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以案說險：合理確定車損險保險金額才能更好的保障您的權益

【案例簡介】2022年某日，一輛渝牌車輛在甘孜州康定行駛時發(fā)生重大交通事故，車輛損失嚴重，駕乘人員受傷。事故發(fā)生后，車輛隨行人員立即向保險公司報案，經保險公司工作人員查勘及后續(xù)定損后，發(fā)現(xiàn)該車損毀嚴重已無維修價值。保險公司與被保險人李某協(xié)商，擬按全損28萬核定損失，李某表示對全損方案認可，但其車輛新車購置價38萬，車輛才使用2年，為什么只賠付28萬？保險公司工作人員告知李某，其保險合同中約定的車損險保額為28萬，故只能按照28萬進行賠付。李某這才回想起投保時認為平時只是發(fā)生小的擦碰事故，沒有必要按實際價值足額投保，這樣保費也能便宜一點，現(xiàn)在卻只能按照28萬賠付，難免有些懊悔。

【案例評析】

一、賠付依據(jù)：根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十三條規(guī)定：保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定，折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

該車投保時，經投保人與保險人協(xié)商，確定保險金額為28萬，未約定免賠額。

二、計算方法：車輛全損，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》中第十八條：機動車損失賠款按以下方法計算：全部損失：賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。

根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》以及保險合同約定，該車最高賠償金額最高為28萬。

【案例啟示】

車損險保險金額按投保時被保險機動車輛的實際價值確定，被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。投保人與保險人在協(xié)商車輛保險金額時，盡量確定該車的實際價值，以避免車輛全損時賠付金額無法達到預期，因此建議廣大保險消費者在投保時對保險標的實際價值正確評估，合理確定保險金額。