潘女士，今年32歲。丈夫在政府機關工作，并有一4歲女兒。家庭年收入16萬元左右，月支出約7千元。現有兩套住房，一套自住一套老人住，無供樓負擔。夫妻兩人均有社保、醫保及公積金。因購樓購車，目前無積蓄、無投資、無公積金余額。
潘女士長期在一企業從事工作強度和精神壓力較大的崗位，現在有精神衰弱、慢性胃炎、骨質增生等多種職業病。且潘女士父親體弱多病，弟弟工作不穩定，家庭負擔較重。另一方面，由于潘女士夫妻性格保守不擅投資，且也不想為錢而活得太累，因此個人職業生涯和家庭收入可能不會有太大的起色。
(1)潘女士現在希望能為自己及丈夫分別購買保障型強的商業保險，不知該如何選擇？
(2)潘女士的女兒已辦理戶口所在地基本醫療保險，每年約有5萬元住院費的最高保額，后來又有保險經紀向她推薦一份包括壽險、分紅及意外的兒童組合型保險，需連續16年年交保費6千元，參保人年滿18歲后每3年返還5千元，年滿55歲時一次性返還10萬元。潘女士想問有沒有必要購買這份保險？
保險需求解析
人生充滿了變數，在人生的各個階段中有各種風險存在。尤其是老、病、死、殘這些重大事故將會引發家庭的財務問題，所以每個家庭都應在風險沒有來臨之前做好風險規避，積極的方式就是為自己的家人買足額的保障以規劃家庭財務安全。
理財師建議
1.潘女士因長期壓力大且已患多種職業病，若投保需如實告知，其身體狀況很有可能需要體檢，結果有可能加費承保或被拒保。鑒于其身體狀況，建議其可以考慮類免核保分紅年金產品，既有保障又有年金（因疾病身故則賠已繳保費+其x％年單利利息，因意外身故則為其累積保費的雙倍給付）又免加費和拒保，還可享受保險公司分紅利益的險種。又因潘女士父親體弱多病弟弟工作不確定，以后照顧父親的重擔必然落在潘女士身上，因此通過保險產品實現保障兼顧投資收益是較好的選擇之一。
2.潘女士的先生假設為35歲，在政府機關工作，是家庭的經濟支柱，雖有社保，醫保，但仍需趁身體無重疾狀況時購買重大疾病保險作為有力補充。因購樓購車，潘女士家庭目前已無積蓄余額，所以必須把重大疾病保險設定為中等保障額度，即30~50萬元，以防因突發身體狀況而導致家庭財務危機。