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一、案例簡介

客戶張女士為愛車投保了交強險和機動車商業(yè)險，約定本人為投保人和被保險人。由于車輛平時為男友李先生使用，故車輛相關(guān)證件及保單均由李先生保管。

某日該車發(fā)生交通事故，李先生攜帶車輛相關(guān)證件和保單，前往保險公司辦理理賠業(yè)務(wù)，要求將賠款賠付至本人賬戶。經(jīng)核實，李先生非保單被保險人，根據(jù)保險合同約定，賠款需劃付至被保險人張女士賬戶，或者提供授權(quán)委托材料。李先生不認(rèn)可處理方案，現(xiàn)場情緒激動，聲稱已自行墊付了車輛維修費用，要求辦理保單批改并執(zhí)意將理賠款支付其名下。

最終，經(jīng)過保險公司工作人員耐心解釋后，李先生配合提供了相關(guān)授權(quán)材料、銀行賬戶等，正常申請理賠。

二、案例評析

根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”；第二十條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。”

本案中，張女士是保單的投保人和被保險人，李先生是該車的實際使用人，但根據(jù)保單合同約定，李先生并非享有保險理賠請求權(quán)，也無權(quán)單方面對于保單內(nèi)容進行變更。保險公司從專業(yè)角度，向李先生普及保險知識，并成功化解矛盾糾紛，充分保障了消費者的財產(chǎn)安全權(quán)。

三、案例啟示

在訂立車輛保險合同時，部分消費者對于合同內(nèi)關(guān)鍵角色名稱的概念不清，在辦理保單變更、申請理賠時，未提供相應(yīng)材料，導(dǎo)致無法辦理等情況。提醒消費者應(yīng)正確認(rèn)識保單中“關(guān)鍵名稱”的概念：

投保人：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

被保險人：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

車主（車輛所有人）：是指擁有機動車輛的自然人或單位。

駕駛員：指機動車駕駛員。通過車輛交通管理部門核考取得駕駛執(zhí)照，駕駛車輛的人員。

綜上，每個角色所享有的權(quán)責(zé)不同，賦予保障范圍也大相徑庭，消費者應(yīng)當(dāng)全面準(zhǔn)確的認(rèn)知，在辦理保險業(yè)務(wù)中更加有的放矢。