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意外投保莫忽視，正確選擇最重要

一、案例簡介

哈爾濱火爆出圈，也讓一些滑雪愛好者蠢蠢欲動，躍躍欲試起來，小朱就是其中一員，自從迷戀上了滑雪后，因擔(dān)憂滑雪意外受傷風(fēng)險高，打算為自己投保一份意外保險。于是聯(lián)系某保險公司業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員根據(jù)小朱的實際情況向其推薦了高風(fēng)險運動類意外險，小朱很疑惑，這個難道不是買普通意外險就可以了嗎？業(yè)務(wù)員解釋告知滑雪屬于高風(fēng)險運動，普通的意外險保險責(zé)任并不包含高風(fēng)險運動，需要單獨購買高風(fēng)險運動意外險或者在普通意外險上附加高風(fēng)險運動保險，保額有不同額度，可供消費者自行選擇。小朱按自身需求選擇了一款高風(fēng)險運動保險，投保成功后，業(yè)務(wù)員特別提醒，保險在第三日零時生效。

二、案例評析

此案例是日常生活中常見的投保環(huán)節(jié)的案例。本案例消費者在投保過程中業(yè)務(wù)員在聽取了消費者的投保需求后，將合適的產(chǎn)品通過合適的渠道提供給合適的消費者，在消費者提出疑問時，業(yè)務(wù)員及時“解惑”，并提供了不同的產(chǎn)品給消費者自行選擇，并針對消費者可能遺漏的重要信息進(jìn)行提醒，充分保障了消費者的知情權(quán)以及自主選擇權(quán)，維護(hù)了消費者合法權(quán)益。

所謂知情權(quán)是指金融消費者享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實情況的權(quán)利。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確地向金融消費者提示風(fēng)險，不得夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險。

自主選擇權(quán)是指金融消費者享有自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的權(quán)利。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重消費者意愿，由消費者自行決定，不得強買強賣。

《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。”
   《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第二十六條規(guī)定：“銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：強制捆綁、強制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務(wù)；采用不正當(dāng)手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品。”

三、案例啟示

1.充分了解權(quán)利義務(wù)。消費者在購買金融產(chǎn)品時，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同，充分了解權(quán)利義務(wù)，投保險種的重要內(nèi)容，如保險責(zé)任、責(zé)任免除、等待期等。

2.結(jié)合自身審慎選擇。消費者在保險銷售人員介紹完產(chǎn)品后，應(yīng)結(jié)合自身保障需求慎重選擇，審慎對待合同簽署，風(fēng)險測評等重要環(huán)節(jié)，增強風(fēng)險責(zé)任意識。

3.認(rèn)準(zhǔn)官方咨詢熱線。消費者投保成功后，若對保險產(chǎn)品有任何疑問，可向保險公司業(yè)務(wù)員了解，或通過官方客服電話進(jìn)行咨詢。