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【案情簡介】

2021年3月8日晚，被保險人劉某向保險公司報案，稱其駕駛車輛碰撞樹木，造成車輛嚴重受損。

保險公司經過對車輛受損情況、碰撞痕跡核實，確定為第一現場。另主、副安全氣囊及駕駛座椅可見大量血跡，但被保險人劉某在說明事故經過時，表示自己及車上乘客均未受傷。被保險人劉某此說法明顯與查勘事實不符。保險公司向劉某說明酒駕及換駕的利害關系，被保險人劉某承認出險時非其本人駕駛車輛，實際駕駛員為醉酒駕駛，因害怕追究刑事責任選擇換駕報案，在充分了解酒駕違法、換駕不可取的原因后，主動放棄案件索賠。

【案例分析】

在案例中，被保險人劉某稱其本人駕駛車輛發生保險事故且本人及車上乘客均未受傷，明顯與車輛駕駛室內有血跡這一事實相悖。被保險人劉某此舉影響了保險公司對保險事故性質、原因的確認，后經過對換駕后果的充分了解，主動放棄索賠。

【相關依據】

根據《中華人民共和國保險法》第二章第一節第二十七條規定：

未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》第一章責任免除部分第九條“在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：（一）事故發生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現場、毀滅證據?！?/span>

【風險提示】

一、注意履行保險合同義務。消費者應認真閱讀保險合同中的“投保人、被保險人義務”，出險后在合同約定時限內向保險公司報案，采取合理、必要的措施盡量減少或防止損失，并積極協助保險公司進行損失查勘和事故責任調查，避免因未履行合同義務影響自己的保險合同權益；

二、如實反映出險情況。消費者應向保險公司如實描述駕駛人員和出險經過，無論出于什么理由，不能抱有僥幸心理找人“換駕”；

三、強化法治意識。不實施、不參與、并堅決抵制保險詐騙行為，做遵紀守法的公民。