商業保險的確可以彌補市民在養老方面的缺陷。一般情況下，普通工薪族退休后，社會養老金只能用于維持基本的生活保障，而醫療費用隨著年齡增大，花費也會呈現走高的趨勢。在社保“保而不包”的現狀下，養老難離商業養老保險。想要了解更多關于要怎樣購買商業養老保險最為劃算的知識，請看下文介紹。

普通職工社保退休金在30萬元左右

按照我國現行的社會養老金政策，社會基本養老保險金由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎養老金月標準為退休時社會上年度平均工資的20%;個人賬戶養老金由個人賬戶基金支付，月發放標準根據本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。

舉例來說，一個25歲的職員，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則測算其領取的社會基本養老保險金額度為1020元=基礎養老金600元(3000×20%)+個人賬戶養老金420元[個人賬戶儲存額(1500元×8%×12個月×35年)÷120].通常按照退休后存活25年，退休金總額度為30.6萬多元。

退休后醫療費用總支出在13萬元左右

那么，退休后需要準備多少醫療費用呢?根據現行的醫保政策，城鎮職工在一個結算年度內，發生符合報銷范圍的醫療費，門檻費800元，報銷比例與選擇看病的醫院直接相關。如果去三級醫院，報銷比例為55%，二級醫院65%，一級醫院報銷比例為75%.由此看來，個人醫療費的負擔絕對不是一個小數字。有統計顯示，現今在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右。考慮到年齡越大、生病的概率越高，醫療費的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時，一年的醫療費要超過8000元。20年的退休時間，一個人需要準備13萬元的醫療費，兩個人則需要25萬元。當然，上述計算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費還要巨大。

四大商業養老保險免去退休之憂

1.傳統型養老險

預定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優勢：在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。

劣勢：因為購買的產品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

2.分紅型養老險

通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

3.萬能型壽險

這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

4.投資連結保險

設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

以上就是小編整理的關于要怎樣購買商業養老保險最為劃算的相關知識介紹，希望可以幫到有需要的人。