醫保共濟，是指醫療保險參保人在參加了職工醫保后，通過辦理職工醫保個人賬戶家庭共濟，將個人賬戶授權給已參保的父母、配偶和子女使用。2021 年 4 月，國務院辦公廳發文要求各省在 12 月底前出臺醫保家庭共濟的實施辦法。自此，醫保共濟開始逐步推進。

2022 年 12 月 1 日起，北京醫保開通個人賬戶家庭共濟。2023 年年初，江蘇在全省統一上線職工醫保個人賬戶家庭共濟業務。截至 2024 年 5 月 13 日，江蘇共為 652.9 萬人辦理個人賬戶家庭共濟業務，家庭共濟結算量 2749.2 萬筆，其中跨統籌區家庭共濟結算 218 萬筆。

截至 2024 年 5 月 18 日，已有 22 個省份和新疆生產建設兵團實現了醫保個人賬戶省內異地家庭共濟，9 個省份將于 2024 年年底前實現醫保個人賬戶省內異地家庭共濟。已經實現醫保個人賬戶省內異地共濟的地區包括北京、天津、上海、重慶等。其中，在河北、江蘇等地，職工參保人個人賬戶的余額不僅能共濟給省內異地參保的直系親屬，而且共濟的資金還可以跨省使用。

二、醫保共濟的實施范圍與要求

（一）共濟對象明確

醫保共濟成員在不同地區范圍有所不同。一般來說，包括參保人的父母、配偶、子女等直系親屬。而部分地區如河北、山西、湖南等地將共濟范圍擴大至近親屬，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等。但需要明確的是，家庭共濟成員不包含配偶的父母以及其他親屬。例如，在西安，參保人的父母、配偶和子女可以享受醫保 “家庭共濟”，但不包括配偶的父母以及其他親屬。

（二）基本要求嚴格

醫保共濟需滿足一定的前提條件。首先，親屬要參加基本醫保，包括職工醫保和居民醫保。其次，參保人要辦理職工醫保個人賬戶家庭共濟。同時，醫保共濟只能用于特定的費用和范圍。比如，在定點醫療機構和定點藥店就醫購藥發生的醫保報銷后的醫療費用，不包括自費費用；可以繳納城鄉居民醫保參保費、購買 “滬惠保” 等。此外，還需注意，家庭共濟的是個人賬戶里的錢，而不是醫?？?，就醫購藥都必須使用患者本人的醫?？?。例如在河北，參保人可通過 “河北智慧醫?！?小程序為近親屬辦理醫保個人賬戶共濟綁定和使用，共濟賬戶中的資金可用于支付醫藥費用，也可以為參加城鄉居民醫保的近親屬繳納醫保費。

三、醫保共濟的辦理方法

線上渠道辦理醫保共濟

參保人可通過多種線上渠道辦理醫保共濟。國家醫保局提示，參保人可通過國家醫保服務平臺 App 地方專區、當地醫保部門微信公眾號、官方網站等 “職工醫保個人賬戶家庭共濟” 功能模塊，實現線上辦理。具體途徑由各統籌區醫保部門向社會公開。例如，西安市參保人可以在 “西安市醫療保障局” 微信公眾號點擊 “醫保辦理”，進入 “醫保辦事” 頁面，在 “個人業務申報” 處點擊 “家庭共濟綁定”，按照頁面提醒完成操作步驟。

此外，還可以通過微信、支付寶搜索 “醫保家庭共濟賬戶” 在線辦理。以支付寶為例：1. 可登錄 “支付寶” APP 搜索 “家庭共濟”；2. 點擊 “立即辦理”；3. 如未領取醫保電子憑證，請先激活醫保碼后辦理；4. 激活醫保碼后，點擊 “立即辦理”；5. 查看承諾書，點擊 “同意并繼續”；6. 添加共濟對象；7. 確認當前共濟人信息，提交。

線下渠道辦理醫保共濟

對于操作智能設備困難的老年人等特殊群體，可以到線下醫保大廳辦理。如在蘇州，如遇特殊情況線上辦理不成功或無法辦理的，授權人可持本人及家庭成員身份證件（醫保電子憑證、身份證或社保卡）及家庭成員有效身份證件信息、家庭關系承諾書等至醫保經辦機構窗口申請辦理。在巴彥淖爾市，可持授權人和使用人的有效身份證件到醫保服務大廳辦理。

辦理醫保共濟后，使用人在定點醫院就診，可使用授權人的職工醫保個人賬戶支付需要交納的現金支付的金額。賬戶共濟可一人給多人辦理共濟。

四、醫保共濟的好處與作用

（一）充分利用資金

職工醫保設置了個人賬戶，參保人每月能有一定金額的返現，可用于支付門診費、買藥和購置醫療器械等。但很多人不常生病，醫保卡里的錢閑置，無法給家人使用。醫保改革后，參保人可以在家人看病買藥時用醫保個人賬戶支付，充分利用了資金。例如，根據相關數據統計，部分地區參保人個人賬戶每月平均返現幾十上百元，一年下來也有不少資金，改革后這些資金可以為家人的醫療費用提供支持，真正做到了物盡其用。

（二）避免違規參保

職工醫保并非人人能參加，一些靈活就業人員和無工作人員只能選擇以靈活就業身份參?；騾⒓映青l居民醫保。為參加職工醫保，部分人可能選擇掛靠公司參保，這種方式不僅成本高，還存在風險?，F在能用家里人的醫保賬戶負擔門診費，避免了這些不必要的參保方式。據了解，掛靠參保機構大多不正規，容易被坑，可能導致錯過參保時間或因企業違法受牽連。

（三）刺激參保與增加基金收入

醫保提高共濟力后，享受福利的范圍擴大，刺激更多人選擇職工醫保參保。相比城鄉居民醫保，職工醫保有返錢和高占比報銷的優勢，如今還能讓家人受益，很多人不會錯過。參保人數增加，醫保基金收入也會增多，提高了醫保的共濟力。以某地區為例，醫保共濟政策實施后，參保人數同比增長了一定比例，為醫保基金的穩定運行提供了保障。

（四）減輕家庭負擔與促進消費

醫保個人賬戶里的錢原本只能用于特定的醫療消費，不能取現和用于其他消費。醫保個人賬戶能夠給家人使用后，家庭在看病上的支出減少，原本用于看病的存款可以用于其他消費，減輕了家庭經濟壓力。同時，大量醫保資金負擔家庭醫藥開銷后，省下的錢用于購物、娛樂等，促進了多行業消費，推動城市消費力增長和經濟上行。例如，某城市在醫保共濟政策實施后，居民消費支出中用于非醫療消費的比例有所上升，為經濟發展帶來了積極影響。

五、醫保共濟的注意事項

（一）個人賬戶資金有限

個人醫保賬戶里的錢并不是無限返還的。大部分是參保人自己繳納的社保費，以職工醫保為例，個人負擔的比例相對較少，單位負擔的比例較高。醫保改革后，公司繳納部分中的一定比例劃入統籌賬戶，用于全民共濟，因此個人醫保賬戶的資金會減少。參保人在使用醫保個人賬戶為家人支付費用時，要做好資金分配，不能隨便濫用。例如，重慶職工醫保門診共濟保障機制改革后，隨單位參加職工醫保的人員，本人繳費部分劃入個人賬戶，單位繳納的部分計入統籌基金。以個人身份參加職工醫保二檔人員，個人賬戶計入標準為繳費基數的 2%。同時，個人身份參加職工醫保二檔躉繳人員，個人賬戶躉繳期間按躉繳基數 2% 計入，躉繳期滿后按照退休人員標準計入。隨單位參保和個人二檔參保退休人員，70 歲以下退休人員個人賬戶定額劃入 105 元 / 月，70（含）歲以上退休人員個人賬戶定額劃入 115 元 / 月。這些數據都表明，醫保個人賬戶的資金是有限的，在使用時需謹慎考慮。

（二）嚴禁轉借醫?？?/span>

醫保共濟指的是個人賬戶里的錢可以給家里人看病時結算費用，而不是把醫?？ńo家里人用。醫保卡只能參保人本人用于登記掛號，轉借后一旦被發現，可能面臨罰款，或者暫停使用醫?？ǖ奶幜P。國家醫保局明確規定，將本人的醫保憑證轉借他人就醫，或持他人醫保憑證冒名就醫的，都屬于欺詐騙保行為。例如，2023 年 1 月，杭州市余杭區李某不慎在家中摔倒，其表弟譚某將其送往醫院進行治療，并將其社?？ǔ鼋杞o其親戚李某，導致醫?；饟p失 25459.94 元，醫保行政部門依法責令二人退回醫?；?，并處以涉案金額 2 倍的罰款，同時譚某被處以暫停其醫療費用聯網結算 6 個月的處罰，李某被依法移送公安機關處理。再如，小晴因冒用表妹小蘭的醫?？ū会t保部門行政處罰，退回騙取的醫?；?2663.1 元，并被處以 2 倍罰款 5326.2 元。這些案例都提醒我們，嚴禁轉借醫保卡，避免給自己和他人帶來不必要的麻煩。

六、醫保共濟的未來展望

雖面臨一些問題，但隨著政策不斷完善和推進，有望實現更大范圍的共濟，為家庭醫療保障帶來更多便利。

從目前的發展趨勢來看，醫保共濟在未來有著廣闊的發展前景。一方面，技術的不斷進步將為醫保共濟提供更強大的支持。隨著醫保信息化建設的不斷推進，各地醫保系統將實現更高效的互聯互通。例如，目前一些地區已經在積極探索醫保大數據的應用，通過對參保人員的醫療數據進行分析，實現更加精準的醫保支付和管理。未來，隨著技術的進一步發展，醫保共濟有望實現全國范圍內的實時結算，參保人員無論在何地就醫，都能方便地使用家庭共濟賬戶進行結算，極大地提高了醫保共濟的便捷性。

另一方面，醫保共濟的范圍有望進一步擴大。目前，部分地區已經將共濟范圍擴大到了近親屬，未來，隨著政策的不斷完善，共濟范圍可能會進一步擴大到更多的人群。例如，可以考慮將共濟范圍擴大到非親屬關系的朋友、鄰居等，通過建立更加廣泛的互助共濟機制，為更多的人提供醫療保障。同時，醫保共濟的使用范圍也可能會進一步拓展，除了目前可以用于支付醫療費用和購買醫保相關產品外，未來可能還可以用于支付健康管理、康復護理等方面的費用，為參保人員提供更加全面的醫療保障服務。

此外，隨著人們對醫療保障需求的不斷提高，醫保共濟的政策也將不斷優化。例如，可以進一步提高醫保共濟的支付比例和額度，降低參保人員的醫療負擔；加強對醫保共濟資金的監管，確保資金的安全和合理使用；完善醫保共濟的服務流程，提高服務質量和效率等。通過這些措施的實施，將進一步提高醫保共濟的保障水平，為家庭醫療保障帶來更多的便利和實惠。

總之，醫保共濟作為一項重要的醫療保障政策創新，在未來有著廣闊的發展前景。我們相信，隨著政策的不斷完善和推進，醫保共濟將為更多的家庭提供更加全面、便捷、高效的醫療保障服務，為保障人民群眾的健康福祉發揮更大的作用。