近幾年來,車險虧損一直是財險公司比較棘手的問題。為了解決這個問題,近日,保監(jiān)會公布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)。那么該意見主要包括哪些內(nèi)容呢？
3日,保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《意見》,正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革?！兑庖姟访鞔_提出將逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán)。根據(jù)改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛?cè)瞬煌{駛習(xí)慣將產(chǎn)生不同的風(fēng)險,風(fēng)險系數(shù)較高的將承擔(dān)較高的車險保費。
業(yè)內(nèi)人士指出,這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中,在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實力、銷售費用的優(yōu)勢進一步獲益。相關(guān)人士表示,車險費率化改革方案已獲國務(wù)院批準,或?qū)⒃诖汗?jié)后正式啟動試點工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點。
據(jù)了解,從結(jié)果來看,車險費改調(diào)整了基準保費計算方法,同時增加了費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)。《意見》圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標(biāo),一方面強調(diào)“放開前端”,逐步擴大財產(chǎn)險公司定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
《意見》賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權(quán),由市場主體根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準附加保費,合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準。推動財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營管理效率,提高風(fēng)險定價能力,支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉(zhuǎn)化為價格和服務(wù)優(yōu)勢,促使商業(yè)車險費率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成本、標(biāo)的風(fēng)險更好地匹配,提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險費率厘定的科學(xué)化、精細化、專業(yè)化水平。
據(jù)介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。
太平洋提示：綜上所述可知,近日,保監(jiān)會公布《意見》,正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革。《意見》加強保險意識教育,普及車險基礎(chǔ)知識,規(guī)范保險信息披露,強化保險說明義務(wù),幫助保險消費者科學(xué)合理選擇商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。以上為太平洋保險為您提供的關(guān)于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)www.ronghengkj.com及撥打客服熱線95500進行咨詢。
摘要：經(jīng)過十余年磨礪,商業(yè)車險費改終于落地。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定,昨天起（2015年4月1日）經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司可以根據(jù)《方案》要求申報商業(yè)車險條款費率。
經(jīng)過十余年磨礪,商業(yè)車險費改終于落地。
根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定,昨天起（2015年4月1日）經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司可以根據(jù)《方案》要求申報商業(yè)車險條款費率。費率申報昨日啟動根據(jù)《方案》,中國保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)擬定商業(yè)車險行業(yè)示范條款以及保費行業(yè)基準,建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估和保護機制。財產(chǎn)保險公司可以選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款,也可以自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款,在自主測算商業(yè)車險基準附加費用率時,原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平；選擇使用商業(yè)車險示范條款的,可在
揭穿12條飲食瘦身謊言 別再上當(dāng)了！ 運動助長壽！外媒發(fā)現(xiàn)4個習(xí)慣能延壽10年據(jù)美國《預(yù)防》雜志報道,瑞士一項新研究發(fā)現(xiàn),正確飲食、積極鍛煉、避免吸煙和不過量飲酒4種良好生活習(xí)慣會延長10年的預(yù)期壽命。
新研究負責(zé)人布萊恩·馬丁博士舉例說,有4種不良生活方式的75歲男性,未來10年幸存幾率僅為35%。長壽養(yǎng)生：堅持做到15個"一" 可以活到100歲科學(xué)證明,人的壽命是完全可以達到或超過100歲的,中老年人要想保持健康長壽,就必須堅持做到以下十五個“一”：強效減肥吃水果 十大水果吸光你的油脂減肥怎么辦,多吃水果可以輕松吸走油脂哦,下面就趕緊和小編一起來看一下吃什么水果可以輕松吸走油脂,輕松瘦身吧
。每百克枇杷肉中含0.4克蛋白質(zhì)、6.6克碳水化合物,并且含有維生素b1和維生素c,是很有效的減肥果品。養(yǎng)生須知：男女身上發(fā)出的15個癌癥信號美國喬治城大學(xué)醫(yī)學(xué)院拉尼特·米歇里博士表示,如果莫名其妙的咳嗽持續(xù)不斷,超過3—4周,就應(yīng)該及時看醫(yī)生,有可能是肺癌或喉癌的征兆。美國癌癥協(xié)會指出,吸煙者要特別注意口腔及舌頭上出現(xiàn)的白色斑塊,這可能是口腔癌的前兆———黏膜白斑病。
從6月1日開始啟動的商業(yè)車險條款費率改革,如今已見市場效果。據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示,截至6月10日,率先試點的黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率以來,保險機構(gòu)共承保機動車444252輛,實現(xiàn)商業(yè)車險保費收入15.6億元,其中續(xù)保機動車312571輛。
在續(xù)保業(yè)務(wù)中,消費者保費支出較去年增加的保單,比例為22.2%；保費較去年下降的保單,比例高達77.26%；保單保費持平的占比為0.2%。這說明,絕大多數(shù)低風(fēng)險消費者通過車險改革獲得了實惠。保監(jiān)會提供的另一組數(shù)據(jù)也證實了這一點,由于新版商業(yè)車險產(chǎn)品的“性價比”提高,在投保交強險的同時選擇投保商業(yè)車險的機動車比率明顯增長,較2014年底提高了2.77個百分點。此外,6地共有36081輛以前從未投?；蜷L期脫保的機動車,投保了新車險,這個比例占到改革后承保機動車輛的8%。
據(jù)記者了解,此次改革給保險公司更大的商業(yè)車險自主定價權(quán),包括自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù),其浮動權(quán)限為上下15%。此外,保險公司還有附加費用自主權(quán),按照費率結(jié)構(gòu)測算,大約在35%左右。因此,如果一個駕駛行為良好的車主,3年以上不出險,其最大優(yōu)惠幅度可以到五折以下。此外,新商業(yè)車險條款擴大了保險責(zé)任,將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩灢缓细瘛⑽瓷吓普招率?、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍,大幅提高了商業(yè)車險保障水平。
放開價格,讓保險公司有更多的定價自主權(quán),會不會發(fā)生惡性價格戰(zhàn)呢？這是新車險改革讓人最為關(guān)注的方面之一。
“我們判斷,出現(xiàn)這種情況的可能性比較小。一是這幾年保險行業(yè)的經(jīng)營理念、管控能力、資本約束都有很大程度的提高,這是改革的基礎(chǔ),經(jīng)營車險業(yè)務(wù)要盈利,已經(jīng)成為行業(yè)共識；二是保險監(jiān)管的約束要求也明顯提升,對惡性競爭的情況我們能夠及時發(fā)現(xiàn),提前控制。比如,公司一旦出現(xiàn)綜合成本率大幅上升,效益大幅下滑的情況,我們會通過償付能力管控,通過加強資本管理,避免這種惡性競爭出現(xiàn)?！北１O(jiān)會產(chǎn)險部主任劉峰如是說。
從目前的試點情況看,新車險試點正在倒逼公司提高業(yè)務(wù)能力,加大車險風(fēng)險管控投入。新條款對保險公司的風(fēng)險識別能力、定價能力、人員素質(zhì)等都提出了很高的要求,劉峰表示,加大投入是必然的,這的確會增加公司的經(jīng)營成本,但這是正常的,如此才有可能重塑核心競爭力。劉峰說,“下一步,保監(jiān)會將在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,適時將商業(yè)車險改革推向全國?！?br />
山東作為首批六個試點地區(qū)之一,積極推進商業(yè)車險改革準備工作。根據(jù)保監(jiān)會通知要求,山東轄內(nèi)各財產(chǎn)保險公司將于2015年6月1日停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率,報批啟用新的商業(yè)車險條款費率。圖據(jù)網(wǎng)絡(luò)
中國網(wǎng)山東頻道5月22日訊（龐迎輝 通訊員馬駿川） 記者從山東保監(jiān)局獲悉,山東作為首批六個試點地區(qū)之一,積極推進商業(yè)車險改革準備工作,山東轄內(nèi)各財產(chǎn)保險公司將于2015年6月1日停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率,報批啟用新的商業(yè)車險條款費率。
商業(yè)車險改革勢在必行
我國現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率主要基于2006年中保協(xié)制定的ABC三套標(biāo)準,責(zé)任范圍和費率水平基本一致。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、法律法規(guī)的調(diào)整及行業(yè)本身的變化,現(xiàn)行制度已不能滿足消費者的需求,改革勢在必行。只有通過進一步深化改革,才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題,更好地保護投保人、被保險人合法權(quán)益,推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級,促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。
建立市場化
此次商業(yè)車險改革主要體現(xiàn)了市場化方向?？傮w上講,改革把產(chǎn)品的制定權(quán)交給保險公司,把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費者。主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制,釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力,激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。鼓勵包括公司品牌、銷售渠道、風(fēng)險定價、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)在內(nèi)的全方位良性競爭。在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度,提高車險的覆蓋率。具體而言,條款方面,建立標(biāo)準化、個性化并存的條款形成機制,允許保險公司選擇使用行業(yè)示范條款和開辦創(chuàng)新型車險條款;費率方面,建立以商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費為基準、保險公司自主確定附加費用率和部分費率調(diào)整系數(shù)的商業(yè)車險費率形成機制。
中國保險行業(yè)推出示范條款
該條款有以下特點：一是對保額的確定更加合理。保額按投保時車輛實際價值確定,這也是發(fā)生全損時,賠償金額的計算基礎(chǔ);二是車損險索賠方式更加明確,包括直接向責(zé)任方索賠、向責(zé)任方保險公司索賠以及向自己保險公司申請先行賠付并交由他們向責(zé)任方追償三種方式;三是保障范圍更加廣泛,例如被保險人或司機的家人可以在三責(zé)險項下賠付,車輛在未上牌情況下發(fā)生的保險事故可以獲得賠償,冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償,投保了專項附加險后,將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠等等。在綜合型示范條款的基礎(chǔ)上,下一步中保協(xié)還將推出全面型、基礎(chǔ)型示范條款,滿足消費者不同層次的保險需求。
新方案與風(fēng)險更加匹配
使用新的商業(yè)車險條款后,還有一個顯著特點就是新費率方案將與風(fēng)險更加匹配：由行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一測算的基準純風(fēng)險保費采用國際上通用的車型定價方式,不同風(fēng)險的車型對應(yīng)不同的基準純風(fēng)險保費,保費與隨車因素密切相關(guān)。同時,基準純風(fēng)險保費還會根據(jù)出險頻度、維修成本波動、人傷賠償標(biāo)準變化等風(fēng)險因素的變化,進行動態(tài)調(diào)整。費率調(diào)整系數(shù)方面,隨人因素得以強化,使保費更加 貼近 風(fēng)險,例如 無賠款優(yōu)待因子 對連續(xù)多年不出險的客戶有不同程度的折扣,而駕駛習(xí)慣較差、出險次數(shù)多的客戶享受不到優(yōu)惠。因此,風(fēng)險低的客戶可能得到更大的優(yōu)惠,而開車 任性 的車主則可能需支付較高的保費。
改革從四方面維護消費者利益
一是促進費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn),但費率與風(fēng)險更加匹配,眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責(zé)任范圍,提高了保障服務(wù)能力,有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存,豐富了商業(yè)車險產(chǎn)品供給,滿足了多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo),進行良性競爭,可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度,讓更多的人買得起車險,用得好車險。
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6月1日,重慶市作為全國深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的6個試點地區(qū)之一,將正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革。為此,記者采訪了重慶保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人。
問：請介紹一下改革的背景？ 答：現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率主要基于中國保險行業(yè)協(xié)會2006年制定的ABC三套條款費率。這種相對集中統(tǒng)一的商業(yè)車險條款費率管理制度在當(dāng)時的市場條件下,對保護被保險人利益、維護正常市場秩序起到了積極作用。但隨著經(jīng)濟社會的進步、法制環(huán)境的改善和保險行業(yè)的發(fā)展,解決現(xiàn)行條款費率管理制度中的一些深層次問題顯得日益迫切。
2014年8月,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》,將商業(yè)車險條款費率管理制度改革納入保險業(yè)重點改革內(nèi)容。重慶是國務(wù)院確定的保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)。2015年1月,保監(jiān)會與重慶市政府簽署合作備忘錄,明確“在新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式、新機制、新政策等方面先行先試,將重慶建成在全國有著良好示范效應(yīng)的保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)”。
在重慶開展商業(yè)車險改革試點,意味著全市200多萬車主率先享受到改革帶來的紅利。同時,改革試點還將促進重慶保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和持續(xù)發(fā)展,催生更優(yōu)質(zhì)、更全面、更專業(yè)的保險服務(wù),更好地為重慶的經(jīng)濟社會發(fā)展和群眾生產(chǎn)生活“保駕護航”。汽車后市場防彈運鈔車電動摩托車汽車4S店新能源汽車智能汽車貴陽市汽車服務(wù)智能汽車汽車租賃汽車維修摩托車報廢汽車拆解 問：改革的主要內(nèi)容是什么？ 答：此次改革的核心是把商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè),把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費者,建立市場化的條款費率形成機制。
也就是說,在條款上,由中國保險行業(yè)協(xié)會擬定商業(yè)車險示范條款,財產(chǎn)保險公司可以選擇使用行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新條款。對于開發(fā)創(chuàng)新型條款的,中國保險行業(yè)協(xié)會要建立評估機制,對其條款的創(chuàng)新性、合法性、合理性進行行業(yè)評估。 商業(yè)車險的費率由基準保費和調(diào)整系數(shù)組成。改革后的調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法四個系數(shù)。
目前我市暫未使用交通違法系數(shù)。具體價格制定過程為：中國保險行業(yè)協(xié)會擬定并公布各車型行業(yè)基準保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)的行業(yè)參考基準,供產(chǎn)險公司使用。同時,產(chǎn)險公司根據(jù)被保險車輛的風(fēng)險水平、經(jīng)營成本等,確定自主核保、自主渠道系數(shù)的具體值。這樣,基準保費乘以上述三個調(diào)整系數(shù),最終形成被保險車輛的商業(yè)車險實際價格。
總則
第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、保險憑證、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同相關(guān)事項的約定,均應(yīng)采用書面形式。
第二條 本保險合同中的機動車是指法律法規(guī)中規(guī)定的以動力裝置驅(qū)動或者牽引,在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛,供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛。
第三條 本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的,因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。
第四條 本保險為機動車第三者責(zé)任商業(yè)保險,投保人投保了國家機動車第三者責(zé)任強制保險時,也可以同時投保本保險。
保險責(zé)任
第五條 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人依照法律法規(guī)和本保險合同的規(guī)定給予賠償。
經(jīng)保險人事先書面同意,被保險人因給第三者造成傷害而被提起訴訟或仲裁,所產(chǎn)生由被保險人支付的訴訟或仲裁費用,保險人負責(zé)賠償;賠償?shù)慕痤~在本保險合同載明的賠償限額以外另行計算,最高不超過賠償限額的30%。
責(zé)任免除
第六條 保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償：
(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產(chǎn);
(二)本車上其他人員的人身傷亡和財產(chǎn)損失。
第七條 保險車輛在下列情況下,不論任何原因造成對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人也不負責(zé)賠償：
(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用;
(二)非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛;
(三)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;
(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間;
(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕;
(六)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶;
(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;
(八)駕駛員有下列情形之一者：
1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;
3.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車;
4.實習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
5.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛;
6.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;
7.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
8.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。
(九)保險車輛肇事逃逸;
(十)利用保險車輛從事違法活動;
(十一)未按書面約定履行交納保險費義務(wù);
(十二)除本保險另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。
第八條 下列損失和費用,保險人不負責(zé)賠償：
(一)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;
(二)因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償;
(三)因污染及各種輻射引起的任何補償和賠償;
(四)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。
第九條 其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
賠償限額
第十條 每次事故最高賠償限額由投保人和保險人在簽定保險合同時根據(jù)不同車輛種類協(xié)商確定：
(一)在不同區(qū)域內(nèi),摩托車、拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;
(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限。
(四)已投保了第三者責(zé)任強制保險的車輛,在已投保第三者責(zé)任強制保險的賠償限額之上,選擇相應(yīng)的本保險賠償限額,賠償區(qū)間限額的下限為已投保第三者責(zé)任強制保險的責(zé)任賠償限額,賠償區(qū)間限額的上限由投保人與保險人在投保時約定,最高不超過1000萬元。
2月3日,保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)條款費率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）,正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度。5月份在黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島6個省區(qū)市將率先進行車險費率改革試點。
改革后的商業(yè)車險費率如何變化？消費者最為關(guān)心的還是今后保費是漲還是降。不過,由于吉林省不在首批試點名單中,因此,車險費率如何改暫時還不明朗。昨日,新文化記者采訪了中國保監(jiān)會、吉林保監(jiān)局以及多家有商業(yè)車險業(yè)務(wù)的保險公司了解到,改革后商業(yè)車險費率由保險公司自主定價,或許可以打破此前國家規(guī)定的最低標(biāo)準,消費者購險有可能更便宜。不過,車險業(yè)內(nèi)人士高先生透露,未來商業(yè)車險費率調(diào)整的趨勢將與車主駕車習(xí)慣及出險狀況相關(guān)聯(lián)。
昨日,新文化記者登錄保監(jiān)會官網(wǎng)看到《意見》內(nèi)容,《意見》稱,建立市場化的費率形成機制,由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準附加保費,合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準。逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)。
《意見》中表示,將把商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè),把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費者。吉林省一位從事多年車險的資深人士高先生透露,將保險費率與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)就是要引導(dǎo)理性汽車消費和安全駕駛,促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性。高先生說,雖然具體的改革模式還沒有確定,不過可以從趨勢上來判斷,將來保險定價會越來越細致?；蛟S今后消費者購買車險時的費率不僅與車型有關(guān),還會與駕車習(xí)慣、出險次數(shù)以及出險具體情況相關(guān)聯(lián),甚至?xí)氈碌脚c車主實際駕車時間及里程有關(guān)。優(yōu)質(zhì)客戶的折扣幅度會更大,而出險記錄多、風(fēng)險較高的車主繳費會增多。對消費者的兩個較大影響一、車險價格與駕駛行為密切相關(guān)出險較少或不出險的車主,其車輛保費將大幅下降,而常出險的車主,今后的保費就可能很貴了,每出一次險保費可能就會大幅上升。二、同價位車型車險價格完全不同車險費率化改革后,一款車的“基礎(chǔ)保費”將不由車價直接決定,而來自于這款車的零部件更換價格的標(biāo)準。
例如,一款奔馳C級轎車和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車,前者的零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值)為306%,后者的零整比為1273%,盡管其售價同樣在30萬元左右,但是基礎(chǔ)保費可能相差幾倍之多。 綜合車險條款擬重大調(diào)整新文化訊 2月4日,保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布新車險條款征求意見稿（以下簡稱《新條款》）,《新條款》的重大調(diào)整規(guī)定“保險金額按投保時被保險車實際價值確定,車輛發(fā)生全部損失保險公司按保險金額賠償”、刪除“駕駛證失效”等15項免責(zé)條款等,“高保低賠”“無責(zé)不賠”等問題或?qū)⒔鉀Q。新文化記者發(fā)現(xiàn),《新條款》內(nèi)容更加傾向于保護消費者的權(quán)益。按實際價值投保解決“高保低賠”某保險公司車險業(yè)務(wù)員徐女士解釋,“高保低賠”是指投保人以新車的購置價格繳納保費,但是車輛出險后發(fā)生全損時,只能按照車輛的實際價值獲得賠償。對于舊車來說,就常常引發(fā)糾紛和爭議。這對于投保人來說,可能是一條有失公平的條款。
《新條款》規(guī)定,“保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定”,保險期間被保險機動車發(fā)生全部損失,保險公司按保險金額進行賠償；而發(fā)生部分損失時,保險公司將按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。徐女士認為,如果《新條款》可以落實,對投保人來說是更加公平合理的。代位追償先行賠付解決無責(zé)不賠按照現(xiàn)有條款,發(fā)生車損事故時,如果本車沒有責(zé)任,保險公司一般不予賠償?！伴_車的人且出過險的車主都知道,如果本車在事故中沒有責(zé)任,那么投保的保險公司是不予理賠的。最常見的事故就是本車被追尾,后車全責(zé),那么車主只能向后車車主索賠。在追討時會有一定的麻煩。”徐女士說。
《新條款》規(guī)定,“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故,被保險人向第三方索賠的,保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠,保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人,并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利?！毙炫拷忉?這就解決了長期困擾被保險人在車險事故中本車無責(zé)任時,本車保險公司不予賠償?shù)膯栴}。“若按照《新條款》內(nèi)容,本車的投保人可以將追討的事宜委托給投保的保險公司,由保險公司先行將損失賠付,然后再由保險公司出面與造成事故的車輛協(xié)調(diào)賠償。這樣可以給投保人節(jié)省很多的時間和麻煩,同時也確保能夠得到賠償?！笨紤]到代位追償?shù)某晒β屎艿?、追償成本又很高的實際情況,《新條款》規(guī)定,保險公司在賠償被保險人時,擬有30%的責(zé)任免賠,讓消費者分擔(dān)部分追償成本,鼓勵消費者盡力協(xié)助追償?！叭?zé)險”保險責(zé)任范圍擴大機動車的保險責(zé)任范圍,消費者和保險公司的認知往往存在較大的差異。
《新條款》在機動車第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等方面擴大了保險責(zé)任范圍。《新條款》刪除了原“三責(zé)險”中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡,保險人不負責(zé)賠償”的約定,第三條界定,“本保險合同中第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人”。徐女士說,這樣界定就將被保險人的家庭成員（例如配偶、子女、父母等）因為本車意外造成的人身傷亡納入了保險公司的承包范圍。