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一、案例簡(jiǎn)介

9月某天，張某接到車(chē)險(xiǎn)續(xù)保提醒電話，續(xù)保專(zhuān)員根據(jù)車(chē)輛現(xiàn)況報(bào)價(jià)，告知實(shí)際保費(fèi)以出單為準(zhǔn)。張某表示需要與家人商量一下再定。半個(gè)月后，張某主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司要求續(xù)保，卻發(fā)現(xiàn)新的報(bào)價(jià)比之前高了好幾百，張某非常疑惑。

經(jīng)核實(shí)，張某于去年8月發(fā)生一起兩車(chē)相撞的交通事故，張某全責(zé)，對(duì)方駕駛員受傷嚴(yán)重，治療恢復(fù)時(shí)間較長(zhǎng)，該案近期作了結(jié)案理賠，所以對(duì)此次報(bào)價(jià)產(chǎn)生了影響。張某不解：錢(qián)雖然是才賠的，但事故是去年發(fā)生的，應(yīng)該影響的是去年續(xù)保保費(fèi)，為什么還會(huì)影響今年的？

二、案例分析

在日常生活中，很多車(chē)主誤以為發(fā)生交通事故向保險(xiǎn)公司報(bào)過(guò)案就算出險(xiǎn)了，就會(huì)影響次年保費(fèi)。其實(shí)不然，保險(xiǎn)理賠中的“出險(xiǎn)”必需滿足三個(gè)條件：有責(zé)、理賠金額大于0、已結(jié)案，只有同時(shí)滿足這三個(gè)條件，才會(huì)對(duì)結(jié)案后的車(chē)險(xiǎn)續(xù)保產(chǎn)生影響，該影響通過(guò)“無(wú)賠款折扣系數(shù)（NCD）”顯現(xiàn)，該系數(shù)由中保信平臺(tái)統(tǒng)一進(jìn)行數(shù)據(jù)回傳，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)擅自修改。

交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)都有無(wú)賠款折扣系數(shù)，但二者是相互獨(dú)立、分別計(jì)算的，即哪個(gè)險(xiǎn)種有賠付就影響哪個(gè)險(xiǎn)種下年保費(fèi)。按照車(chē)險(xiǎn)綜合改革后的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)NCD仍是參照上年的賠款情況，而商業(yè)險(xiǎn)則一般是參照近三年的。案例中張某的交通事故雖然發(fā)生在去年8月，但實(shí)際賠付結(jié)案時(shí)間是今年9月，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都有賠款，所以該起出險(xiǎn)會(huì)影響該車(chē)今年及以后的續(xù)保，沒(méi)有影響去年續(xù)保。

三、消費(fèi)提示

為避免出險(xiǎn)案例中張某的尷尬情形，小常保提醒廣大車(chē)主注意：

1、建議車(chē)主關(guān)注車(chē)險(xiǎn)理賠進(jìn)度，不做“甩手掌柜”。因商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)高，出險(xiǎn)影響大，針對(duì)小額案件，建議車(chē)主可綜合考慮是由保險(xiǎn)理賠還是自費(fèi)，權(quán)衡利弊，選擇有利于自己的處理方案。

2、購(gòu)置二手車(chē)時(shí)，除了需關(guān)注車(chē)況、價(jià)格等硬件，還建議了解車(chē)輛的出險(xiǎn)次數(shù)、未決案件等綜合情況，這樣才能買(mǎi)得安心用得放心。