案情介紹

客戶王某擁有一輛六座以下客車，該車長期在 “滴滴”“高德” 等網(wǎng)約車平臺從事營運(yùn)活動(dòng)。然而，在投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，面對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員對車輛實(shí)際用途的詢問，王某卻稱其車輛實(shí)際用途為 “家庭自用”。保險(xiǎn)公司基于此信息，按照 “非營運(yùn)” 車輛為其辦理了投保手續(xù)。某日王某的車輛出險(xiǎn)，而調(diào)查發(fā)現(xiàn)車輛出險(xiǎn)時(shí)正在執(zhí)行網(wǎng)約車訂單任務(wù)，基于車輛實(shí)際用途與保單約定嚴(yán)重不符，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定拒絕了王某的理賠申請。

案情分析

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

同時(shí)，第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

本案中，王某在投保時(shí)未如實(shí)告知車輛真實(shí)使用性質(zhì)，導(dǎo)致出險(xiǎn)后理賠遭拒。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司提示您如實(shí)告知的重要性：

1. 合同成立的基礎(chǔ)：保險(xiǎn)合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如實(shí)告知是投保人履行最大誠信原則的重要體現(xiàn)。保險(xiǎn)人決定是否承保以及以何種條件承保，很大程度上取決于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況等重要事實(shí)的告知。只有投保人如實(shí)告知，保險(xiǎn)合同的訂立才是基于雙方對風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)知，合同的成立才具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2. 合同效力的維持：如果投保人在投保時(shí)故意隱瞞或不實(shí)告知重要事實(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)在一定期限內(nèi)解除合同，使合同效力歸于消滅。這將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障，之前繳納的保費(fèi)可能也會(huì)受到影響，無法實(shí)現(xiàn)通過保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3. 保障權(quán)益的實(shí)現(xiàn)：投保人如實(shí)告知是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)順利獲得保險(xiǎn)保障的前提。只有在投保時(shí)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人才會(huì)按照合同約定進(jìn)行賠付，使被保險(xiǎn)人的權(quán)益得到切實(shí)保障。

4.避免理賠糾紛：如實(shí)告知能夠減少理賠過程中的糾紛和爭議。如果投保人在投保時(shí)隱瞞了重要事實(shí)，在理賠時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人可能會(huì)面臨保險(xiǎn)人的拒賠，從而引發(fā)雙方的糾紛，不僅會(huì)給被保險(xiǎn)人或受益人帶來精神上的困擾，還可能導(dǎo)致時(shí)間和經(jīng)濟(jì)上的損失。