典型案例1：主動(dòng)監(jiān)測(cè)攔截電信詐騙，幫助消費(fèi)者避免資金損失
某商業(yè)銀行建立零售業(yè)務(wù)反欺詐智能風(fēng)控系統(tǒng)。系統(tǒng)基于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案例庫(kù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)7×24小時(shí)監(jiān)測(cè)賬戶異常行為，實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件精準(zhǔn)防控。2023年4月下旬，該行智能反欺詐系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到客戶王女士在轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，交易對(duì)手、交易金額、交易設(shè)備均具有可疑特征，屬于疑似被騙高風(fēng)險(xiǎn)行為，系統(tǒng)自動(dòng)保護(hù)機(jī)制觸發(fā)，并發(fā)出實(shí)時(shí)預(yù)警。1分鐘內(nèi)，該行總、分、支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)，迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，支行理財(cái)經(jīng)理第一時(shí)間聯(lián)系王女士，告知其可能正在遭遇電信詐騙，耐心細(xì)致勸其不要上當(dāng)，最終成功阻斷詐騙行動(dòng)，幫助王女士避免了10萬(wàn)余元的資金損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年以來(lái)，該行已累計(jì)通過(guò)反詐系統(tǒng)主動(dòng)攔截和勸阻被詐客戶近1300戶，保護(hù)資金近1.7億元。
監(jiān)管提示：近年來(lái)，為堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪快速上升勢(shì)頭，守護(hù)消費(fèi)者“錢袋子”，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技支撐、強(qiáng)化預(yù)警防范，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，識(shí)別網(wǎng)絡(luò)釣魚、電信詐騙、交易欺詐等行為，致力推動(dòng)構(gòu)建數(shù)字風(fēng)控體系,實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化、體系化的反詐防控。
典型案例2：為醫(yī)療險(xiǎn)消費(fèi)者提供“出院直付”理賠服務(wù)，緩解消費(fèi)者住院醫(yī)療費(fèi)支出壓力
某保險(xiǎn)公司將醫(yī)療數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)理賠服務(wù)場(chǎng)景融合，通過(guò)與醫(yī)保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等單位合作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接和數(shù)據(jù)交換，推出理賠直付新模式。80歲高齡黃奶奶不慎摔倒，導(dǎo)致腰部受傷，公司服務(wù)人員主動(dòng)探訪，告知其當(dāng)?shù)卣褳樵搮^(qū)域的老年人投保了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，且公司已與醫(yī)院聯(lián)通了服務(wù)平臺(tái)。黃奶奶出院辦理住院費(fèi)用結(jié)算時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)保一起進(jìn)行了結(jié)算，無(wú)需提供診斷證明、住院病歷等紙質(zhì)版申請(qǐng)材料，該公司直接賠付保險(xiǎn)金2940元，在出院費(fèi)用中予以抵扣。便捷、快速的理賠服務(wù)讓老人及其家屬感到十分滿意。
監(jiān)管提示：近年來(lái)，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和推動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新服務(wù)方式，主動(dòng)為消費(fèi)者提供高品質(zhì)、便利化金融服務(wù)。上述保險(xiǎn)公司理賠直付的做法實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療信息線上流轉(zhuǎn)、快速理賠支付，讓后臺(tái)數(shù)據(jù)多跑腿、消費(fèi)者少跑路，簡(jiǎn)化了理賠流程，緩解了消費(fèi)者住院醫(yī)療費(fèi)用支出壓力。
典型案例3：推進(jìn)適老化服務(wù)升級(jí)，為老年消費(fèi)者提供便捷高效、溫暖貼心的金融服務(wù)
某商業(yè)銀行優(yōu)化柜面服務(wù)流程，推行個(gè)人免填單辦理，解決困擾老年客戶的填單多、輸密多、簽字多難題。結(jié)合老年人使用習(xí)慣，持續(xù)加大存折設(shè)備配置，截至2022年底，已配備可受理存折業(yè)務(wù)自助設(shè)備7萬(wàn)余臺(tái)，超全部自助設(shè)備的50%。組織網(wǎng)點(diǎn)為行動(dòng)不便的老年客戶等特殊群體提供上門服務(wù)，2022年該行網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)為特殊群體提供上門服務(wù)20余萬(wàn)次。某商業(yè)銀行推出適老語(yǔ)言服務(wù)隊(duì)列，支持粵語(yǔ)、客家話、潮汕話、四川話等方言，并支持少數(shù)民族語(yǔ)言如維語(yǔ)、藏語(yǔ)，解決了老年人服務(wù)過(guò)程中的溝通困難問(wèn)題。
某保險(xiǎn)公司探索形成“銀發(fā)工程”體系，開發(fā)、升級(jí)老年人意外保障、醫(yī)療費(fèi)用保障以及適用于老年人的普惠型惠民保產(chǎn)品等，切實(shí)降低老年人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。同時(shí)實(shí)施線上平臺(tái)適老化改造，通過(guò)微信公眾號(hào)等面向老年人推出“保險(xiǎn)服務(wù)代辦”功能，老年人可授權(quán)客戶經(jīng)理或者親友，代為辦理理賠業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)增值業(yè)務(wù)和查詢保險(xiǎn)信息。在公眾號(hào)、理賠頁(yè)面顯著位置放置“視頻報(bào)案”按鈕，一鍵可鏈接線上視頻崗，引導(dǎo)和協(xié)助老年人在線辦理理賠。
監(jiān)管提示：原銀保監(jiān)會(huì)2021年印發(fā)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》，指導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升適老化服務(wù)水平。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)相關(guān)要求，尊重老年人使用習(xí)慣，通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、保留和改進(jìn)人工服務(wù)，升級(jí)智能設(shè)備、手機(jī)APP，探索開發(fā)適老化產(chǎn)品等方式，積極融入老年友好型社會(huì)建設(shè)。
典型案例4：貼近消費(fèi)者需求，筑牢金融教育預(yù)防性保護(hù)“防線”
某商業(yè)銀行圍繞消費(fèi)者需求，著力打造金融教育示范基地，實(shí)施“1+2+N”創(chuàng)建思路，以1個(gè)示范基地、線上線下2種模式、N個(gè)金融服務(wù)場(chǎng)景，創(chuàng)新性開展教育宣傳。線上開通“金融教育示范基地”微信公眾號(hào)，推出風(fēng)險(xiǎn)提示、金融公開課、調(diào)研問(wèn)卷、新聞動(dòng)態(tài)等功能模塊；線下設(shè)置智慧金融場(chǎng)景展示區(qū)、金融知識(shí)教育宣傳區(qū)、多功能展播互動(dòng)區(qū)等十余個(gè)展區(qū)，為社會(huì)公眾打造科技化、互動(dòng)式金融知識(shí)講堂。
某保險(xiǎn)公司針對(duì)青少年金融知識(shí)盲區(qū)，深入推動(dòng)“金融知識(shí)進(jìn)校園”，聚焦金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利、保險(xiǎn)保障知識(shí)、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等內(nèi)容，結(jié)合不同年齡段青少年理解能力，分層次開展金融教育。通過(guò)線上短視頻、電子書、金融直播課寓學(xué)于趣，通過(guò)線下知識(shí)講座、互動(dòng)游戲、案例宣講寓教于樂(lè)，以通俗易懂的方式引導(dǎo)在校學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，抵制非法金融活動(dòng)的侵害。
監(jiān)管提示：近年來(lái)，金融監(jiān)管部門構(gòu)建常態(tài)化金融知識(shí)普及宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制，指導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)日常教育和開展“3·15”教育宣傳周、9月金融知識(shí)普及月等集中教育宣傳活動(dòng)，著力提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，筑牢預(yù)防性保護(hù)“防線”。
典型案例5：優(yōu)化金融服務(wù)，主動(dòng)減免收費(fèi)，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升消費(fèi)者獲得感
某商業(yè)銀行為退役軍人提供工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、信使費(fèi)等多項(xiàng)減免優(yōu)惠措施，2022年新申請(qǐng)退役軍人優(yōu)待證超1200萬(wàn)張，全年減免費(fèi)用約2億元。某商業(yè)銀行向老年人、殘疾人、軍人等特定群體提供個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)減免優(yōu)惠措施，2022年共計(jì)減免超4000萬(wàn)元，惠及客戶360萬(wàn)戶。
某商業(yè)銀行精細(xì)化價(jià)格管理提升減費(fèi)成效，調(diào)整對(duì)公賬戶交易明細(xì)查詢、補(bǔ)制回單的計(jì)費(fèi)方式，由原按“張”計(jì)費(fèi)調(diào)整為按“次”計(jì)費(fèi)，調(diào)整后該項(xiàng)服務(wù)整體收入降幅超50%。某商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等國(guó)家重點(diǎn)扶助保障領(lǐng)域，積極做好對(duì)160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的融資和服務(wù)支持，免予收取貸款承諾費(fèi)、銀團(tuán)貸款安排費(fèi)和代理費(fèi)等費(fèi)用，2022年共計(jì)減免費(fèi)用1億元。某商業(yè)銀行自2023年1月1日起免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶開戶費(fèi)，估算全年減免費(fèi)用約1.8億元，惠及客戶180萬(wàn)戶。行業(yè)調(diào)查顯示，2022年主要銀行平均取消計(jì)費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目14項(xiàng)，平均下調(diào)計(jì)費(fèi)服務(wù)價(jià)格16項(xiàng)，可直接測(cè)算年新增減免費(fèi)用約62億元。
監(jiān)管提示：近年來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)出臺(tái)政策、監(jiān)管引導(dǎo)等，督促各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步挖掘和釋放降費(fèi)潛力，與其他市場(chǎng)主體分享發(fā)展紅利。各銀行主動(dòng)作為，為退役軍人、老年人等特定群體提供優(yōu)質(zhì)、低價(jià)甚至免費(fèi)的基礎(chǔ)銀行服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體、民生工程等扶助保障領(lǐng)域提供專項(xiàng)減免措施，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
典型案例6：違規(guī)收取個(gè)人客戶唯一賬戶小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)
消費(fèi)者李某向監(jiān)管部門投訴，反映其在商業(yè)銀行被扣收了10元年費(fèi)和3元小額賬戶管理費(fèi)。經(jīng)監(jiān)管調(diào)查，李某在該行只開立了一個(gè)銀行賬戶，按照相關(guān)規(guī)定上述費(fèi)用應(yīng)予以免收，該行未能準(zhǔn)確識(shí)別客戶唯一賬戶，導(dǎo)致違規(guī)收取賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。近年來(lái)監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行違規(guī)收取個(gè)人客戶唯一賬戶年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)。
監(jiān)管提示：《國(guó)家發(fā)展改革委 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其指定的一個(gè)本行賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）。客戶未申請(qǐng)的，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)對(duì)其在本行開立的唯一賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)。針對(duì)上述違規(guī)收取費(fèi)用的問(wèn)題，各級(jí)監(jiān)管部門已責(zé)令相關(guān)銀行及時(shí)整改退費(fèi)，并對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人予以行政處罰。
典型案例7：非法獲取或使用消費(fèi)者個(gè)人信息
某消費(fèi)金融公司利用格式合同強(qiáng)制授權(quán)，無(wú)差別地獲取借款人關(guān)系人、通訊行為、通訊信息、互聯(lián)網(wǎng)使用信息等個(gè)人信息。某商業(yè)銀行員工通過(guò)虛構(gòu)業(yè)務(wù)辦理需求，查詢公民個(gè)人征信報(bào)告，累計(jì)出售個(gè)人征信報(bào)告900余份，非法獲利20余萬(wàn)元。某保險(xiǎn)公司代理人利用客戶姓名、身份證號(hào)違規(guī)查詢大量客戶理賠信息，涉及個(gè)人家庭住址、工作單位、手機(jī)號(hào)碼等敏感信息。
監(jiān)管提示：《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購(gòu)買等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息，禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲(chǔ)、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息。去年以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)違法違規(guī)處理消費(fèi)者個(gè)人信息行為進(jìn)行了專項(xiàng)整治并加大打擊力度，指導(dǎo)和督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。
典型案例8：營(yíng)銷宣傳行為不規(guī)范，引發(fā)大量消費(fèi)糾紛
消費(fèi)者王某投訴反映，某保險(xiǎn)公司銷售人員推薦某款重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，宣稱該產(chǎn)品“大大小小的疾病全都賠，只要消費(fèi)者有病，保險(xiǎn)公司先給錢看病”。實(shí)際上，該產(chǎn)品的保障范圍僅包括重大疾病，一般疾病并不賠付。
消費(fèi)者陳某投訴反映，某保險(xiǎn)公司通過(guò)電話向其推介某款分紅保險(xiǎn)，電銷人員稱該款產(chǎn)品“收益比銀行存款高，相當(dāng)于按月存錢，同時(shí)還有保險(xiǎn)保障”。
消費(fèi)者張某投訴反映，某保險(xiǎn)代理公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推介某款熱銷“少兒教育金”，宣稱“該款產(chǎn)品收益高于銀行利息”，并未提示是保險(xiǎn)產(chǎn)品。張某購(gòu)買一年后，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且不能隨時(shí)“支取”，如果中途退保還會(huì)產(chǎn)生損失。張某再到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查找銷售頁(yè)面，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品已下架，購(gòu)買時(shí)的頁(yè)面已被刪除。
監(jiān)管提示：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，不得欺騙消費(fèi)者，不得對(duì)消費(fèi)者隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。近年來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)檢查、問(wèn)責(zé)、處罰等措施嚴(yán)厲查處此類違規(guī)銷售問(wèn)題，并持續(xù)督促相關(guān)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。
典型案例9：承保借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)超出備案費(fèi)率收取保費(fèi)、違規(guī)預(yù)收保費(fèi)
某保險(xiǎn)公司在承保借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，以高于向監(jiān)管部門備案保險(xiǎn)費(fèi)率上限多收保費(fèi)，且違規(guī)向借款人提前收取尚未生效的多份一年期保單保費(fèi)，當(dāng)個(gè)別借款人遭遇意外身故，公司在正常賠付、終止合同后，未將剩余的預(yù)收保費(fèi)退還借款人。
監(jiān)管提示：上述未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率和違規(guī)預(yù)收保費(fèi)等行為，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的通知》相關(guān)規(guī)定。針對(duì)該問(wèn)題，監(jiān)管部門通過(guò)責(zé)令整改、行政處罰等措施督促保險(xiǎn)公司落實(shí)主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
典型案例10：轉(zhuǎn)嫁貸款抵押評(píng)估費(fèi)用，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)
根據(jù)有關(guān)政策，房地產(chǎn)抵押估價(jià)原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與借款人另有約定的，從其約定；估價(jià)費(fèi)用由委托人承擔(dān)。實(shí)踐中部分銀行未落實(shí)有關(guān)政策要求，如某商業(yè)銀行在向4戶企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，在未與借款人作事先約定的情況下，貸款抵押物估價(jià)均由借款人委托并支付相關(guān)評(píng)估費(fèi)用。再如，某商業(yè)銀行在一定期間共發(fā)放72筆小企業(yè)便捷抵押貸款，除評(píng)估公司免收抵押評(píng)估費(fèi)的8筆業(yè)務(wù)外，其余64筆業(yè)務(wù)的41.82萬(wàn)元抵押評(píng)估費(fèi)用均通過(guò)合同約定方式由借款人承擔(dān)。
監(jiān)管提示：上述案例中，相關(guān)銀行未在合同中約定，實(shí)際由客戶承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)，或者借助市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，高比例約定由客戶承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)的行為，違反了《建設(shè)部 中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定。監(jiān)管部門已要求銀行糾正違規(guī)行為，按規(guī)定承擔(dān)了相關(guān)抵押評(píng)估費(fèi)用，同時(shí)加強(qiáng)管控，防止類似問(wèn)題重復(fù)發(fā)生。監(jiān)管部門將督促各銀行不折不扣地貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，強(qiáng)化服務(wù)價(jià)格管理和收費(fèi)行為管控，切實(shí)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
來(lái)源自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1130947&itemId=4099&generaltype=0）
CopyRight?China Pacific Insurance(group) Co.,Ltd.. All Rights Reserved
137