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以案說險—充分行使知情權 了解需求防風險

前言

金融消費者在投保保險產品時，一定要充分了解保險產品的重要內容，如保險責任、責任免除等。除了保險公司工作人員的建議之外，還要結合自身保障需求謹慎選擇，通過認真閱讀保險條款，了解保險保障范圍后再決定是否投保；消費者如果對投保的保險產品及在后續服務中有任何疑問，可隨時向保險公司工作人員了解，或是撥打保險公司客服熱線進行咨詢，依法保障自身知情權。

案例簡介

近日，王某聯系其在保險公司就職的好友林某，表示想為自己及家人投保健康險。王某稱因工作較忙，無閑暇時間了解保險產品相關內容，希望林某代其甄選一款適合的保險產品直接轉賬購買即可。

      出于職業的責任感，好友林某提醒王某，購買保險前應結合個人情況，妥善選擇適合的保險，簽署投保協議前應了解保險產品的保障內容，清楚保險條款的保險責任范圍及免責申明。隨后，向王某推薦了幾款健康險，并詳細說明每款產品的保障范圍及責任免除條款，建議王某詳細了解后再確認是否投保。

      幾日后，王某聯系林某，表示自己已仔細閱讀保險條款及免責聲明，又請教了林某幾個條款中的問題，最終決定投保其中一款健康險，同時對林某專業的保險服務表示贊許。

案例分析

  《中華人民共和國保險法》第十七條規定:“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

       國家金融監督管理總局于2023年9月20日發布《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監督管理總局令﹝2023﹞第2號），要求保險公司應當通過合法方式，了解投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產品相關的信息，根據前述信息確定該投保人可以購買本公司保險產品類型和等級范圍，并委派合格保險銷售人員銷售該等級范圍內的保險產品。

      銀行保險機構充分尊重并自覺保障金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等八項基本權利。其中，金融消費者知情權是指銀行保險機構應當保障消費者的知情權，應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

案例中，保險公司在訂立保險合同時，保險公司的工作人員充分了解了投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產品相關的信息，如實向消費者介紹了保險條款及免責聲明部分，切實維護了消費者的合法權益。