肩上扛著雙方爹媽，頭上頂著娃，這是現在很多年輕夫妻的生存狀態。在房價、物價漲的快，工資漲得慢的時代，很多人因而感嘆自己成了"房奴+孩奴+卡奴+老奴"。家里上有老下有小,保險規劃怎么做日常的財務壓力就不小，如果不幸又遇上突發事件的大筆指出，那上有老下有小的家庭又該怎么辦呢?其實，對這類上有老下有小的家庭而言，最重要的是未雨綢繆，逐步給家里的每個成員都做好保險保障，以防萬一。

一、夫妻：健康險+養老險

1、健康險得盡早配置上有老下有小的家庭，就是所謂的"421式家庭"。年輕夫妻作為其中"2"，是整個家庭的頂梁柱和收入主要貢獻者，是整個家庭的發動機。他們的健康關系了整個家庭的命運。根據公開數據，人的一生罹患重疾的概率很高，現在年輕健康不代表未來永遠健康。健康體和帶病體的保費要求有天地之別，為了避免買不到健康險或者是要花高價買健康險，早點給自己準備一份合適的健康險還是很有必要的。作為負責任的家庭頂梁柱，在投保健康險的時候，一定要配置充足的保額。

2、養老保險盡早謀劃對于年輕夫婦而言，越早開始謀劃自己之后的養老問題，未來給子女的壓力就會越小。所以，一方面，應該加入社會保障，社會保障制度當中的養老保險與醫療保險都可以在一定程度上解決年老時的日常生活問題。

另一方面，在現行養老制度下，國家只能保障基本養老水平，管溫飽，適當給自己購買商業養老保險才是保障退休生活的萬全之策。

二、孩子：重疾保險+教育基金保險

1、重疾保險要提前做對于孩子而言，最重要的問題莫過于健康問題。對孩子的健康問題，除了做好醫療手段上的各種疾病預防之外，也應該提前做好保障。通常是儲蓄型重疾保險+消費型住院保險的搭配組合，這樣可以避免突發事件發生后的大額資金支出，導致家庭財務危機。

2、教育金保險理智配子女的教育也是所有家庭都非常關注的，而且子女的教育經費也在逐年增長，這就迫使許多家庭不得不把教育經費作為家庭財務的一個重要方面單列出來。在為孩子考慮教育金保險時，可以結合自己的家庭經濟水平來做決定。

如果家庭經濟基礎薄弱，那購買某一教育階段的附加險更為合適，既不會對家庭經濟造成負擔，也能夠保障孩子在某一階段接受教育。如果家庭經濟條件較好，那購買涵蓋婚嫁、創業等保障內容的教育金保險更為合適，能夠為孩子成年之后生活、工作提供一定的支持。

三、老人：社保+商保人進入老年以后很重要的一個表現就是經濟收入減少。因此對他們而言，最重要的需求就是經濟需求。此外，老年人的身體素質都趨于下降，導致醫藥費用上升。要想保證老年人的體面生活首先就應該從經濟層面考慮。

1、社保一方面，老年人應該提前加入社會保障，因為保障制度當中的養老保險與醫療保險都可以在很大程度上解決老年人的日常生活問題，從而減輕家庭負擔。

2、商保另一方面，為了切實保障老年人的生活，還有必要為老年人購買商業保險，以此作為社會保障的有益補充。對于沒有醫療保障或保障不完善的老人，作為子女為他們購置基本醫療保險、意外傷害保險等就更是理所當然。考慮到買醫療保險有一定的年齡要求，最好能趕在保險公司規定的截止年齡之前辦好，而且越早越好。