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一、案例簡(jiǎn)介：

去年12月客戶張某來(lái)到保險(xiǎn)公司柜面，申請(qǐng)辦理雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠。張某為某物流公司老板，此次申請(qǐng)的是其公司掛靠駕駛員王某死亡案件的索賠。死者王某于去年11月駕駛車輛失控發(fā)生事故當(dāng)場(chǎng)身亡，申請(qǐng)理賠死亡賠償金共計(jì)50萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司柜面理賠人員在收集審核單證時(shí)發(fā)現(xiàn)該死者與其投保人無(wú)勞動(dòng)雇傭關(guān)系，且經(jīng)調(diào)查核實(shí)，王某實(shí)際并非該企業(yè)的員工，而是在日常工作中與該投保單位僅存在業(yè)務(wù)往來(lái)聯(lián)系。 投保人與死者不存在“可保利益”，保險(xiǎn)公司做出拒賠通知。

二、案例分析：

雇主責(zé)任險(xiǎn)是指雇主所雇傭的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與雇主業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或被診斷、鑒定為在被保險(xiǎn)人處工作期間患職業(yè)病，導(dǎo)致傷殘或死亡，雇主依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用及應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由雇主在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

本案中死者與投保單位并無(wú)勞動(dòng)雇傭關(guān)系存在，導(dǎo)致最終理賠失敗。因此，構(gòu)成雇主責(zé)任的前提是雇主與雇員之間存在著真實(shí)且事實(shí)的勞動(dòng)關(guān)系，投保人在進(jìn)行投保時(shí)，務(wù)必了解清楚，自己與保險(xiǎn)標(biāo)的是否符合可保利益范圍。

三、名詞解釋：

可保利益，又稱“保險(xiǎn)利益”。是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。這種利害關(guān)系通常體現(xiàn)為法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。可以這樣理解：可保利益是保險(xiǎn)合同成立的前提條件——投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的之間必須存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，且為法律所承認(rèn)。

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

四、風(fēng)險(xiǎn)提示：

1、投保人在投保時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有“可保利益”。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)法的規(guī)定，將屬于其員工的人員進(jìn)行投保，而對(duì)于其他企業(yè)的員工，不得以其名義進(jìn)行雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保。否則不但會(huì)被拒賠而且有可能會(huì)因理賠作假被拉入黑名單。

2、投保人應(yīng)多了解相關(guān)的保險(xiǎn)法知識(shí)、工傷保險(xiǎn)條例等知識(shí)，提升金融素養(yǎng)，增加風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。