以案說險:“觀察期”您需要知道的那些事
一、案例簡介
2024年1月王先生為自己投保了一份重大疾病保險組合產品，4個月后王先生因身體不適前往醫院就診，診斷為“胃癌”住院醫療，出院后向保險公司提出理賠申請。
經核查，王先生是在投保后180天內確診“胃癌”，根據保險合同規定，在觀察期內發生保險事故，保險公司無法承擔重疾保險責任。
王先生十分后悔，怪自己當初沒有聽取業務員勸說，也不理解保險“觀察期”，自己要是能早點投保這份保險，現在就不會出現這種情況。
二、案例評析
本案中，一是，王先生投保的是重大疾病保險產品，雖然保單在2024年1月就生效，根據《健康保險管理辦法》，保險合同中約定該產品有180天觀察期，在觀察期內出險，保險公司無法承擔賠償責任。二是， 隨著人們對身體健康，生命重視程度不斷提高，越來越多的消費者會購買健康保險、人壽保險等產品，在購買保險產品的時候，消費者需要了解觀察期，這對于后期出現風險時，能否獲得理賠具有至關重要的作用。三是，觀察期是指在醫療保險、重大疾病保險等以約定疾病為給付保險金條件的保險產品中，保險消費者在首次投保時，從合同生效之日起的一段時間內發生保險事故，保險公司不承擔給付保險金責任。
三、溫馨提示
在此提醒廣大消費者，投保時需注意：
1.保險越早投保越好。年齡越小，保費更便宜，身體狀況更好，更容易通過保險公司健康審核，早投保還可以享受更長的保障期限。雖然觀察期在整個保險期間的占比小，出險率低，但畢竟是風險保障的“真空期”，所以保險消費者應在身體健康時越早投保越好。
2.投保時應當如實告知。如投保時已經存在健康問題，投保時應及時告知，保險公司會根據不同的投保險種做出不不同的核保決定，更好的保護消費者合法權益。
3.“觀察期”要了解。廣大消費者在購買人身保險產品時，一定要認真閱讀條款，仔細了解“觀察期”等合同規定，不要輕信謊言、誤導，避免在發生保險事故后出現理賠等糾紛。
2025年3月16日
