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【案情簡(jiǎn)介】某食品公司作為投、被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份公眾責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間，該食品公司員工張某上班時(shí)被拉貨的大貨車撞到受傷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。被保險(xiǎn)人立即報(bào)案，保險(xiǎn)公司在查勘結(jié)束后反饋被保險(xiǎn)人，本案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人不理解，認(rèn)為保險(xiǎn)白買了。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的詳細(xì)解釋，獲得了被保險(xiǎn)人理解！

【案例分析】讓我們來(lái)看看該食品公司存在怎樣的認(rèn)識(shí)誤區(qū)？該食品公司投保的是《公眾責(zé)任保險(xiǎn)》，該保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任一欄列明“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在列明的場(chǎng)所范圍內(nèi)，在從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或自身業(yè)務(wù)過(guò)程中因過(guò)失導(dǎo)致意外事故發(fā)生，造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失并且受害方在保險(xiǎn)期限內(nèi)首次提出賠償請(qǐng)求，依照中華人民共和國(guó)法律（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)法律，下同）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本合同約定負(fù)責(zé)賠償。”。條款釋義中有注明“第三者：是指除被保險(xiǎn)人及其雇員、代表以外的自然人、法人或其他組織”。同時(shí)在條款的責(zé)任免除中再次強(qiáng)調(diào)“第七條對(duì)于下列損失、費(fèi)用或責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其雇員或其代表的人身?yè)p害；”。由此可見(jiàn)，被保險(xiǎn)人單位雇員的傷亡并不屬《公眾責(zé)任保險(xiǎn)》的保險(xiǎn)保障的責(zé)任范圍。本次事故由于出險(xiǎn)人員為該公司雇員，故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒賠合理。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

1、保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的內(nèi)容，了解該保險(xiǎn)的保障范圍。

2、一項(xiàng)保險(xiǎn)可能無(wú)法將所有風(fēng)險(xiǎn)全部囊括，保險(xiǎn)消費(fèi)者有多方面保障需求的，可以根據(jù)需求配置多份保險(xiǎn)。以本案為例，被保險(xiǎn)人不僅希望保障第三者的人身傷亡，還希望保障自身雇員的人身傷亡，故被保險(xiǎn)人在購(gòu)買公眾責(zé)任險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)充。