現(xiàn)在保險市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品：主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型這四種。而且商業(yè)養(yǎng)老保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此投保時需要花費精力來選，按需求購買。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險注意事項有哪些?

其一，養(yǎng)老金的重要補充

社會基本養(yǎng)老保險并不能保證高品質(zhì)的退休生活，目前測算的社保替代率約為30%多點(未來領取的養(yǎng)老金約為現(xiàn)在工作時工資的30%)，所以商業(yè)養(yǎng)老保險是個重要的選擇，在年輕時候根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準備。

其二，要確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險

簡單測算未來自己養(yǎng)老金需要多少錢(可參照前文的數(shù)據(jù)，考慮通貨膨脹約500萬)，可自己列個清單，列明自己未來養(yǎng)老金的組成部分：社保、企業(yè)年金、存款、養(yǎng)老保險產(chǎn)品、子女孝敬、以房養(yǎng)老(房子賣給金融機構(gòu)然后每月領取養(yǎng)老金等等)，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟狀況選擇投保的額度。

1：普通白領工薪族，根據(jù)家庭的收入，一般每年繳納收入的10%購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品即可。

2：高凈值階層，測算未來需要多少養(yǎng)老金，再根據(jù)資產(chǎn)配置比例的數(shù)據(jù)來測算繳納多少保險費(理論分析需要500萬左右的保額)。

社保只能滿足基本生活需求

其三，選購適合自己的養(yǎng)老保險品種

目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有分紅型型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。選擇分紅型、從60歲每年領取、保障期限為80或者終身的養(yǎng)老產(chǎn)品比較適合。

其四，選擇繳費期限

一般的商業(yè)養(yǎng)老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。

普通工薪階層的朋友可以選擇10年或者20年繳費比較適合，一是考慮長期強制儲蓄，二是壓力不大，三是養(yǎng)老型產(chǎn)品是長期穩(wěn)健投資，保險公司更新慢。高凈值階層可以選擇短期繳費。

養(yǎng)老保險越早準備越好

其五：不要退保

養(yǎng)老保險產(chǎn)品的年限一般都很長，所以前幾年的現(xiàn)金價值特別低，如果退保的話會有很大損失。

如何選購商業(yè)養(yǎng)老險

1、安全穩(wěn)健是王道

大家在選購時，首先得明確一點，產(chǎn)品最先要考慮的就是其安全性和穩(wěn)健性，其次才是增值的問題。而且對于今后退休的老人來說，他們最重要的也是需要通過產(chǎn)品的定期穩(wěn)定性收益來維持生活水平和開銷，自己也可以儲蓄一部分來應對以后可能會發(fā)生的風險。

2、保障全面有必要

退休后人類的身體大不如從前，各種疾病以及意外風險接踵而來。那么在此情形下，大家就需要多多考慮保障方面的問題。為了防止老了以后可能會產(chǎn)生過多的醫(yī)療費用支出，破壞自己的養(yǎng)老規(guī)劃，那么就需要提前做好保障需求。可以在選購商業(yè)養(yǎng)老險時，通過附加險或產(chǎn)品組合來給自己增添多份保障。

3、資金投入量力而行

雖說商業(yè)養(yǎng)老險是人們養(yǎng)老規(guī)劃中必不可少的一項，但也并非意味著投入越多就越好。大家在投入資金時還得多方面考慮實際情況來量力而行。投保前，也要合理分析下家庭的經(jīng)濟收入以及日常開支等情況，計算出大概的投保費用。若投入過高，可能會影響家庭生活水平，甚至會出現(xiàn)資金斷流，無法續(xù)保的情況，這就和自己購買商業(yè)養(yǎng)老險的初衷大大不符了!

中年人應該如何買商業(yè)養(yǎng)老保險呢?

第一步，定保額

確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來的養(yǎng)老金需求缺口和自身的經(jīng)濟承受額能力。養(yǎng)老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預期后的的收入”，按年或按月計算均可。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險金在填補缺口中占到多少比例，就可以直接發(fā)推出每年或每月所需領取的商業(yè)養(yǎng)老金，繼而找到對應的保額。

第二步，定領取方式

目前商業(yè)養(yǎng)老險的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是到了約定年限時一次性給付適合打算退休后進行二次創(chuàng)業(yè)或?qū)ψ陨韷勖A期不夠樂觀者。期領則分為年領以及月領，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規(guī)律大支出的群體。

第三步，定領取年限

養(yǎng)老金領取年限可與保險公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。

第四步，定領取時間

養(yǎng)老年金險在領取時間上分兩種，一種是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證;另一種為定期，如領取到80歲或100歲，但同時會設定一個保障領取的時間。有家族長壽史的人可以考慮有限選擇終身制產(chǎn)品。

最后，40歲購買商業(yè)養(yǎng)老保險，要周密統(tǒng)籌安排，仔細斟酌認真挑選，因為這關系到自己的晚年生活是否幸福。