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百萬醫療，自2015年橫空出世以來迅速席卷市場，物美價廉的保障體驗，讓部分人群實現“百萬醫療險自由”，但仍有一些客戶，因為健康狀況和年齡被拒之門外。近日，中國太保非健康體醫療險“家安芯2.0”全面升級。“家安芯”是面向非健康體人群的一款百萬醫療保險， 2022年5月首次上市，是中國太保在非健康體產品研究領域的一次深度嘗試和積極探索。經過一年多的持續打磨，“家安芯2.0”延續保障初心，煥新升級，力求讓更多的人擁有百萬醫療。

非健康體及中老年人群保障需求強烈，卻“一險難求”

長期以來，主流百萬醫療險的客群主要為30歲至45歲的健康人群，是健康險的“優質客戶”。但非健康體、老年人群卻“一險難求”。根據麥肯錫近期發布的《奮楫正當時：中國商業健康險的挑戰與破局》研究報告，數據顯示，我國帶病人群規模已達4億（含重癥和慢性病患者），同時隨著人口老齡化加劇，規模將會進一步擴大。這部分人群保障需求高、保險購買意愿強烈，但因擔心逆選擇風險，多數主流百萬醫療險均未覆蓋此類群體，產品供給存在缺位。如何從“保健康的人”轉變為“保人的健康”，是險企面臨的重要課題。

從1.0到2.0，是在非健康體保險“深水區”的持續探索

“我們一直在思考和探索，怎么能夠使得更多的非健康人群、中老年人群也能夠擁有一份健康保障。”一位中國太保的產品開發人員表示。雖然非健康體的保險一直在探索，但隨之而來的醫療風險、逆選擇也讓很多險企“望而卻步”。

讓更多的人擁有百萬醫療，既是行業新一輪的發展機會，更是中國太保作為頭部險企的責任所在。作為一款專為非健康體及中老年人群研發的健康險，“家安芯1.0” 在2022年5月上市，保障覆蓋5大帶病人群，實現了從單病種向多病種非健康體醫療險的突破。

但深水區的探索，所面臨的挑戰和困難也是前所未有。由于醫療行為的復雜程度和專業壁壘，醫療險在投保和理賠環節中，要求客戶對于自身健康狀況有很清楚的認知和判斷，這是很大的挑戰。“客戶也不清楚自己處于乳腺結節的哪個階段，是能投還是不能投？”一位代理人表示，客戶在投保中會很困惑，最終線上核保無法通過，轉而變成人工核保后被拒保。此外，如果罹患5類專病中的2種及以上，客戶成功投保“家安芯1.0”的可能性也很低。

多病種疾病的判斷難度太高，多數慢病人群的疾病狀況也比較復雜，這些因素都導致“家安芯1.0”的投保門檻變高。有沒有可能以更友好便捷的客戶界面，降低客戶的決策難度呢？

從單病種到多病種，再到如今的既往癥“負面清單”，“家安芯”一直在進化。經過前期探索和經驗，“家安芯2.0”帶著更大的決心和誠意全面迭代升級。

據了解，“家安芯2.0”分為A、B兩款，A款產品為三年期百萬醫療險，B款產品為一年期百萬醫療險，專為中老年人群及非健康體定制，投保年齡更寬、投保條件更簡單、保障時間更長久、健康服務更貼心。

投保年齡拓寬至72歲，實現“老有所保，全家安心”

一般而言，當年齡超過65周歲，基本就失去了醫療險的“入場券”。但中老年人群的醫療健康風險更高，尤其慢病人群多數是中高齡，保障缺失就可能意味著一次疾病擊垮一個家庭。

如何讓更多人擁有百萬醫療保險？“家安芯2.0”進一步放寬投保年齡， A款三年期產品首次投保年齡放寬至72周歲，B款一年期產品放寬至70周歲，最高保障年齡可到99周歲。讓更多的中老年人多一份保障，讓更多的子女多一份安心。

簡單健康告知，“投”的簡單，“保”的放心

健康告知，顧名思義就是告知健康狀況。保險公司為了降低理賠風險，通過設置健告環節來剔除一部分患病風險較高的人群。常見的健康告知多達幾十個問題，且醫療專業詞匯較難理解，不如實告知還將影響后續理賠。

針對這一痛點，“家安芯2.0”進一步優化客戶投保體驗，客戶投保時最少只需回答兩個問題，符合要求就可以投保，而且不用擔心因為健告影響未來理賠。

既往癥可保可賠，生過病還能買保險

一般而言，有過疾病史的人群往往會被醫療險拒保。“我身邊有好多客戶，就因為曾經開過刀、住過院，沒辦法買醫療險，但他們的購買意愿又很強烈。”一位保險代理人表示，目前這部分客戶的需求很難滿足。

既往癥，是指在保險投保之前或在疾病觀察期內確診的疾病。市面上多數的百萬醫療險，對于既往癥一般是不可保或者可保不可賠。通過既往數據分析研究，“家安芯2.0”又向前邁出一步，拓寬保障范圍。據了解，除12種特定既往癥，以及先天性疾病外，其余疾病只要符合要求，即可以成功投保，對于合理且必要的醫療費用也將予以理賠。

對于有疾病史、理賠史或曾被拒保的人群，“家安芯2.0”可能會成為他們獲得保險保障的新機會。

面向老客戶，繼續推出三年期產品，為保障添一份安心

目前常見的一年期百萬醫療，每年續保需要客戶確認，可能會因為投保人工作生活忙碌而忘記按時操作，導致保障缺失；同時一旦出現理賠，第二年成功續保的可能性較低，這些情況都會引起客戶持續焦慮。

“家安芯2.0”A款產品，保障期間3年，同時3年內即使發生理賠，也可以持續享受保障。據了解，這款三年期產品，主要面向中國太保老客戶進行銷售。3年的保障時間能有效覆蓋常見慢病、結節發展周期，無論如何進展，都提供保障和服務，真正解決客戶核心痛點。更重要的一點，是給保障增添一份安心，緩解客戶焦慮。

有溫度的健康管理服務，更長久的守護

“保健康的人”還是“保人的健康”？“家安芯2.0”選擇后者。

健康管理服務，不僅僅是一項“增值”服務，更重要的是降低客戶罹患重疾的風險。一份體檢報告的及時解讀，可能會將癌細胞扼殺在搖籃中；一個隨時在線的家庭醫生，可能會有效解決一次緊急病痛；一次重疾就醫綠色通道。可能會降低病程惡化的風險……“家安芯2.0”通過保險與健康管理的有機融合，真正為客戶提供有溫度的健康服務，實現更長久的守護。

此次“家安芯2.0”的升級，除了延續常態化的健康管理服務，更進一步擴展服務內容，聚焦滿足醫療剛需、實用價值更高的服務，通過提高服務激活率、使用率，讓客戶能夠切身感受到有溫度的服務。

讓更多的人擁有百萬醫療，讓更多的人享受保險保障。“家安芯”既是中國太保的一份初心，更是勇于探索創新的決心。隨著民生保障水平的不斷提升、客戶需求的不斷迭代，中國太保將以客戶為中心，不斷豐富保險產品供給、創新醫療健康服務聯動、優化客戶服務體驗流程，用實實在在的產品與服務，踐行頭部險企的行業擔當和使命，助力行業發展行穩致遠！