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伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，在投保過程中應(yīng)充分履行如實(shí)告知義務(wù)，切勿隱瞞實(shí)情，得不償失。

【案例簡介】

2022年3月，李某通過某保險(xiǎn)公司投保了短期個(gè)人健康險(xiǎn)，想為自己增加一份保障。在投保告知環(huán)節(jié)，李某自述身體狀況良好，無既往病史。根據(jù)保險(xiǎn)公司投保流程，李某填寫了投保單、健康告知書等，順利完成投保。

2022年5月，李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱投保后確診身患乳腺癌，申請理賠。經(jīng)查看了解其病史得知，李某的實(shí)際確診日期是在投保前的2021年9月。但李某在2022年3月投保個(gè)人健康險(xiǎn)時(shí)，在《個(gè)人健康告知欄》中“是否患有良/惡性腫瘤等各項(xiàng)疾病”欄勾選了“否”。因李某未履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，理賠人員聯(lián)系告知本案無法獲賠，并解除了保險(xiǎn)合同。

【案例評(píng)析】

（一）法律依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第七條規(guī)定“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，秉持誠實(shí)，恪守承諾”。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”……“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

（二）法律解讀

《中華人民共和國民法典》明確了最大誠信原則作為基本法則，貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)中，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方都應(yīng)該遵守。同時(shí)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范了投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人，應(yīng)盡到“如實(shí)告知”義務(wù)。

【案例結(jié)論】

本例案中李某為具有完全民事行為能力人，在填寫“健康告知書”時(shí)針對保險(xiǎn)人的健康詢問，未履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了投保前病史，足以影響保險(xiǎn)人作出是否同意承保的決定。同時(shí)在提交理賠時(shí)，也未向保險(xiǎn)公司說明投保前病史，屬于帶有主觀故意性質(zhì)的帶病投保行為。因此，最終無法獲得保險(xiǎn)賠償。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

（一）如實(shí)告知是國家法律基本原則。國家法律法規(guī)明確規(guī)定“如實(shí)告知”是投保人應(yīng)盡的義務(wù)，投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)法律原則。投保人的告知義務(wù)是限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容，對于保險(xiǎn)公司的健康詢問等內(nèi)容，投保人需誠實(shí)作答。

（二）全方位規(guī)范投保人告知義務(wù)。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，需要客觀地完成健康狀況詢問等。如通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投保，線上銷售頁面也有“健康告知”等內(nèi)容提示，投保人應(yīng)如實(shí)回答。如未履行“如實(shí)告知”義務(wù)，可能導(dǎo)致無法獲得賠償、被單方解除合同的結(jié)果。

（三）充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障功能。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障基本權(quán)利、保險(xiǎn)方案及責(zé)任范圍等，針對保險(xiǎn)產(chǎn)品的疑問做好提前溝通了解，同時(shí)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同的詳細(xì)內(nèi)容，特別關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償限額、理賠條件等重要內(nèi)容。正確認(rèn)知保險(xiǎn)保障范圍，全面維護(hù)自身合法權(quán)益。

最后提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者：消費(fèi)者選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得賠付。在投保時(shí)，不論是財(cái)產(chǎn)還是人身類保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)首先仔細(xì)閱讀投保告知書，如涉及健康告知等事項(xiàng)須如實(shí)勾選并填寫相應(yīng)情況，千萬不要抱有僥幸心理，以免發(fā)生“人財(cái)兩空”，謹(jǐn)防保險(xiǎn)變“風(fēng)險(xiǎn)”。