商業養老保險哪種好，得明白什么是商業養老保險，所以先科普一下。商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

養老規劃這件事，說起來很簡單，就是為了保障退休之后有錢花，只要能達到這個目標，都不失為一種好方法，比如多賺錢多存錢、開拓投資渠道、提升理財技能。

保險只是其中很小一塊，到底要不要買，主要看它能不能契合你的需求。現實中，年金險、萬能險、投連險、兩全壽險等帶有收益性質的保險，都可能被包裝成養老保險。但不管是哪一類產品，都有一個共同特點：收益率很一般。如果你買養老保險是為了高收益，那你趁早回頭。保險行業的嚴監管決定了，國內保險資金只能投資于低風險的債券、股票、房產等，整體收益率不可能很高。如果你說：“我不求收益多高，只要保住本金，能穩健的保值增值”，那商業養老保險就是個不錯的選擇。

但是話又說回來商業養老保險哪種好，由于商業養老險的產品很多，也很復雜，如果細究不同產品特點，怕是三天三夜都說不完。所以按照產品的性質，養老保險大體可以分為儲蓄型的產品以及終身領取的年金險兩類。

儲蓄型的產品就是買個保險把錢存起來。只要不是前幾年就去退保，收益率就相對固定。終身領取的年金險這類產品，前期繳納一定保費，等到約定的年齡仍然生存，就能每年領錢，直到終身。因為是終身領取，所以活得越久領得越多，整體收益率也就越高。

這兩類保險中，終身領取的年金險還算是比較不錯的，因為它確實能對沖長壽風險。我們都希望老人長命百歲，這沒有錯;但從理性的角度來看，平均壽命提高，對家庭經濟也是一種挑戰，如果儲存的積蓄不夠多，活得越久，生活就會越糟糕。而終身領取的年金險，活多久就能領多久，即使被保人十分長壽，后期的生活也有一定的保障。未來，如果醫療技術快速發展，大家真的能活到90歲，甚至100歲，那現在買這類年金險，就十分劃算。