醫療險一般是指以住院醫療保險為代表的保險產品，從保險屬性上可以歸入為健康險范疇。這兩年賣得最為火爆的醫療險產品就是“百萬醫療險”，基本上各家保險公司都會推出，因為這款保險費用低廉，保障巨額，深受市場歡迎，成為普惠型保險的重點代表。那么，投保醫療險究竟應該注意哪些呢?

一 全面了解自己的保險缺口與需求

首先，我們要認識到：現實中，我們的醫療保障體系還是多樣化的。比如有些人參加的是城鎮職工醫保，有些參加的是城鄉居民醫保，還有些是新農合，而體制內的還有人享受公費醫療，并且部分機關和單位還建立了補充醫療保險可以二次或多次報銷。這些不同體系的醫療體系導致不同人群享受的醫療保障程度就不一樣。此外，還有游離于現存的醫保體系之外的，即沒有參加任何醫療保障的包括醫保中斷的人群。因而不同群體的保險缺口與需求就不一樣，投保醫療險時每個人就要從自身現狀出發。

其次，我們要認清這樣一個事實：醫保是基礎，商業醫療保險是對醫保的有效補充。這兩者的主次關系不能顛倒，因而對于那些未參保醫?；蜥t保中斷的人群來說，首要的是參加醫保或恢復醫保關系。

二 了解醫療險的理賠原則

目前我們國家建設的醫療保障體系是國家醫保+商業醫保+個人自費這樣的一個機制。因此，醫療險在理賠時實施的原則就是補償制。也就是說，醫保+商保的報銷上限最多是補齊你的住院花費，而不能指望通過這兩者來賺錢。因而在投保醫療險時，就對是否享有醫保(包括新農合等)實施差別費率。無醫保，費率高;有醫保，費率低。同樣的，醫保報銷高，則商業醫療險補充報銷少;醫保報銷低，則商業保險報銷高，當然不超過條款上限的情況下。

此外，不同險種對用藥的規定不同。比如，有的醫療險規定只針對醫保目錄范圍內的藥品和項目賠付，而自費藥和自付項目則不在保障范圍之內;有的醫療險，如“百萬醫療險”和高端醫療險則不區分用藥，全部可報銷。

三 根據自身需要匹配合適的醫療險

現在市面上的醫療險除了網紅“百萬醫療險”外，還有多層次的基礎型醫療險和中高端的醫療保險，覆蓋非常全面。哪種合適自己，除了要補充自己既有的醫療福利外，還要考慮到工作與生活的需要。比如，如需到境外工作或長期旅居，那么就要考慮到海外就醫的保障需要，可能需要投保相關地區的醫療險或全球醫療險。而如果即便是在國內也想享受較好一點的醫療服務，那么也可以考慮高端醫療保險。

此外，產品的選擇，必須要考慮到續保年齡的限制。目前大多數基礎型醫療險的續保年齡一般為不超過64周歲;高端醫療保險則一般不超過80周歲。“百萬醫療險”宣稱可以續保到99歲或終身續保，但是需要明確的是“可以續?！辈坏扔凇氨ＷC續?！保仨氁辞宄m保條款。事實上，市面上也沒有可以保證終身續保的醫療險。

如果享受公費醫療或單位醫療福利較好，而自己也不準備變換工作的話，可以考慮基礎型的，做個基本補充就好，畢竟醫保+單位福利醫保已經報銷掉了百分之八九十。而僅有醫保的，則可以考慮補充“百萬醫療險”，雖然大部分都有1萬的免賠額，但對大病住院很有幫助。

四 投保時謹記“如實告知”

保險是誠信行業，“最大誠信”原則要求客戶在投保時，需要對自身的狀況予以明確告知，尤其是健康狀況。現在的社會，亞健康的人群特別多，可以說多多少少身體有些指標是不正常的，這就要求我們在投保時，對自己已知的健康情況包括過去的就醫狀況予以如實告知，如能提供就醫資料和最新診查報告的，最好一并提交。萬不可故意隱瞞自身疾病投保，否則，這就屬惡意騙保，可能要負刑事責任。

五 保險公司如何選擇

雖然很多中小型保險公司的銷售人員都會告訴你，買保險看的是條款，理賠不會有區別，而且現在很多是線上理賠，快得很。但是以我十三年的從業經驗和監管以及媒體披露的數據來看，大型保險公司在運用保險科技上投入更大，體系平臺更為完善。雖然，都會以合同條款為依據，但是在理賠時效上，頭部險企總體更快捷，更有保證。畢竟人家經營這么多年了，相關的風控體系、內部核賠流程更為成熟，也更有實力在新技術上進行投入。畢竟，這么些年來，所有的服務方面的改進提升都是從頭部險企開始的。所以，選擇大型保險公司更有保障，君不見，小型保險公司股東經常變更，本身經營就很難正常(將來被兼并重組也是大概率事件)，一些理賠案件在法律規定時間內拖到上限為止。而你拖著病體遲遲不見保險金賠付到位，是窩火呢還是窩火呢?這服務體驗能好?

綜上所說，投保醫療險，一要了解自己的已有醫保福利與缺口，二要了解理賠原則與產品規則，三選擇產品時要考慮到工作與生活的額外需要，四是投保時謹記“如實告知”，最后優先選擇大型保險公司更有保障。