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1月7日，中國太保旗下太平洋健康險主辦的“珊瑚守護 失能有助”——珊瑚1號·失能收入損失險（簡稱珊瑚1號）新品發布會在2025分子保險科技節舉行。作為行業首款兼具一次性給付和按月給付的創新型失能收入損失補償險，珊瑚1號創造性提出“帶薪養病 帶病養家”理念，受到與會嘉賓和媒體的廣泛關注。

會上，與會嘉賓就重疾年輕化、失能保障型產品的發展趨勢進行了深入探討。太平洋健康險副總經理郭超在開場致辭中提出：針對失能風險人群年輕化的趨勢，如何釋放商業健康保險的杠桿效應，降低失能風險對個人家庭的巨大沖擊，是一個嚴肅的新課題。

探索失能保障新模式，收入補償供給端亟待變革

在傳統的保險配置模式中，重疾險一直被人們視為罹患大病后的經濟保障。據《國民防范重大疾病健康教育讀本》數據顯示，重疾的治療費用在三五十萬不等，重大器官或造血干細胞移植手術等醫療費用更可高達五十萬，大部分重疾險約定的賠付金額幾乎一次性耗盡。

與此同時，重疾年輕化的趨勢愈發明顯，越來越多的年輕人面臨重疾風險。根據《慧保天下》整理的理賠數據顯示：0-17歲、18-30歲、31-40歲三個年齡段重疾發病率分別較2015年上升了1pct、1pct、3pct，而同期，41-50歲、51-60歲兩個年齡段分別下降了4pct、3pct。尤其是30歲后重疾風險陡然上升，19-30歲時的占比為6.2%，但在31-40歲，占比陡然升高至30.5%。

中國醫師協會健康管理與健康保險專業委員會委員丁云生在行業分享中指出：面對重疾治療一次性造成的經濟壓力和后續帶病生存帶來的持續性收入損失，我國大部分城鎮居民的人均可支配收入難以彌補這些經濟缺口。“一人失能，全家失衡”現象在青中年失能群體中廣泛存在。

原本重疾險的“大而全”，在當下低利率和消費降級的市場環境中，反而凸顯了保障功能不聚焦、保障效率低的問題。因此，提升保障效率、聚焦核心保障，成為了給付型險種的破局之道。

深耕失能保障賽道，首創“帶薪養病 帶病養家”理念

美國再保險公司副總經理兼總精算師侯文才為在場嘉賓分享了失能收入損失保險的國際經驗，并指出：美國和澳大利亞的百年市場發展，闡明了失能收入保障保險是主流的保障需求之一。國內目前還處于初始階段，收入保障市場的潛力巨大。

作為行業首批進入失能險賽道的保司之一，太平洋健康險在失能收入保障方面積累了豐富的實踐經驗，提出了“帶薪養病 帶病養家”理念。2023年，藍醫保在長期醫療險上新增了20年保證續保的“失能加油包”，用戶如因意外或罹患特定疾病可按月支付固定額度的理賠款，給予客戶醫療費用報銷+收入損失保障的雙重保障，完成了失能保障產品體系“從0到1”的突破；2024年，太平洋健康險與螞蟻、水滴等頭部合作渠道合作開發多款失能收入損失保險，開創了行業內保障型失能收入損失險的先河。

珊瑚1號上線，最高可領125倍基本保額

如何讓中流砥柱在治療過程中不至于陷入“因病返貧”困境？如何讓他們在失去勞動能力后，家庭仍能得到持續的供給和滋養？如何讓他們在康復治療時期，也擁有生命的體面與尊嚴？

為了解決以上問題，太平洋健康險攜手多家渠道共同推出“珊瑚1號·失能收入損失險”，為用戶提供廣泛的疾病保障覆蓋、靈活的保障選項和市場罕見的賠付額度。

對于年輕客群生活的不確定性，珊瑚1號提供10年、20年或持續至65周歲三種靈活的保障期限，即使合同到期依舊持續賠付，最高可領125個月基本保額。

在保障方面，珊瑚1號提供了靈活的保障選項：不僅可以提供包含腦中風、心肌梗、阿爾茲海默癥、癱瘓、深度昏迷等在內的70種特定重疾保障，同時可提供交通事故、意外燒傷、溺水等造成的意外傷殘失能保障；在可選責任中，用戶可以將惡性腫瘤和輕度疾病納入可選保障責任，全面構筑了一個包含輕度、重度疾病的全方位疾病保障體系。

對于失能用戶面臨的治療困境，珊瑚1號可提供一次性大額給付，一次性可得20倍基本保額賠付，最高保額30萬元，幫助其度過初期經濟困難。考慮到術后照顧、家庭收入困境，失能用戶可以通過珊瑚1號持續領取最多100個月收入補償，總計最高可達180萬。

最值得關注的一點是：該產品設置“保費豁免”條款，一旦確診符合責任，后期保費無需再繳，將失能對于家庭造成的經濟影響降到最低。不僅如此，珊瑚1號還提供專家門診預約、專業就醫陪護、重疾院內護理，院后上門護理等特色醫療服務，為失能群體的就醫和康復提供大便利；在康復過程中，提供家庭醫生在線問診、專業心理咨詢，不但為患者和家屬緩解身心痛苦，也給整個家庭減少了照護方面的負擔。

保險回歸保障本源，守護民生福祉

隨著大眾對保險保障更精細化的需求，圍繞如何更好發揮商業健康保險的社會價值，探尋多方聯合開發共建方式，創新和拓展商業健康險可持續、均衡發展，更好守護民生福祉，本次發布會舉行了《等風來不如追風去》圓桌論壇，太平洋健康險攜手水滴保副總經理譚瑾、力碼科技董事長兼CEO馬經緯、保險師聯合創始人&微易經紀董事長陳曉、梧桐樹執行董事郭慶、樂橙云服創始人兼CEO徐瀚、保網總經理鄭志榮，為現場觀眾奉獻了一場精彩的討論。大家一致認為我國目前的失能保障缺口較大，未來失能險的創新方向，應該突破產品品類及責任的趨同化，更多從多場景應用，細分人群及細分責任等的角度發力。

在本屆分子保險科技節上，太平洋健康險憑借“珊瑚1號”、“藍醫保”等多款創新性產品入圍“保險科技100強”，彰顯了堅持科技創新、踐行保險為民的決心。未來，太平洋健康險將繼續秉承長期主義，以用戶健康需求為先導，堅持創新精神，持續擴大普惠保險覆蓋面，用實際行動解決百姓醫療負擔痛點，貫徹落實新“國十條”的要求，為金融“五篇大文章”書寫高質量發展的新篇章。