己的生活，沒有精力學習或運用理財知識打理家庭的財務。保險規劃是家庭風險管理的重要部分。為了給自己和家庭建立一面全面有效的防護墻，需要配置保障類保險產品，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的沖擊,還能保證在退休以后還能維持較高水準的生活品質，安享幸福晚年生活。 首先，中年工薪家庭需要一份最基本的人身保險。隨著科技的不斷進步，人的平均壽命持續增長，80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增。對于家庭和個人而言，給自己做一份退休養老計劃是必要的。而兼具養老和人身保障雙重功能的養老型保險，對普通工薪階層而言是一種經濟、實惠的選擇。其次，考慮搭配一定的重大疾病保險和意外傷害保險。醫學研究表明，人的一生患重大疾病”的可能性高達73%左右。 全世界死亡人數中，66.5%的人死于重大疾病。而現在空氣質量在不斷下降，患重大疾病的幾率有上升的趨勢。就我國目前的國情而言，如果沒有足夠的金錢去應對由此而產生的高額醫療費用，那將是非常可怕的，所以，重大疾病保險也是必不可少的。此外，全國平均每分鐘就有兩人死于意外，而公共交通意外和私家車意外隨著我國私家車保有量的增加也在不斷上升。作為家庭頂梁柱的中年人配置一定保額的意外險，以應對將來有可能出現的極端情況。 工薪階層一般從自身的家庭狀況出發，需要配置一定合適的保障類資產，以保障風險發生時家庭生活的平穩過渡。建議將家庭年收入的5%~15%配置定期壽險、終身壽險、重疾險、意外險、醫療險、家財險等保障類保險，保值、增值、避債、財富傳承，避免財產糾紛，可兼顧保富”和傳富”需要，用來保障家庭未來收入能力、家庭未來大額應急現金，額度通常為5-10倍的年收入，實現保富”，專款專用以小博大，放大資產，規避家庭風險。
家庭介紹
齊先生:30歲，在某家電視臺當編輯;
齊太太:30歲，在某家報社當記者;
夫妻雙方年薪合計12萬元左右。
重大疾病保障設計思路
夫妻雙方雖然收入較高，但是工作非常繁忙，并且壓力大。總體而言，他們對目前的生活狀況比較滿意。夫妻二人的感情很好，在努力經營自己家庭的同時，他們也擔心高負荷工作對自己身體的損傷，現在他們經常能感覺到身體的某些不適。因此夫婦對于有關大病方面的商業醫療保險表示出了一定的興趣。這里提供了專門針對夫妻雙方的兩款終身重大疾病保險。
重大疾病保障方案設計
①供齊先生參考的康盛終身男性醫療保險
20年交費，保額10萬元，每年交費3750元。
重大疾病保障：保單生效日起90天內因疾病身故或因疾病發生一類或二類重大疾病，無息返還所交保費，保險責任終止;因意外傷害事故，初患一類重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患一類重大疾病，可領取一類重大疾病保險金8萬元;因意外傷害事故初患二類重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患二類重大疾病，可領取二類重大疾病保險金2萬元。
意外保障：交費期內，因意外事故并自意外事故發生之日起180日內造成殘疾的，按照殘疾程度給付比例表領取保險金。
身故保險金：如未領取任何重大疾病保險金，意外身故或保單生效日起90天后病故可得身故保險金10萬元。
②供齊太太參考的康順終身女性醫療保險
20年交費，保額10萬元，每年交費3530元。
重大疾病保障：保單生效日起90天內因疾病身故或因疾病發生一類或二類重大疾病，無息返還所交保費，保險責任終止，因意外傷害事故初患一類重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患一類重大疾病，可領取一類重大疾病保險金8萬元;因意外傷害事故初患二類重大疾病，或于保單生效日起90天后因疾病初患二類重大疾病，可領取二類重大疾病保險金2萬元。
意外保障：交費期內，因意外事故并自意外事故發生之日起180日內造成殘疾的，按照殘疾程度給付比例表領取保險金。
身故保險金：如未領取任何重大疾病保險金，意外身故或保單生效日起90天后病故可得身故保險金10萬元。
方案點評
量身定制，專為不同性別設計，更為貼身;涵蓋了男女可能發生的主要重大疾病，特別關注投保人的身體健康;重大疾病分類給付，節約投保人的保費支出;保費豁免后，責任繼續有效，充分體現人性關愛;保險單短期貸款，便于投保人資金調劑;交費期內，附七級三十四項意外傷殘保障，功能更合理。
特別附注
【一類重大疾病】嚴重惡性腫瘤;急性心肌梗死或急性心肌梗塞;腦中風;重要器官移植;慢性腎衰(尿毒癥);多發性硬化;失明;肢體缺失;癱瘓;嚴重燒傷;帕金森氏病;I型糖尿病;肝病末期;原發性肺動脈高壓;急性出血性壞死性胰腺炎;深度昏迷意識喪失;良性腦腫瘤;再生障礙性貧血;暴發性肝炎;乙腦;惡性葡萄胎(女性);系統性紅斑狼瘡(女性)。
【二類重大疾病】冠狀動脈搭橋術;語言機能喪失;失聰;主動脈手術;心臟瓣膜置換術;原位癌(女性)。
夫妻二人30歲，小孩未滿周歲。家庭年收入10萬，大人及小孩均有社保。目前想給小孩買個保險，不知買什么保險好？已有社保，還有必要買醫療/重大疾病險嗎？還是買教育險好呢？
專家分析：
安全與保障，一直都是每個人生命中最重要的需求。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉移風險，規劃財務需要，因此成為一種重要的理財方式。
保險的本質是保障，家庭中在完善基本保障（意外，住院報銷，重大疾病）后，再考慮儲蓄理財（教育金和養老金），做家庭資產保全，轉移和避稅等問題。
投保的原則：1）先大人，后孩子，孩子的保險盡量增加投保人豁免，已確保孩子的保障。
2）保費的支出是家庭收入的10~20%。
保險設計思路：
1）意外保障：意外的風險是家庭保障之中最常見的，社保中的報銷比例是有限的，尤其是門急診的費用是不報銷的。意外保障是家庭保單的第一必保的保險。
→意外險均為消費型的，交一年保一年。費用不是很高。200元一年基本夠了。若經常出差和開車，需要加大保障
2）住院醫療：是報銷社保或公費醫療不報銷的部分，包括自費藥和住院前后門急診費用。另外光大的住院醫療還能報銷重疾之后的門診費用。
3）重大疾病保險：是給付型的，無需發票，醫生一旦確診，就可以賠付保險金額，一般這筆錢能解決好藥和進口藥的費用，用于救命。光大重疾的特點：保40種大病，癌癥二次給付。每日增長型，重疾理賠金隨著時間的延續，重疾金越來越多。到70歲若沒有發生重疾理賠，可以轉換成養老金領取。真正做到有病治病，無病養老。
4）壽險：重疾保險中含有壽險，根據你家庭的具體情況，看是否有房貸，如有，可按需要增加定期壽險。
5）寶寶的保險一般分3類：健康醫療，教育金，投資理財（養老金和轉移資產）。
6）整個家庭的保障，建議先健全健康醫療（意外，住院和重大疾病），而后在考慮寶寶的教育金。全家一年的保費在15000元左右
目前有這樣的規劃意識很好，同時建議購買保險要注意科學的順序：1、投保的一般原則：先大人，后小孩；先保障，后理財；2、投保順序一般為：意外醫療壽險重疾教育金養老金（投資理財）；3、家庭年保費支出控制在年收入的10-20%范圍內；4、不一定一次購買到位，意外險可以全家都買，其他的看經濟條件先給家庭支柱購買，再逐步完善等等。
建議您先別局限在產品和保險公司層面，理清思路更重要。
關于寶寶的保障主要是醫療和教育。
一、醫療方面：先完善社區兒童醫保或農村合作醫療，普通小疾病醫療根據大人的單位福利狀況（是否有寶寶的跟隨報銷情況），來適當補充。
最后，由于寶寶的活潑好動，意外傷害中的磕磕碰碰，燒傷、燙傷、貓抓狗咬的事情也在所難免；由于環境的污染，裝修的污染、食品的安全問題導致未成年人的重大疾病的發病幾率也越來越高，所以關于寶寶的意外醫療和少兒重大疾病要及時補充。
二、教育儲備金方面：孩子未來在社會上是否能夠立于不敗之地，關鍵是在于成年前是否接受到良好的綜合教育。所以準備好充足的高中、大學或留學儲備金是當務之急。關于如何選擇，可以根據您自身的投資偏好和性格偏好來定。
保險是家庭理財中不可或缺的風險管理工具，是幫助我們解決問題的，千萬不要讓未來的保費支出成為我們未來的負擔，所以一切應量力而行，適合自己家庭的就是最好的。
工薪家庭更需要買保險
其實工薪家庭更需要保障，因為這樣的家庭財務狀況比較脆弱，難于抵擋風險對生活和家庭帶來的沖擊。
重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓一個工薪族家庭傾家蕩產甚至負債累累。因此，工薪家庭更需要考慮是否可以購買商業保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。但工薪階層如何合理做好家庭和個人的商業保險規劃？如何選擇適合中等收入家庭的“便宜”保險？
工薪族買保險首選保障型
就像每個人的親戚不可能都是富人一樣，保險公司也有“窮親戚”，商業保險公司既為富人工作，也有針對普通收入人群的產品。消費者可以選擇合適的家庭保險規劃。
按照走訪的四家保險公司的建議，工薪族投保應選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。
以年齡26周歲、家庭月收入3000元左右的工薪族為例。首先應該在社區購買年費200元的政府醫療保險，這樣可以使投保人在患病時得到基本的保障。同時為了在住院期間能夠得到更有效的保障，每年花費300到450元之間選擇不同檔次的醫療補充險，購買此保險后投保人在小病期間可以得到每日100到150元的補助，大病期間則補助更多。此外，如果還有能力就要購買大額醫療保險和養老保險的組合險，以20年交費，基本保額15萬元為例，每年需要交納3375元的保費，如果在交費期內發生重大疾病，則在確診后既可獲得15萬元保障，同時保險合同終止。如果在此期間沒有重大疾病發生，則在投保人65周歲時可以一次性獲得相關比例的養老金。
專家認為買保險應重實際
當一個家庭決定購買保險以后，往往不知道選擇保險產品時該遵循什么原則，什么樣的保險產品最適合自己。為此，從事保險理財工作多年的注冊理財師徐強認為，保險是一種財務或收入的補償，在購買時應本著先大人后小孩的原則，先考慮家庭的主要收入者，其他人次之。再有，選擇保險要看保險公司的規模及償付能力。同時，選擇一個專業的代理人也是不可忽視的環節。
此外，不同年齡層面、不同情況家庭應根據實際狀況選擇保險產品。購買保險產品的先后順序一般為：意外險、醫療險、大病險、養老險、子女教育險和理財險。每個家庭保費不宜超過家庭收入的10%，選擇的保障額度為個人年收入的五倍至六倍。對于剛剛步入社會的年輕人來說，因為收入不太穩定，沒有積累，應酬比較多，可以選擇保費低、保障高的定期險種以及醫療型險種。待收入提高時，可適當考慮養老險。對中年人來講，重大疾病保險為首選，其次為理財型保險。孩子可選擇教育型保險，以便在特定時期比如上大學、創業、婚嫁時得到一筆資金。
眼下，很多人試圖把購買保險作為一種投資，對于這種做法徐強認為，保險不能完全替代投資。保險是一種集中分散的社會資金，補償因自然災害、意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。它只能是家庭理財規劃當中不可或缺的一部分，或只是家庭理財規劃中的第一步，不能代替投資。
保險是每個家庭都應該選擇的理財方式，同時買保險必須要結合自己的家庭狀況，不能盲目跟風。那么工薪家庭怎樣購買保險呢？
師先生和太太就是工薪階級，夫妻倆的固定工資一個月也才3000元，可是還要還1400元的房貸，可以說他們的日子過得相當緊張了，那么對于這樣的家庭理財師怎樣建議呢？
根據師先生的這種狀況，倆人剛剛組建的家庭，并且事業才剛剛起步，可以說是很艱難了，那么在這個階段，首先要考慮的就是為家庭關鍵時期的身故、疾病、房貸、債務等各個方面構筑保障。
那么依照師先生的家庭情況，如何幫助其家庭制定合適的理財規劃呢？我建議從以下三個方面進行規劃：
1.關注低保費高保額的定期險種。終身壽險雖然保障時間長，但保費高，因為保險期的長短直接影響保費。低收入的家庭在壽險理財上，可重點關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險，比終身壽險費率低，對很多收入低的家庭來說，在有房貸、債務壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達到基本的投保目的了。
2.以保障型險種為主。投保應選先保障后投資的險種，也就是先投保沒有消費型的短期險種，在經濟上比較充裕時，再考慮投資型險種。而在投保消費型險種時，也需要分清主次，要先考慮壽險、健康險、意外險的保障，然后有支付能力的情況下考慮養老險的保障。
3.保額與保費要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費應該以不影響家庭生活品質為基礎，不給家庭支出帶來沉重的經濟負擔，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險費預算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費支出。所以在確定保額時，保費不要超出預算。
這三點建議是否能夠幫助到同是工薪階級的你們呢？希望每個家庭都有適合自己的保險計劃，以求達到利益最大化。