購買保險(xiǎn),就是為了未來不可預(yù)知的意外所進(jìn)行的未雨綢繆。對于收入較高的家庭來說,購買保險(xiǎn)就是錦上添花,對于收入較低的家庭來說,可能更需要保險(xiǎn)對他們的家庭進(jìn)行保障,在發(fā)生意外時(shí)的雪中送炭。
可是現(xiàn)實(shí)情況卻往往不能“雪中送炭”,畢竟購買保險(xiǎn)也是需要一定資入的,對于一些低收入家庭而言,本身收入只能勉強(qiáng)生活,哪還有錢購買保險(xiǎn)呢？不過,購買保險(xiǎn)并不是越貴越好,只有選對適合自己的,才是最好的“雪中送炭”。
對于低收入家庭而言,不妨多關(guān)注低保費(fèi)高保額的險(xiǎn)種。雖然我們都知道終身壽險(xiǎn)的時(shí)間長,可謂最上選,但是保費(fèi)也比較高昂,對低收入家庭來說負(fù)擔(dān)不起。低收入家庭可多關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn),這樣也就擁有了基本保障。
并且要多注重保險(xiǎn)的保障功能,在選擇上,低收入家庭比較適宜選擇保障型保險(xiǎn),主次方面的安排,也應(yīng)當(dāng)以意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)為主,以養(yǎng)老保險(xiǎn)為次。在有余力的條件下,再考慮購買投資型保險(xiǎn)。
買到合適自己實(shí)際情況的保險(xiǎn),才能切實(shí)保障未來的生活,在突遭意外的時(shí)候能有“雪中送炭”。無論家庭收入的高低,都有適合自己的保險(xiǎn)。
"在壽險(xiǎn)中，根據(jù)保障期限的長短，分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)因其費(fèi)用低的特點(diǎn)，深受消費(fèi)者的喜愛，在購買定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，想要更加劃算。定期壽險(xiǎn)可以通過較少的保費(fèi)獲得高額保障，具有較高的保障杠桿，避免因被保險(xiǎn)人的身故造成家庭其他成員經(jīng)濟(jì)困難。 市民購買壽險(xiǎn)是為了防范因?yàn)槿说乃劳龆鴮?dǎo)致接下來收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。年輕的時(shí)候，收入很高，如果被保險(xiǎn)人死亡，將導(dǎo)致家庭收入銳減；年老的時(shí)候，收入小于支出，被保險(xiǎn)人的死亡，從財(cái)務(wù)上不會對家庭造成太大的影響。 因此，對于壽險(xiǎn)而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)在年輕的時(shí)候。所以，購買定期壽險(xiǎn)，保障風(fēng)險(xiǎn)最大的這幾十年，相比終身壽險(xiǎn)會更劃算一些。而純消費(fèi)類的定期壽險(xiǎn)，因?yàn)闆]有儲蓄的功能，交相同的保費(fèi)，保額可以比儲蓄型壽險(xiǎn)高出數(shù)倍乃至數(shù)十倍，因此，收入有限的消費(fèi)者，可以優(yōu)先選純消費(fèi)類的定期壽險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)界業(yè)內(nèi)人士提醒，低收入家庭的資金更多用于維系基本生活，因此，在準(zhǔn)備一筆錢買保險(xiǎn)之前，就必須做好規(guī)劃。 對于低收入家庭而言，不妨多關(guān)注低保費(fèi)高保額的險(xiǎn)種，與終身壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)相比，定期產(chǎn)品保費(fèi)更便宜，因此低收入家庭可多關(guān)注定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)，這樣也就擁有了基本保障。 做好了養(yǎng)老、疾病的規(guī)劃，低收入家庭保險(xiǎn)還可以考慮意外保險(xiǎn)。尤其是一家之主，肩負(fù)一家人的重任，最擔(dān)心的就是遭遇意外不測，整個(gè)家庭的頂梁柱坍塌。而意外險(xiǎn)保費(fèi)也不高，特別是常年需要奔波或者從事較危險(xiǎn)行業(yè)的，更應(yīng)該準(zhǔn)備足額的人身意外險(xiǎn)保障。”青島某壽險(xiǎn)公司朱經(jīng)理表示。"
一些低收入家庭經(jīng)常會有這樣的想法：買保險(xiǎn)是有錢人的事情，與自己無關(guān)。那么，事實(shí)真是如此嗎？保險(xiǎn)對于中低收入家庭而言是可有可無的嗎？如果不是，那么應(yīng)該如何在有限的資金內(nèi)合理規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
太平洋保險(xiǎn)
爸爸，你在干什么呀這么專心？
兒子，爸爸在給一個(gè)叔叔做保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃，因?yàn)槭迨寮依锏氖杖氩皇呛芨撸园职指糜眯膸退?guī)劃。
太平洋保險(xiǎn)爸爸
太平洋保險(xiǎn)媽媽
老公，你能這么替人著想瞬間令我很感動啊！你的這位客戶也很有遠(yuǎn)見，即便家里收入不是很高，也知道保險(xiǎn)的重要。
是啊，很多人認(rèn)為沒錢就可以不買保險(xiǎn)，事實(shí)真的是相反呢！我跟你仔細(xì)說說這事吧今天！
太平洋保險(xiǎn)爸爸
“
首先，我們來明確一個(gè)問題：中低收入家庭應(yīng)該買保險(xiǎn)嗎？
其實(shí)，很多人看到這個(gè)問題心里已經(jīng)有答案了。沒錯(cuò)！人人都需要保險(xiǎn)，中低收入家庭亦不例外，甚至更應(yīng)該重視保險(xiǎn)保障。為什么呢？我們不妨再認(rèn)真看一下中低收入家庭更需要保險(xiǎn)的理由：
第一：低收入家庭更需要保險(xiǎn)的保障，因?yàn)橐坏┯錾弦馔庖只蚣彝コ蓡T的大病事件，他們更容易陷入困境，甚至?xí)霈F(xiàn)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用而延誤治療的問題，而保險(xiǎn)能在這時(shí)候雪中送炭。小編周末的時(shí)候就在醫(yī)院看到令人心酸的一幕：一位看起來病情嚴(yán)重的中年男人在家人陪伴下來醫(yī)院診治，卻一直和醫(yī)生確認(rèn)能不能再過兩個(gè)月再住院治療？后來才看明白：這家的男主人以前一直沒有參加新農(nóng)合醫(yī)療，現(xiàn)在剛剛辦好手續(xù)，但距離生效還需要一段時(shí)間。醫(yī)生的回答是：你的病情不可能再拖，必須要馬上住院。當(dāng)時(shí)一家人陷入了困頓。其實(shí)這樣的事情本可避免，如果能早點(diǎn)意識到保障的必要性呢？如果能早點(diǎn)重視基礎(chǔ)社保，再補(bǔ)充一些必要的商業(yè)險(xiǎn)，眼前的困境可能就不再是困境了。第二：低收入家庭的經(jīng)濟(jì)來源少，常常是一個(gè)人掙錢，全家人靠這份收入生活，相比雙職工家庭，收入渠道單一，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也低，做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃更為重要一些。第三：中低收入家庭真正需要考慮的不是買不買保險(xiǎn)的問題，而是如何買的問題！收入相對少的情況下，本來維系生活就已不易，要拿出一筆錢來買保險(xiǎn)，就必須做好規(guī)劃。
“
其次，我們來探討：中低收入家庭應(yīng)該如何選保險(xiǎn)？
商業(yè)保險(xiǎn)對于高收入人群來說可謂錦上添花，對于中低收入人群來說則是雪中送炭。中低收入家庭每一塊錢都要花在刀刃上，那么，如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)保障計(jì)劃？
1
原則：社保千萬不能忽視
有不少低收入家庭是不重視任何保障的，甚至需要繳納很少費(fèi)用的社保也沒有加入。社保是由勞動者、勞動者所在單位或者社區(qū)以及國家三方面共同籌資所組成的保障，它能幫勞動者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入中斷或減少，以保障其基本生活需求。社保具有強(qiáng)制性，保費(fèi)低廉，可成為單薪家庭夫妻雙方首要投保的險(xiǎn)種，有工作的一方，單位會代繳；沒有工作的一方可以通過所在的社區(qū)街道繳納。
2
原則：商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)注重保障
中低收入家庭最迫切的需求就是保障，投保時(shí)應(yīng)先投保一些低保費(fèi)高保額的純消費(fèi)型短期險(xiǎn)種和一些純保障的長期儲蓄型險(xiǎn)種。在投保非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)分清主次，即先投保意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)尤其是重大疾病保險(xiǎn)，來應(yīng)對萬一出現(xiàn)疾病時(shí)，家庭面臨的高額藥費(fèi)問題。等經(jīng)濟(jì)稍微寬裕時(shí)，再考慮投保壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。
3
原則：優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保
中低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”，同時(shí)越早購買保險(xiǎn)越好。
4
原則：額度可以覆蓋未來家庭的重大開支
從保障額度看，保障額度需要能夠覆蓋未來家庭的重大開支，其中意外險(xiǎn)的保額應(yīng)占到總保額的50%左右，如果可以，重大疾病保額最好在10萬元以上，大人的壽險(xiǎn)保額應(yīng)在10萬元以上。從保費(fèi)支出看，一個(gè)通用的規(guī)律是，保費(fèi)支出應(yīng)占到家庭收入的10%左右。
5
原則：適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限
保險(xiǎn)期限的長短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年期的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。
同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限也有多種差別，其對應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，在風(fēng)險(xiǎn)最高的階段，最需要保障的時(shí)候，能有保險(xiǎn)保障即可。
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中低收入家庭買保險(xiǎn)如何量體裁衣？
相對于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險(xiǎn)保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)保障計(jì)劃？重慶保險(xiǎn)專家認(rèn)為，中低收入家庭購買保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。
其一，先保障后投資。
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入家庭應(yīng)優(yōu)先投保純消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)和純保障的長期儲蓄型保險(xiǎn)，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等非投資型保險(xiǎn)；在以后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，再考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)。
其二，先大人后小孩。
中低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。
其三，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間。
保險(xiǎn)期間的長短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間也有多種差別，其對應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。
按中國人民銀行銀發(fā)〔2015〕196號通知，下調(diào)各檔次個(gè)人住房公積金貸款利率，其中，5年（含）以下貸款由現(xiàn)行年利率3.25%調(diào)整為3%；5年以上貸款由現(xiàn)行年利率3.75%調(diào)整為3.50%；下調(diào)上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率，由1.85%調(diào)整為1.60%。自2015年6月28日（含2015年6月28日）起，住房公積金貸款執(zhí)行新的貸款利率。
2015年6月28日以前辦理的住房公積金貸款暫按原利率執(zhí)行，從2016年1月1日起，按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。【公積金查詢】關(guān)于開展2015年度常州市低收入家庭住房公積金貸款貼息通知一、申請條件1.主借款人經(jīng)民政局、總工會上年度認(rèn)定為享受常州市城市（農(nóng)村）居民最低生活保障、特困職工或低保邊緣困難家庭待遇的家庭成員；2.貸款購買房屋屬普通自住住房（按照本市目前標(biāo)準(zhǔn)，住房面積不超過144平方米且容積率在1.0以上）。
二、貼息額度貸款貼息額度按該筆貸款在上一年度（1-12月份）實(shí)際已支付的貸款利息的一定比例計(jì)算，且單筆貸款的貼息額度最高每年不超過5000元。享受常州市城市（農(nóng)村）居民最低生活保障、特困職工待遇的貸款職工家庭，貼息比例為100%；享受常州市低保邊緣困難家庭待遇的貸款職工家庭，貼息比例為80%。因貸款逾期償還產(chǎn)生的逾期利息不計(jì)入貼息范圍。三、申請時(shí)間貼息申報(bào)期為2015年5月1日至6月30日，逾期不再受理貼息申請。
近日，記者從株洲市總工會第十三屆委員會第九次全體會議上了解到，株洲低收入家庭從今年7月起，就可以向市總工會申請住房公積金貸款貼息項(xiàng)目了。
株洲市總工會維權(quán)幫扶中心工作人員劉青豐介紹：“我們將把去年的余額全部用作補(bǔ)貼款，7月份大家就可以到總工會來申請了。”
□小貼士
住房公積金的貼息對象：已辦理住房公積金個(gè)人貸款的城市低收入家庭，及因重大疾病或重大災(zāi)害等造成致貧的家庭。重大疾病包括癌癥、白血病、尿毒癥、中風(fēng)癱瘓等；重大災(zāi)害指遭受重大天災(zāi)人禍，造成重大人身財(cái)產(chǎn)損失等。
申報(bào)程序：凡符合申報(bào)條件的困難職工家庭，均可到株洲市（或縣市）住房公積金管理中心填報(bào)、提供相關(guān)資料；在確定其符合貼息條件并公示后，便會將上一年度公積金貸款利息按一定比例轉(zhuǎn)入借款人公積金貸款還款存折（或卡）上。
近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者青睞。重慶保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，在有了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高與物價(jià)等因素，中低收入家庭購買保額在二十萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。
重慶保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有三年、五年、十年、二十年等幾種期繳方式。中低收入家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會減少一些。除此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定二十年，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿十年或二十年。
重慶保險(xiǎn)專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)與分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵?shí)際分紅與結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制，所以，中低收入家庭應(yīng)最好選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。