掙錢不容易，誰都希望自己的財(cái)富能跟上通貨膨脹，錢生錢，所以買年金險(xiǎn)成了每個人追求愛情的途徑。

而年金險(xiǎn)憑借業(yè)務(wù)員演示的高利率，保險(xiǎn)公司的分紅，讓很多人都為之心動。今天就來聊下年金險(xiǎn)，什么樣的產(chǎn)品，收益更高，什么樣的情況，收益能更大化。

本文分為以下幾塊：

如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品市場上熱銷的年金險(xiǎn)產(chǎn)品?年金險(xiǎn)產(chǎn)品解析

如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品?

對于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時，都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

1.1穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額;

持續(xù)性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該款年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益。

這部分收益是我們購買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益。

1.2分紅

其實(shí)有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒有任何一家保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。

面對市場上熱銷的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，通常情況下，大家既想給自己買份好的年金險(xiǎn)，又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款晦澀難懂而聽信業(yè)務(wù)員演示的分紅和收益。于是聽別人說哪個好，就跟風(fēng)就買了。

市面上的產(chǎn)品有保障終身的也有保障幾十年的，同樣的繳費(fèi)，有的保額十幾萬，有的卻只有幾千!很多人可能會覺得保額越高，收益就越高，滿期金、生存金等等這一類“金”越多，收益就越大!

其實(shí)并不是這樣。我們看一款年金產(chǎn)品主要是看它怎么領(lǐng)，領(lǐng)取的是什么，能領(lǐng)多久!

年金險(xiǎn)產(chǎn)品解析

我們在解析一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品時主要從以下幾個方面入手。

4.1生存保險(xiǎn)金

猶豫期結(jié)束、每年被保人生存，保險(xiǎn)公司按基本保額與累計(jì)紅利保額之和的一定比例給付生存保險(xiǎn)金。

4.2身故保障

如果被保人因?yàn)榧膊　⒆匀换蛘咭馔馍砉柿耍敲幢ｋU(xiǎn)公司給付已交保費(fèi)與累計(jì)紅利之和為身故保險(xiǎn)金。

4.3投保人豁免

如果投保人(18周歲-61周歲)因?yàn)橐馔鈧Χ砉驶蛉珰埩耍敲春罄m(xù)保費(fèi)就不用再交了，被保人的保障內(nèi)容不變。

一般來說，保障型險(xiǎn)種交費(fèi)年限越長越好，年金型險(xiǎn)種交費(fèi)期限越短越好。

這筆錢相當(dāng)于存在銀行，存的年限越長生息期就越長，利息也就越高，所以這筆錢越早存越好，也就是交費(fèi)期越短越好。

總結(jié)

購買年金險(xiǎn)型保險(xiǎn)時，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

總體而言，年金型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

首先，“保障優(yōu)先”才是正確的買保險(xiǎn)的順序

購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強(qiáng)制儲蓄的年金保險(xiǎn)。

其次，年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本需要較長的時間，所以建議年輕一些的家庭成員購買。

若購買了完善的保障產(chǎn)品，且有額外預(yù)算，可考慮投保年金險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄。

但是，如果家庭預(yù)算有限，還是優(yōu)先購買保障型產(chǎn)品，而不需要購買這種年金型產(chǎn)品。